Изучая историю денег, можно заметить, что каждое последующее средство платежа создавалось с целью оптимизации процесса осуществления расчетов между контрагентами таким образом, чтобы, с одной стороны, оно способствовало эффективному обслуживанию обмена товарами и услугами, обеспечивая выгоду всем участникам сделок, а, с другой, не допускало нарушения общественного доверия со стороны управляющих им учреждений. История создания криптовалюты охватывает период продолжительностью более сорока лет, и первые работы в этом направлении появились во второй половине прошлого века, когда исследователи занимались поиском решения главной проблемы всех средств платежа – доверие. Первым, кто вел разработки в решении данной проблемы был американский информатик Дэвид Чаум. В своих трудах: «Untraceable electronic mail, return addresses, and digital pseudonyms» (1981), «Blind Signatures for Untraceable Payments» (1983), «Group signatures» (1991) он предложил создать и внедрить в экономику цифровые деньги, которые смогли бы обеспечить анонимность платежей посредством использования электронной подписи. Позже в 2005 г. он выпускает первые прототипы современных криптовалют eCash и Digicoin, которые, не выдержав хакерских атак, прекратили своё существование. В 1997 г. исследования в этом направлении продолжил Адам Бэк. Именно он предложил механизм Hashсash, который позволял справляться с DDoS-атаками и препятствовать распространению спама в интернет-ресурсах. Спустя пять лет в своей работе «Hashcash - a denial of service counter-measure» (2002) он описал принципы работы и первый опыт экспериментов использования данного механизма. В это же время известный ученый в области криптографии Ник Сабо опубликовал ряд работ: «Smart contracts: building blocks for digital market» (1996), «Formalizing and securing relationships on public networks» (1997), «The idea of smart contracts» (1997), посвященных решению «задачи византийских генералов» с использованием децентрализованной распределенной системы и разработкам смарт-контрактов в цифровой экономике.

В условиях цифровой экономики частные лица в России активно используют криптовалюты, несмотря на законодательные ограничения на их применение в расчетах. Криптовалюты — это цифровые активы, работающие на технологии блокчейн, которые могут использоваться как средство накопления и обмена ценностью. Их популярность обусловлена удобством, скоростью транзакций и отсутствием посредников в расчетах. Одной из ключевых сфер применения криптовалют частными лицами является фриланс. Например, фрилансеры, работающие с иностранными заказчиками, предпочитают принимать оплату в криптовалюте, такой как биткойн или эфириум. Это позволяет избежать высоких комиссий, связанных с международными банковскими переводами, а также ускорить получение средств. Для таких расчетов используются криптовалютные кошельки, такие как Metamask или Trust Wallet. Эти кошельки предоставляют пользователям безопасный интерфейс для хранения, отправки и получения цифровых активов, сохраняя при этом конфиденциальность операций. Еще одной сферой использования криптовалют является частная торговля и обмен услуг. Люди часто используют криптовалюты для покупок на международных онлайн-платформах, оплаты цифровых товаров или проведения сделок между частными лицами. Такие операции часто осуществляются через платформы пирингового обмена (peer-to-peer, P2P). Пиринговый обмен означает, что сделки совершаются напрямую между двумя пользователями, без участия посредников, таких как банки или платежные системы. Примеры таких платформ включают Binance P2P, LocalBitcoins и Paxful. Эти сервисы позволяют людям обменивать криптовалюту на фиатные деньги (и наоборот), самостоятельно определяя условия сделки, включая курс обмена. Платформы при этом выступают лишь гарантом безопасности сделки через использование механизмов эскроу (замораживание средств до выполнения обязательств обеими сторонами). Таким образом, использование криптовалют в частных расчетах предоставляет новые возможности для удобного и безопасного обмена ценностями, что делает их привлекательными в условиях глобальной цифровизации.

Однако важно учитывать связанные с этим риски, такие как волатильность курса криптовалют и необходимость обеспечения безопасности своих активов. Примером использования стейблкоинов являются расчеты между российскими экспортерами и их международными партнерами. Такие транзакции позволяют обходить ограничения на использование традиционных банковских систем. В частности, компании могут заключать сделки, где оплата фиксируется в стейблкоинах, что упрощает расчет и снижает транзакционные издержки. токены используются, например, для поощрения сотрудников, оплаты услуг партнеров или для облегчения расчетов внутри корпоративной экосистемы. токены могут быть использованы для быстрого и прозрачного обмена товарами и услугами между партнерами без необходимости обращения к традиционным банковским услугам. Это особенно актуально в условиях растущей потребности в упрощении финансовых процессов и повышении прозрачности операций. Применение таких решений способствует оптимизации транзакционных издержек. Например, использование токенов снижает затраты на обработку платежей и минимизирует задержки, связанные с банковскими переводами. Также такие платформы повышают уровень доверия между партнерами, так как каждая транзакция фиксируется в распределенном реестре, обеспечивая неизменяемость и прозрачность данных. В перспективе развитие корпоративных платформ может стать драйвером внедрения цифровых технологий в повседневную бизнес-практику. Они имеют фиксированную стоимость, что делает их удобным инструментом для управления финансами внутри бизнеса. Корпоративные платформы для работы с цифровыми финансовыми активами становятся важной частью бизнес-экосистем в России. Токенизация активов — это процесс перевода традиционных активов в цифровую форму, которая может быть записана в распределенную бухгалтерскую книгу. На российском рынке смарт-контракты активно внедряются в секторах, где требуется высокая степень автоматизации и прозрачности расчетов. Среди таких сфер — энергетика, логистика и строительство. Например, в логистике смарт-контракты позволяют автоматизировать процесс оплаты за транспортировку товара, фиксируя выполнение каждого этапа доставки в реестре. Это уменьшает вероятность споров между участниками и ускоряет получение оплаты. Применение смарт-контрактов также помогает снизить риски человеческого фактора, так как их выполнение контролируется исключительно алгоритмом. Это делает расчеты более предсказуемыми и защищенными от манипуляций. В долгосрочной перспективе внедрение смарт-контрактов способно трансформировать традиционные бизнес-процессы, сделав их более эффективными и прозрачными. Однако использование цифровых активов в международных расчетах пока находится в серой зоне регулирования. Минфин России и Банк России работают над разработкой правовой базы для легализации таких операций. В перспективе это позволит сделать трансграничные расчеты через ЦФА не только удобными, но и полностью легальными. В настоящее время в Европе и России активно обсуждают следующий мега этап социально-экономического развития человечества. Речь идет о концепции Индустрия 5.0. Аспекты концепции Индустрии 5.0 обсуждалась в 2020–2021 гг. на ряде известных Европейских и Российских форумов участниками из научно-исследовательских и технологических организаций. Основное внимание уделялось технологиям, поддерживающим Индустрию 5.0. В результате в мировом научном сообществе был достигнут консенсус по двум направлениям: 1) объединение возможностей подключенных технологий Индустрии 4.0 с человеко-ориентированным подходом Индустрии 5.0; 2) объединение человеческого и машинного интеллекта для создания коллективного интеллекта, что позволит избежать в будущем технологической сингулярности, а также совершенствовать человека и развивать технологии одновременно. В итоге использование коллективного интеллекта и метасистемных технологий во всех сферах жизни должно стать основой для создания принципиально новой социально-экономической и культурной стратегии развития общества на следующие многие десятилетия.

Индустрия 5.0 представляется как кибер-социальная система, позволяющая объединить человеческий и машинный интеллект для создания коллективного суперинтеллекта, являясь источником гармоничного, технологического развития человеческой цивилизации. Создание подобных систем в рамках организации когнитивного производства и новых типов социально-экономических, кибер-социальных и промышленных экосистем на основе применения коллективного интеллекта и нейро-цифровых метатехнологий представляет собой первый этап нового эволюционного процесса развития концепции Индустрии 4.0, перехода к концепции Индустрии 5.0 и экономики метасистемных трансформаций.

Практическая реализация концепции индустрия 5.0 непосредственно связана с развитием таких практик как киберфизические системы, цифровые двойники, M2M взаимодействие, распределенные и edge- вычисления, облачное и микромодульное производство и др. Одним из частных следствий развития этих направлений является формирование новой экосистемы финансовых отношений, при отсутствии которой указанные направления будут лишены стимула к развитию в виде инвестиций. В этой экосистеме акцент будет сделан на микроплатежи и распределенные M2M расчеты, поведенческие финансы ввиду высокой степени персонализации сервисов, перевод части финансовых и правовых отношений в виртуальную среду в формате цифровых прав и активов, высокой степени роботизации финансовых операций. При этом основным субъектом финансовых отношений станет цифровой двойник физического актива или «виртуальное/цифровое» лицо – аватар физического или юридического лица.

По мнению Ильи Покаместова - кандидата экономических наук и Доцента Кафедры Финансового и Инвестиционного менеджмента Финансового Университета при Правительстве Российской Федерации цифровизация финансового сектора идет семимильными шагами. Катализатором этого процесса стала пандемия короновируса и стремительное развитие широкого спектра техноллгий в сфере IT. Финсектор стремится сократить издержки и нарастить чистый финансовый результат, увеличить долю комиссионных доходов для снижения зависимости от волатильности рынков. Хороший пример показали российские банки в 2024 году - рекордные прибыли и рекордные дивиденды.