Цифра рубль бережет

Согласно планам ЦБ, с 1 июля 2025 г. крупнейшие банки должны будут предоставить своим клиентам возможность пользоваться цифровым рублем – в дополнение к привычным наличным и безналичным рублям. Предложение с соответствующими изменениями законодательства ЦБ направил в Минфин в начале сентября. Банки со своей стороны уже больше года тестируют возможность внедрения цифрового рубля. «Ведомости&» выяснили у участников пилотного проекта, как идет подготовка к масштабному запуску новой формы российской валюты и что она даст финансовому рынку, бизнесу и потребителям.

Пилот нормальный

Первый этап пилотного проекта по использованию цифрового рубля начался 15 августа 2023 г., в нем приняли участие 12 банков, 600 граждан и 30 торговых точек в 11 городах России.

Каждый из банков-участников мог подключить к системе цифрового рубля до 50 физических лиц и одно юридическое лицо. В «МТС Банке» «Ведомости&» рассказали, что открыли 50 цифровых кошельков для физических лиц и один счет для торгово-сервисного предприятия. За время действия пилота «МТС Банк» провел несколько тысяч операций на сумму от одного рубля до нескольких сотен.

ВТБ стал первым банком, успешно протестировавшим операции с цифровыми рублями в своем мобильном приложении, рассказали в пресс-службе банка. «Участники фокус-группы протестировали оплату цифровой национальной валютой в 30 торгово-сервисных компаниях в 11 городах, которые были выбраны банками и регулятором, – говорит представитель банка. – В рамках пилота отработаны операции по открытию счетов в цифровых рублях, переводы между физическими лицами и оплата цифровыми рублями товаров, работ и услуг в точках продаж по QR-кодам». Также участники пилота могли снимать наличные через перевод средств со счета цифрового рубля на безналичный счет в любом из банкоматов банка. В прошлом году банк также представил в тестовой среде трансграничные b2b-переводы в цифровых рублях из России в Белоруссию, дополняют в пресс-службе.

В ПСБ физлица – участники пилотной группы успешно совершили несколько тысяч операций, включая переводы между физическими лицами и оплаты по QR-коду. Юридические лица – участники проекта проводили операции, связанные с открытием цифрового счета, его пополнением и выводом цифровых рублей на расчетный счет в банке, а также принимали оплаты от физических лиц в цифровых рублях и возвращали оплаты по таким операциям. «Результаты тестирования показали, что цифровой рубль – удобное средство расчетов как для компаний, так и для населения», – сообщили в пресс-службе банка.

С 1 сентября 2024 г. начался второй расширенный этап тестирования – на этот раз в нем принимают участие те же 12 банков, до 9000 человек и 1200 компаний, сообщил регулятор.

Внедрение цифрового рубля сопряжено с определенными сложностями. Основные связаны с адаптацией инфраструктуры и обучением пользователей, рассказывают в «МТС Банке». «Мы видим решение этих задач через поэтапную интеграцию цифрового рубля, активное сотрудничество с различными участниками рынка и постоянное совершенствование технологической базы», – добавляют в банке.

В ходе второго этапа пилота банки рассчитывают на значительное расширение функционала цифрового рубля и увеличение количества участников. Масштабирование проекта позволит более качественно проверить текущий функционал на платформе цифрового рубля и работоспособность архитектуры финансового посредника, уверен Виталий Копысов, директор по инновациям банка «Синара».

Участники рынка расширят перечень операций, включая оплату по динамическому QR-коду и переводы между юрлицами, рассказывают в ВТБ. Кроме того, кратно увеличится число участников фокус-группы, добавляют в пресс-службе банка.

«Сроки, установленные Банком России, реальны. ЦБ постепенно расширяет количество участников, это позволяет в процессе пилота проводить необходимые доработки и устранять замечания. Все системно значимые банки должны быть готовы к обеспечению клиентам возможности проводить операции с третьей формой нацвалюты, что суммарно даст возможность предоставить сервис 80% рынка», – отмечают в «МТС Банке».

В ПСБ также планируют расширить пилот по количеству участников фокус-группы, работать над подключением новых юридических лиц и увеличить набор доступного им функционала.

Сила привычки

Массовое внедрение цифрового рубля в России может занять длительное время, считает ведущий эксперт Центра макроэкономического анализа и краткосрочного прогнозирования Олег Солнцев. Он проводит в пример опыт Китая, где цифровой юань был запущен еще во время Олимпиады в Пекине в 2022 г., но до сих пор не стал популярным инструментом расчетов. «Доля оборота цифрового юаня в совокупном обороте несущественная – какие-то доли процента», – приводит пример эксперт.

По мнению Солнцева, сила привычки клиентов банков – это главный фактор, который будет препятствовать быстрому распространению цифрового рубля: «Тема была в свое время сильно перегрета. Первый опыт показывает, что сила привычки очень высокая».

Вместе с тем эксперт не исключает, что в будущем ситуация может измениться и доля цифрового рубля в денежном обороте начнет расти. «Очень часто новые продукты существуют в каком-то небольшом сегменте рынка – в пределах 1–2%, а потом делают рывок», – отмечает Солнцев.

Он вспоминает историю с банковскими картами: «Вначале людям банковские карты раздавали чуть ли не насильно, и они тут же это все превращали в наличность, потому что не видели смысла в них. А теперь уже люди не видят смысла в наличности».

По оценке консалтинговой компании «Яков и партнеры», успех начинания будет зависеть от активности ЦБ и участников рынка. В консервативном сценарии ЦБ ограничится введением регуляторных норм без активного продвижения проекта, а банки просто эти нормы выполнят. Даже в этом случае суммарный положительный эффект для бизнеса и банков составит 109 млрд руб. в год, считают авторы отчета. В оптимистичном сценарии ЦБ и банки будут сообща стремиться к распространению и внедрению цифрового рубля, работая над интеграцией цифровой валюты в существующие финансовые продукты и инвестируя в разработку новых продуктов, основанных на ее использовании. В этом случае эффект будет в 3 раза больше – 328 млрд руб. в год.

Оптимисты и пессимисты

«Сам Банк России не может ответить, в чем разница между цифровым рублем и обычным безналичным. С точки зрения пользователя никакой разницы нет», – отмечает директор Банковского института НИУ ВШЭ Василий Солодков.

По словам Копысова, оплата товаров и услуг цифровым рублем будет так же удобна, как и в Системе быстрых платежей по QR-коду. «Благодаря ему коммерческие банки смогут «дотянуться» с платежными методами до любой точки нашей большой страны», – считает он.

«Одним из преимуществ является то, что минимизируются риски для широкого круга потребителей цифрового рубля, особенно для бюджетников, с точки зрения того, что здесь гарантом выступает сам Центральный банк и минимизированы до нуля риски потери этих денег», – полагает президент Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян.

Однако именно это вызывает опасения у Солодкова. «Центральный банк все операции с цифровым рублем замкнул на себя. Если, не дай бог, что-то случится – условно – с Центральным банком, где мы с вами будем искать наши цифровые рубли – это большой вопрос», – рассуждает эксперт.

По сути, цифровой рубль должен стать заменой наличных денег, и в связи с этим некоторые эксперты высказывают опасения по поводу возможного усиления контроля со стороны государства над финансами граждан. «Есть личные риски, связанные с тем, что государство начнет контролировать, куда вы потратили все ваши деньги. И совершенно не факт, что вы в этом заинтересованы, даже если вы ничего при этом противозаконного не совершаете», – говорит Солодков.

Тосунян уверен, что внедрение цифрового рубля неизбежно, однако опасается, что в будущем операции с ним могут стать платными, что приведет к формированию государственной монополии и введению комиссий. «Сегодня считается, что это будет все бесплатно, а как будет потом, когда государство сформирует эту монополию, неизвестно. У нас можно ожидать подобных подвохов», – отмечает он.

Подарок для бизнеса

На данный момент все операции с цифровыми рублями действительно бесплатны, ЦБ предполагает, что для граждан они такими и останутся, а вот для юрлиц с 1 января 2025 г. вступят в силу комиссии: 0,3% от суммы платежа (но не более 1500 руб.) для оплаты товаров и услуг, 0,2% (но не более 10 руб.) для компаний, предоставляющих услуги ЖКХ, и 15 руб. за перевод между юридическими лицами. Эти тарифы в целом ниже эквайринговых, которые находятся в диапазоне примерно от 0,6 до 2,99% от суммы транзакции, по данным финансового маркетплейса «Сравни».

Основную выгоду от цифровой валюты получит бизнес за счет снижения эквайринговых платежей в ритейле, а также уменьшения комиссий при переводах между юрлицами и трансграничных операциях. По оценке «Яков и партнеры», бизнесу достанется более 80% от 328 млрд руб. в год общего экономического эффекта при оптимистичном сценарии внедрения цифровой валюты.

Массовый переход на цифровой рубль может привести к серьезному вымыванию денег из системы банковского оборота, опасается Тосунян. «Это может привести к подорожанию кредитов и усложнению экономики», – предупреждает он.

Существует риск снижения ликвидности банковской системы из-за оттока клиентов в цифровые рубли, согласен Солодков. «Банки будут вынуждены повышать проценты по тем инструментам сбережения, которые сейчас являются практически беспроцентными, например по счетам «до востребования». Это может привести, во-первых, к удорожанию банковского кредита, а во-вторых, к росту концентрации банков, потому что высокое соотношение капитала и привлеченных средств могут себе позволить только крупные банки, обладающие очень мощным брендом», – поясняет эксперт.

По его словам, следствием этой ситуации может стать поглощение мелких банков крупными и обострение конкуренции между финансовыми институтами в стране. К тому же такая перспектива заставит банки вкладывать в более рисковые активы, чтобы покрыть затраты.

Кто начинает, тот выигрывает

Впрочем, сами банки смотрят на будущее цифрового рубля с оптимизмом. «Результаты тестирования показали, что цифровой рубль – удобное средство расчетов как для компаний, так и для населения», – говорят в ПСБ, добавляя, что расширяют пилот и ждут от ЦБ внедрения новых опций для клиентов.

ВТБ также заинтересован в скорейшем предоставлении клиентам «всех новых финансовых инструментов». «Кроме новых возможностей управления корпоративными и личными финансами внедрение цифровой валюты – это качественный сдвиг в области мировых платежей. Государства, которые используют национальные электронные платежные средства, смогут быстро, эффективно и безопасно обмениваться платежами без привязки к платежным системам», – отмечают в банке.

Основные страны БРИКС активно запускают цифровые валюты и отсутствие у России собственной цифровой валюты сделает практически невозможными расчеты с другими центральными банками, согласен Копысов.

Кроме того, платформа цифрового рубля позволяет создавать автоматизированные алгоритмы – смарт-контракты, добавляют в ВТБ. «Это открывает больше возможностей для управления финансами. Для банков механизм смарт-контрактов особенно интересен и станет долгожданным расчетным инструментом. Применение смарт-контрактов на платформе цифрового рубля позволит обеспечить прозрачность расчетов, а также возможность гибкого управления остатками на своих цифровых кошельках», – считают в банке.

По оценке «Яков и партнеры», массовое внедрение цифровой валюты потребует от банковского сообщества инвестиций в размере 30–50 млрд руб. (в среднем 200–300 млн руб. на один банк), однако эти вложения окупятся, поскольку при оптимистичном сценарии экономический эффект для банков составит 61 млрд руб. в год.

«Для того чтобы окупить затраты, банкам необходимо активно интегрировать цифровой рубль и предлагать инновационные продукты на его основе, что позволит достичь цифр оптимистичного сценария, которые кратно перекрывают необходимые затраты», – резюмируют авторы исследования. &