Страх огня

Россияне не торопятся страховать свое жилье – ни от пожаров, ни от других рисков. Внедрение страхования от стихийных бедствий правительство обсуждает уже несколько лет. Для страховщиков этот рынок мог бы стать огромным, но что мешает?

Государство тратит 40 млрд руб. в год на все те районы, которые подтапливает, трясет, где пожары, где наводнения и т. д. В то время как нормальная модель страхования жилья, когда человек платит от 100 до 300 руб. в месяц за свое жилье, все это покрывает, снимает нагрузку с бюджета. Не можем четвертый год добиться того, чтобы закон пошел», – сетовал в конце ноября на одной из конференций Игорь Юргенс, президент Всероссийского союза страховщиков (ВСС).

Точных данных о том, какая часть жилья в России застрахована, нет. Юргенс называет цифру «меньше 10%». По информации «Ингосстраха», в том или ином виде в России застраховано не более 7% жилья, по данным «РЕСО-гарантии» – около 3%. Статистики, какую долю из этого обеспечивает вмененное страхование при получении ипотечных кредитов, также нет. Представитель «Ингосстраха» предполагает, что ипотека может обеспечивать до трети договоров страхования жилья (за 2015 г., по данным ЦБ, было выдано 594 000 ипотечных кредитов).

Отличается ситуация только в Москве, где уже 18 лет действует муниципальная программа страхования жилья, благодаря которой застраховано более 60% жилого фонда, говорит зампред правления «Согаза» Дамир Аксянов. Похожие программы, по его словам, пробуют запустить и некоторые другие регионы, но «пока это, к сожалению, скорее исключение из общего правила».

Почему так мало?

«Российскому рынку не хватает одной-двух сотен лет работы в условиях частной собственности и полной материальной ответственности граждан за свое имущество, – рассуждает Алексей Янин, управляющий директор рейтингового агентства RAEX («Эксперт РА»). – В странах с развитой рыночной экономикой с детства все знают, что, если что-то случится, никто тебе не поможет, кроме страховой компании».

Россияне же, продолжает он, знают, что в случае катастроф люди получают новое жилье за счет бюджета, эти истории у всех на слуху. «Во время крупных пожаров несколько лет назад случалось, что люди, чьи дома были застрахованы и сгорели, скрывали наличие у них страховок, чтобы получить не страховую выплату, а новый дом от государства (потому что тем, кто был застрахован, помощь не предоставлялась)», – вспоминает Янин.

Уроки арифметики

Подсчитать потери людей и бюджета от различных повреждений жилья сложно – сводной статистики нет. Есть статистка повреждений жилых помещений от чрезвычайных ситуаций, т. е. явлений природы, говорит Виталий Княгиничев, директор дирекции розничного бизнеса СПАО «Ингосстрах». В стране 85 млн квартир и домов. Из них от чрезвычайных ситуаций в год повреждается около 5000. Ущерб в среднем составляет 1,6 млн руб., тогда общие расходы бюджета можно оценить в 6–8 млрд руб. «Но эти природные явления находятся вне зоны страхования», – оговаривается эксперт.

После паводков 2013 г. Минфин заявлял о бюджетных расходах в 40 млрд руб., а в этом году после лесных пожаров Генпрокуратура сообщала об ущербе почти в 22 млрд руб., 19 млрд из которых – затраты на тушение.

В прошлом году страховщики выплатили по 153 500 договорам страхования имущества физлиц 7,4 млрд руб. (без учета автокредитования), говорит Олег Меркулов, первый заместитель генерального директора «ВТБ страхования». Но и «эти цифры не отражают всей полноты картины», считает страховщик. То есть сводной статистики по ущербу у страховщиков нет.

В сегменте страхования частных домов доля выплат по риску «пожар», по данным Княгиничева, составляет около 65%, а при страховании квартир такой же процент составляют выплаты по риску «повреждение водой». В портфеле «РЕСО-гарантии» пожары занимают 17% по количеству выплат и 75% по сумме выплат, рассказывает Ирина Ольшанская, управляющий продуктом управления розничного страхования «РЕСО-гарантии», повреждение водой – 50% по количеству и 16% по сумме выплат. Все остальные выплаты распределяются, по ее словам, между стихийными бедствиями, кражами и противоправными действиями третьих лиц.

Самые распространенные причины пожаров – неисправности в электропроводке и неосторожное обращение с огнем, в этом статистика МЧС и «ВТБ страхования» одинакова, говорит Меркулов. Около 70% возгораний в жилье происходит по техническим причинам – неисправность проводки, аварийный режим работы оборудования и др., добавляет директор дирекции имущественного страхования СК «МАКС» Александр Агапов. Остальное – поджоги, неосторожное обращение с огнем и стихийные бедствия.

Заставить нельзя уговорить

В советское время многие семьи добровольно и заинтересованно страховали и жилье, и жизнь, напоминал год назад в интервью «Коммерсанту» Игорь Жук, директор департамента страхового рынка Банка России. Юргенс говорит, что в Советском Союзе страхованием было охвачено 45–50% жилья. Теперь, считает Жук, на существенные успехи за год-два рассчитывать не приходится: «Надо работать, чтобы население было финансово грамотным, страховые услуги были доступны по цене, компании отвечали по своим обязательствам, а мошенники получали заслуженное наказание».

«Основная проблема – в сознательности граждан, а точнее, в ее отсутствии», – полагает Ольшанская.

Но несмотря на сетования страховщиков, в прошлом году они продали на 13,8% больше полисов страхования имущества физлиц (сюда относится и страхование жилья) – сегмент стал одним из двух, показавших положительную динамику. Правда, главным фактором продаж страховок становится цена, указывает НАФИ: «Клиенты <...> не готовы платить даже корректировку на инфляцию».

Самой простой и действенной мерой по развитию страхования квартир могло бы стать включение платы за страховку в квитанцию по оплате ЖКХ, считает Княгиничев, «но это вступает в противоречие с антимонопольным законодательством». Янин рассуждает, что обязательно страховать можно было бы только ответственность перед третьими лицами – как ОСАГО. «Единственный вариант – это не обязательное, а вмененное страхование, когда человека напрямую не обязывают страховать жилье, но побуждают к этому», – говорит он.

В разное время в России разрабатывались разные подходы к развитию страхования жилья в добровольном или условно-добровольном виде, но до конца их так и не довели, констатирует Меркулов.

В конце 2013 г. премьер-министр Дмитрий Медведев провел совещание по вопросу страхования собственности граждан от чрезвычайных ситуаций. После совещания министр финансов Антон Силуанов заявил: чиновники договорились, что законопроект о добровольном страховании жилья на случай чрезвычайных ситуаций вот-вот будет внесен в Госдуму. Страхование, объяснял он, будет добровольным, но появятся стимулы, чтобы граждане подключались к системе страхования: если чрезвычайная ситуация произошла с застрахованной квартирой или домом, вместе со страховой выплатой гражданин получал бы новое жилье (или возможность его построить) в собственность, а если недвижимость застрахована не была – только по договору социального найма, без права приватизации. В 2015 г. Госдума приняла законопроект в первом чтении, но дальше дело не продвинулось.

В ноябре 2016 г. Минфин опубликовал законопроект, предусматривающий введение обязательного положения о чрезвычайных ситуациях в договорах страхования жилья: если человек застраховал свое жилье и утратил его из-за стихийного бедствия, в том числе наводнения или пожара, страховая компания обязана возместить ему потери в пределах установленного минимума. Суммы минимального покрытия в законопроекте нет, но Юргенс говорил «Ведомостям», что оно могло бы составить 300 000 руб. (как раз такая сумма ранее фигурировала в предложениях страховщиков – создать коробочный продукт, когда граждане платили бы за страхование жилья 360 руб. ежемесячно).

Если законопроект пройдет, ВСС рассчитывает на более чем 50%-ное проникновение страхования жилья. Аналитики НАФИ называют страхование имущества физлиц «наиболее интересным с точки зрения перспектив развития»: средняя премия здесь пока еще маленькая, а по объему сборов оно уже превысило многие другие сегменты и продолжает быстро расти. Правда, чтобы продолжать наращивать продажи, страховщикам нужно решить технологическую проблему удаленного осмотра страхуемого имущества – это удешевит привлечение клиентов, позволит использовать преимущества удаленных продаж и откроет для страховых компаний рынки, ранее недоступные из-за географической удаленности. &

Текст: Светлана Данилова