Российский платёжный ландшафт в текущий период переживает фундаментальную трансформацию, основным вектором которой является всё большая цифровизация расчётов и появление новых высокотехнологичных инициатив. Современные платежи — это сложнейшая система, которая вышла далеко за пределы привычных банковских карт. Будущее и настоящее платежей — за альтернативными инструментами оплаты: Системой быстрых платежей, сервисами рассрочки BNPL и цифровым рублём, который начнёт активно внедряться уже в этом году.

Как отмечается в годовом отчёте Банка России за 2025 год, устоялся тренд на снижение доли операций с использованием платёжных карт с их замещением альтернативными способами проведения расчётов, в первую очередь за счёт популяризации оплаты с использованием QR‑кодов, Bluetooth (например, «Вжух» от Сбербанка или «Волна» НСПК), платёжных приложений и биометрической аутентификации. Так, платежи по QR‑коду и биометрии выросли за прошлый год в 1,8 раза по количеству и в 1,4 раза по объёму, достигнув 4 млрд платежей на сумму 5,7 трлн рублей. Платежи по Bluetooth также завоёвывают свой рынок: после прекращения деятельности в России популярных систем оплаты через NFC вроде Apple Pay ниша таких расчётов во многом пустовала из‑за низкой популярности и ограничений сервиса MirPay. Поэтому пользователи с энтузиазмом восприняли новую «фишку» со схожей моделью оплаты, хотя встретили её довольно холодно. К концу 2025 года было совершено 35 млн операций с использованием технологии Bluetooth Low Energy (BLE) более чем на 33 млрд рублей. Система быстрых платежей уже стала флагманом отечественного рынка технологий переводов и расчётов: по состоянию на конец 2025 года ею пользуются почти 100 млн человек — практически всё экономически активное население страны, а также свыше 3 млн юридических лиц и индивидуальных предпринимателей.

Таким образом, можно выделить чёткий тренд на популяризацию новых технологичных способов оплаты товаров и услуг, причём как в онлайн‑сегменте, так и в ежедневных расходах граждан в офлайне.

Одним из новшеств современной системы расчётов является расширение применения механизмов оплаты покупок в рассрочку, причём в различных платёжных сценариях. Если в прошлые годы мы уже видели такие платёжные решения в электронной торговле с развитием соответствующих площадок или сервисов рассрочки («Яндекс Сплит», «Долями», «Плати частями» и т. д.), то теперь эти же способы проникают и в офлайн‑торговлю. Сбер в пилотном режиме запустил сервис «Плати частями» на своих терминалах нового поколения, позволяющий клиентам банка разбить стоимость покупки на несколько платежей прямо в момент оплаты. Таким образом упрощается доступ к альтернативным платёжным инструментам, которые становятся опцией вне зависимости от канала взаимодействия. При этом сама оплата может быть произведена любым удобным для клиента способом: от классического платежа картой до биометрии или платежей по Bluetooth. Важно отметить, что с апреля 2026 года деятельность сервисов рассрочки начнёт более жёстко регулироваться в связи со вступлением в силу закона, что может несколько снизить темпы их распространения. Однако их вклад в общий тренд популяризации альтернативных форм проведения расчётов очевиден.

Цифровизация расчётов — это не только новые способы оплаты или мгновенные переводы, но и огромная работа «за кулисами» для информационного и технологического обеспечения проведения платежей, взаимообмена информацией между участниками расчётных отношений, создания возможностей для трансграничных операций и так далее. Если раньше многие из этих процессов воспринимались как должное из‑за использования зарубежных сервисов и посредников, то с течением времени стали очевидны риски такой модели. Исходя из этого, нельзя не отметить важнейшую роль отечественной платёжной инфраструктуры.

На основе данных Центра исследований и экспертиз Юридического факультета Финансового университета можно выявить ключевую тенденцию и главный лейтмотив развития платёжных технологий в России — это обеспечение финансового и технологического суверенитета страны, достижение которого невозможно без независимой и эффективной системы безналичных расчётов, причём как внутри страны, так и во внешнем контуре.

Санкционные ограничения обнажили высокий уровень зависимости от иностранных систем передачи финансовых сообщений (SWIFT) и платёжных посредников в зарубежных странах в вопросах трансграничных операций, однако также позволили масштабировать и вывести на новый уровень уже существовавшую российскую инфраструктуру. В первую очередь, это Система передачи финансовых сообщений (СПФС) — российский аналог системы SWIFT, который позволяет финансовым организациям продолжать обмениваться информацией о платежах даже несмотря на все ограничения и отключения. Также были внесены важнейшие изменения в валютное законодательство, которые позволили совершать трансграничные операции с использованием цифровых финансовых активов и цифровых прав. Это стало альтернативой классической модели внешнеэкономической деятельности, завязанной на использовании международных платёжных систем и банков‑корреспондентов. В совокупности с расширением использования национальных валют во внешней торговле это позволило снизить зависимость от доллара и международной платёжной инфраструктуры. Во внутреннем экономическом пространстве создание национальной платёжной системы в 2011 году и отечественной системы платёжных карт «Мир» обеспечили безболезненность сворачивания деятельности иностранных вендоров.

По мнению доцента Кафедры международного и публичного права Юридического факультета, заместителя председателя Совета молодых ученых Финансового университета при Правительстве Российской Федерации Исмаилова И. Ш., новой главой в развитии платежей в России становится начавшаяся кампания по «обелению» экономики, в которой ключевая роль отводится именно контролю за безналичными расчётами. Это выражается в:

повышении уровня взаимодействия между банками и налоговыми органами благодаря автоматизации и упрощению процедур;

усилении контроля за использованием контрольно‑кассовой техники; более пристальном внимании к банковским переводам, в т. ч. через СБП.

Основная цель — борьба с незаконной предпринимательской деятельностью и уклонением от налогов с последующим доначислением и применением штрафов, а также контроль за мошенническими операциями. Вводится привязка всех банковских счетов к ИНН владельца, а также более жёсткий контроль за законностью и обоснованностью каждой конкретной банковской операции, причём как со стороны самого банка, так и налоговых органов. Технологии позволяют более качественно мониторить транзакции в режиме реального времени, а также точечно реагировать — как с точки зрения блокировки подозрительных транзакций, так и возможного применения штрафных мер или доначислений.

Одним из драйверов повышения градуса контроля и отслеживаемости операций также станет полномасштабное внедрение цифрового рубля с сентября этого года. Каждая цифровая единица национальной валюты имеет уникальный цифровой код, позволяющий отследить весь путь денег, тем самым становясь инструментом контроля за целевым использованием — например, бюджетных субсидий или для борьбы с недекларируемыми доходами.

В любом случае российская платёжная система перестаёт быть однородной и монолитной. Выбор способа оплаты — от мгновенных переводов до рассрочки и цифровых рублей — становится стратегическим, но и влечёт за собой расширение инструментария контроля и анализа денежных потоков. Плюсами этих трансформаций станут повышение прозрачности расчётов, сокращение теневого сектора и борьба с недобросовестными практиками и уклонением от налогов. В то же время риски носят в первую очередь технологический, юридический и этический характер и связаны с защитой информации, приватностью и безопасностью современной высокотехнологичной системы платежей.