В молодежной среде активно культивируется идея быстрого заработка. Молодым людям предлагают войти в мир бизнеса, стартапов или инвестиций на самом раннем этапе. Однако входной билет часто оказывается реальным долговым обязательством: чтобы запустить проект или получить деньги от псевдоинвестора, студенту предлагают выступить заемщиком по кредиту или поручителем за представителя компании-псевдовинвестора.
За фасадом на первый и неискушенный взгляд перспективного стартапа часто скрывается жесткая юридическая реальность. Договор поручительства - один из самых коварных по своим последствиям гражданско-правовым инструментом. Его последствия недооцениваются не только студентами, но и многими взрослыми людьми. Разберем юридическую сущность и риски заключения договоров поручительства, проанализируем соответствующие положения Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) и актуальную судебную практику.
Важно понимать, что статья 329 ГК РФ относит поручительство к способам обеспечения исполнения обязательств в числе таких юридических инструментов, как, например, неустойка, залог или задаток.
Согласно статье 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. Договор поручительства может быть заключен в обеспечение как денежных, так и неденежных обязательств, а также в обеспечение обязательства, которое возникнет в будущем.
Простое ознакомление с указанным выше легальным определением договора поручительства уже заставляет предельно серьёзно отнестись к любому предложению о заключении такого договора.
Дело в том, что возможные негативные последствия для поручителя при внимательном анализе обнаруживаются в самой природе такой сделки:
- Во-первых, это отсутствие выгоды для самого поручителя от заключения договора поручительства. В отличие от созаемщика, который получает доступ к деньгам или имуществу, поручитель не приобретает никаких прав. Он лишь принимает на себя чужие риски неисполнения обязательств.
- Во-вторых, зависимость наступления риска негативных последствий от чужого поведения. Финансовая стабильность поручителя ставится в прямую зависимость от платежеспособности третьего лица, контролировать которое сам поручитель не всегда может.
Юридические риски, возникающие из договора поручительства
Солидарная ответственность (ст. 363 ГК РФ). Это главный удар, который может нанести вашему благосостоянию заключение договора поручительства.
По закону, если договором не предусмотрена субсидиарная ответственность, она считается солидарной. При солидарной ответственности банк или иной кредитор имеет право требовать всю сумму долга сразу с поручителя, даже не пытаясь сначала взыскать ее с основного заемщика.
Гульнара Флюровна Ручкина, профессор, декан Юридического факультета Финансового университета при Правительстве РФ в этой связи отмечает: «Как следует из пункта 11 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.12.2020 № 45 «О некоторых вопросах разрешения споров о поручительстве» в тех случаях, если поручитель и должник отвечают солидарно, то для предъявления требования к поручителю достаточно факта неисполнения либо ненадлежащего исполнения основного обязательства. При этом кредитор не обязан доказывать, что он предпринимал попытки получить исполнение от должника, в частности направил претензию должнику, предъявил иск и т.п. (статья 323 ГК РФ)».
На практике это будет означать, что как только у друга-стартапера или вошедшего к вам в доверие инвестора «случится кассовый разрыв», требование об уплате взятых им на развитие его собственного бизнеса миллионов рублей придет именно к вам.
Объем ответственности такой же как у должника. Как следует из положений статьи 363 ГК РФ поручитель отвечает в том же объеме, что и должник. Это означает, что к сумме основного долга банк или иной кредитор добавит проценты за пользование кредитом, пени и штрафы за просрочку, а также возможные судебные издержки.
В итоге, долг поручителя может вырасти в полтора-два раза исключительно за счет начисления штрафных санкций. В результате весь этот финансовый груз полностью ляжет на поручителя, который, в отличие от заемщика, денежными средствами по кредиту не воспользовался.
Гульнара Флюровна Ручкина, профессор, декан Юридического факультета Финансового университета при Правительстве РФ в этой связи отмечает: «Важно понимать, что поручитель, например, при потребительском кредитовании, принимает на себя не только риск невозврата заемщиком основного долга, но и бремя неисполнения им других обязательств перед кредитором. Исключением их этого общего правила могут быть случаи, указанные в п.9 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.12.2020 № 45, когда к договору поручительства, заключенному гражданином (физическим лицом) в обеспечение исполнения обязательств потребителя по возврату потребительского кредита (займа), применяются положения Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон № 353-ФЗ), и на поручителя распространяются гарантии, предусмотренные названным законом для заемщика. В частности, условия договора поручительства, заключенного в обеспечение потребительского кредита (займа), об обязанности поручителя заключить другие договоры (например, договор страхования жизни и здоровья) либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату являются ничтожными (часть 7 статьи 5 Закона № 353-ФЗ)».
Негативная кредитная история. Следует учитывать то, что сам факт выдачи поручительства фиксируется в бюро кредитных историй (БКИ). Если основной заемщик допустит техническую просрочку хотя бы на пару дней, это мгновенно отразится на вашем персональном кредитном рейтинге. Для банка в подобной ситуации вы сразу становитесь клиентом с высокими рисками.
Блокировка собственных финансовых планов. В случае, если вы задумаете взять кредит для себя, например, оформить ипотеку или автокредит, то наверняка можете столкнуться с рисками отказа. Дело в том, что при расчете вашей личной долговой нагрузки банки учитывают потенциальные обязательства по поручительству. Даже если друг-заемщик платит идеально, одобренный лимит по вашей будущей ипотеке будет значительно ниже, так как система видит вас как потенциально ответственного за чужой крупный долг.
Безотзывность поручительсва. Согласно ст. 367 ГК РФ поручительство прекращается с прекращением основного обязательства. Просто так отказаться от поручительства после заключения договора уже не получится. Вы остаетесь привязаны к чужому долгу до момента его полного погашения. Исключение составляет перевод долга на другое лицо, но на это должен согласиться сам банк, что происходит крайне редко.
Поручительство прекращается по основаниям, предусмотренным законом или договором поручительства (статья 407 ГК РФ). Если иное не предусмотрено договором поручительства, действие договора поручительства не зависит от отношений между должником и поручителем, в связи с которыми поручительство было выдано (пункт 3 статьи 308 и пункт 3 статьи 365 ГК РФ). Например, поручительство не прекращается в связи с расторжением или недействительностью соглашения между должником и поручителем о выдаче поручительства, отпадением общих экономических интересов между указанными лицами и т. п.
По общему правилу, только прекращение основного обязательства влечет прекращение поручительства. В частности, поручительство прекращается в результате надлежащего исполнения должником своего обязательства перед кредитором (пункт 4 статьи 329, пункт 1 статьи 367, пункт 1 статьи 408 ГК РФ).
Почему молодежь уязвима: взгляд с точки зрения судебной практики
Суды общей юрисдикции ежегодно рассматривают тысячи исков банков к молодым поручителям.
Обычный типичный сценарий может выглядеть так: друзья студента просят помочь их знакомому открыть кофейню. Студент, полагаясь на личные отношения, подписывает договор поручительства как ему говорят «только для вида». Через полгода или год бизнес прогорает, банк приходит к поручителю с требованиями оплатить долги заемщика с начисленными неустойками. Поручитель обращается к тем, кто реально брал кредит для развития своего бизнеса, а те разводят руками и говорят, что они теперь - банкроты.
В итоге тот, кто, не задумываясь о последствиях, «по дружбе» или из-за мнимого «понимания ситуации», подписал договор поручительства, оказывается должен банку. При этом, этот молодой человек так не получил от всей этой истории никакой материальной выгоды.
Судебная практика последних лет демонстрирует жесткий подход к историям с поручительством. Аргументы о том, что «я был молод и неопытен», «меня ввели в заблуждение» или «я не понимал юридических последствий», судами отклоняются как несостоятельные, если только в уставленном процессуальном законом порядке в действиях заемщика или банка не будет обнаружены признаки мошенничества (ст. 159 УК РФ).
Согласно сложившейся судебной практике по общему правилу подпись на договоре означает полное осознание рисков и юридических последствий совершения сделки со стороны подписавшего договор лица. Единственное реальное основание оспорить требования кредитора - доказать факт прямого мошенничества со стороны сотрудников банка (например, подделку подписи) либо найти грубые нарушения императивных норм закона в самом договоре поручительства (основания для признания его недействительным).
Также суды строго следят за сроками предъявления требований. Согласно п. 6 ст. 367 ГК РФ, если срок действия поручительства не установлен, оно прекращается, если кредитор не предъявит иск к поручителю в течение года со дня наступления срока исполнения основного обязательства.
В целях обеспечения правильного и единообразного разрешения судами споров о поручительстве судебная практика по договору поручительства была обобщена в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 24.12.2020 № 45 «О некоторых вопросах разрешения споров о поручительстве». В частности, Верховный Суд разъяснил, что письменная форма договора поручительства считается соблюденной, если письменное предложение поручителя заключить договор принято кредитором. Письменная форма договора поручительства считается также соблюденной и в том случае, когда отсутствует единый документ, подписанный сторонами, но имеются письменные документы, свидетельствующие о согласовании сторонами условий такого договора (например, путем обмена документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи; включение условий поручительства в основное обязательство, которые также подписаны поручителем; отметка о подтверждении кредитором принятия поручительства, сделанная на письменном документе, составленном поручителем (пункт 1 статьи 160, пункт 2 статьи 162 и пункты 2 и 3 статьи 434 ГК РФ).
Иллюзия успешных «инвестиций»: обратная сторона медали
Когда студентам предлагают вложиться в бизнес-проект на начальном этапе, речь чаще всего идет не о покупке акций солидного акционерного общества, а о сомнительных с точки зрения реального обоснования доходности схемах: краудлендинге без лицензий, хайп-проектах по внедрению «уникальных технологий», продвижению недооцененных брендов, выпуску продукции, которая «взорвет рынок», или даже о предложениях классических финансовых пирамид, мимикрирующих под венчурные фонды, фейковые стартапы и т.п. Зачастую для участия в подобном «бизнесе» для целей привлечения инвестиций предлагается выступить поручителем по обязательствам «владельца бренда», «основателя компании» и т.п.
Главным маркером мошенничества является обещание гарантированной сверхдоходности. Любая предпринимательская деятельность сопряжена с риском. Согласно положениям статьи 2 ГК РФ предпринимательской является самостоятельная, осуществляемая на свой риск деятельность, направленная на систематическое получение, прибыли от пользования имуществом, продажи товаров, выполнения работ или оказания услуг. Лица, осуществляющие предпринимательскую деятельность, должны быть зарегистрированы в этом качестве в установленном законом порядке
Любые гарантии доходности выше банковского депозита прямо противоречат базовым законам экономики. Для имитации реальной деятельности и коммерческого успеха всевдоинвесторы пытаются оказать психологическое воздействие на своих клиентов, например, могут на короткий срок снять дорогой офис. Организаторы таких мошеннических схем оказывают эмоциональное давление, манипулируют на страхе упущенной выгоды, показывают поддельные графики доходов других участников или создают иллюзию элитарного закрытого клуба.
Манипуляция организационно-правовой формой ведения бизнеса или юридическим оформлением отношений также свидетельствует о мошенническом характере проекта. Вместо понятного договора купли-продажи доли в ООО или покупки ценных бумаг молодым людям предлагают подписать договор займа или соглашение о совместной деятельности, выступить созаёмщиком или поручителем.
Эксперты Юридической клиники «Центр правовой поддержки» Финансового университета при Правительстве РФ отмечают: «Главная ошибка при самой постановке вопроса о заключении договора поручительства, в том числе в привлекательных на первый взгляд проектах стартапов или соинвестирования бизнеса, это отсутствие анализа рисков. Одно дело, когда гражданин оформляет поручительство по обязательствам принадлежащей ему компании, которую он как учредитель полностью контролирует, другое дело - когда ему предлагают быть поручителем по кредитам, которые получают совершенно посторонние для него люди или организации, как бы они при этом себя не называли и не рекламировали».
Чтобы защитить свои имущественные интересы и будущую кредитную историю, при столкновении с подобными предложениями необходимо следовать строгому алгоритму.
Так, если Вам предлагают стать поручителем:
1. Оцените активы, а не слова и красивые картинки из соцсетей. Изучите реальные финансовые показатели заемщика. Есть ли у него официальная работа, профильное образование, другие источники дохода, имущество? Не полагайтесь только на «честное слово», яркие эмоциональные заявления, факт приятельских отношений.
2. Требуйте включения в договор ограничений. Настаивайте на субсидиарной ответственности поручителя (когда банк обязан сначала попытаться взыскать деньги с должника), избегайте даже упоминания о солидарной ответственности и требуйте четко прописать в договоре ограничение суммы Вашей ответственности конкретной суммой обязательств, а не «всем объемом обязательств».
3. Проверьте сроки. Убедитесь, что срок действия поручительства четко зафиксирован и совпадает со сроком кредита.
4. Смоделируйте худший сценарий. Задайте себе вопрос: «С учетом своих доходов могу ли я самостоятельно выплатить долг, в отношении которого сейчас принимаю поручительство, например, через месяц, сохранив возможность платить за жилье, учебу. помогать членам семьи и т.п.?» Если ответ отрицательный - подписывать договор поручительства категорически нельзя. Помните, настоящий друг, который желает Вам добра, всегда поймет подобный аргумент.
5. Проверяйте полномочия представителя. Например, если кредит выдает микрофинансовая организация или частный инвестор, требуйте нотариально заверенную доверенность на подписание договоров поручительства.
В случае, если Вам предлагают стать инвестором, до принятия решения необходимо взять время на изучение по крайне мере следующих вопросов:
1. Проверка юридического лица. Запросите ИНН/ОГРН организации-инвестора. Проверьте организацию в открытых базах ФНС России, Банка России, ФССП России. Например, если у организации отсутствует лицензия ЦБ РФ на привлечение средств, сразу откажитесь от вложений.
2. Анализ источника инвестиционных денег и целей вложения кредитных средств. Никогда не оформляете кредиты, включая потребительские кредиты или микрозаймы, для вложения привлеченных средств в бизнес других лиц. Помните, настоящий бизнес кредитуется сам по прозрачным схемам. Никогда не оформляйте поручительства по таким кредитам. Как вариант, инвестируйте только свои собственные свободные средства, потеря которых не приведет к финансовой катастрофе.
Главный защитный механизм молодого человека - здоровая критика любых инвестиционных предложений и просьб об оформлении договоров поручительства.
Финансовая и юридическая грамотность сегодня начинается не с выбора уникального брокерского счета, а с умения вовремя сказать «нет» на просьбу расписаться в красиво оформленном договоре с непонятными для вас юридическими и финансовыми последствиями.