Как изменится страхование вкладов

Президент Владимир Путин 25 мая подписал поправки к закону о страховании вкладов (163-ФЗ). Одна из главных новаций – увеличение страхового возмещения до 10 млн руб. по некоторым видам счетов.

Обновленный закон также распространяет право на страховку на некоммерческие организации и меняет порядок отчисления страховых взносов для банков.Часть поправок вступает в силу с момента публикации, часть – с октября этого года.

Страховка на 10 миллионов

Поправки предусматривают пять так называемых особых обстоятельств, когда клиенты-физлица могут претендовать на страховое возмещение размером до 10 млн руб. вместо нынешних 1,4 млн руб. Эта часть поправок вступит в силу с 1 октября 2020 г. С этого момента при наступлении страхового случая получить до 10 млн руб. вправе:

• Клиенты, на чьих счетах были деньги от продажи или обмена жилья и/или земельного участка с жилым домом. Чтобы в этом случае претендовать на повышенное возмещение, страховой случай должен наступить не позднее трех месяцев с зачисления средств на счет, если к этому дню зарегистрирован переход права собственности на недвижимость, либо в течение трех месяцев со дня регистрации перехода права собственности, если деньги поступили на счет до регистрации.

• Наследники или наследственный фонд – в отношении денег на счете наследодателя или на счете наследника, но поступивших со счета наследодателя в безналичном виде. Для этого страховой случай должен наступить в период со дня открытия наследства до истечения трех месяцев с даты получения наследником документа, подтверждающего право на него.

• Клиенты, на чьи счета в течение трех месяцев до страхового случая безналичным способом поступили деньги в исполнение судебного решения. Вкладчику, обратившемуся в этом случае за возмещением, нужно будет среди документов предоставить оригинал или копию судебного акта, заверенную выдавшим его судом.

• Клиенты, которым в течение трех месяцев до страхового случая безналичным способом поступили деньги в счет возмещения ущерба, причиненного жизни, здоровью или личному имуществу, социальные выплаты, пособия и т. д. Например, это страховые выплаты по договору обязательного имущественного (например, ОСАГО) или личного страхования, а также пособия и компенсации, предусмотренные законодательством, коллективным или трудовым договором, служебным контрактом, контрактом о прохождении военной службы и проч. Сюда же включены доходы, на которые не может быть обращено взыскание согласно законодательству об исполнительном производстве.

• Клиенты, на чьи счета в течение трех месяцев до страхового случая в безналичном порядке были зачислены гранты в форме субсидий в соответствии с решениями президента или правительства, высшего должностного лица или исполнительного органа субъекта РФ, местной администрации. В таком случае нужно будет предоставить нотариально заверенную копию договора о предоставлении соответствующего гранта.

На средства, поступившие по этим особым основаниям на счет до 1 октября, повышенный лимит страховой защиты при наступлении страхового случая в период с 1 октября 2020 г. будет распространяться, если указанные средства остались на счете и не истек трехмесячный период со дня их зачисления до дня страхового случая, уточнил представитель АСВ.

Страховое возмещение во всех этих случаях выплачивается в размере 100% суммы, находящейся на счете на день наступления страхового случая, но не более 10 млн руб. в совокупности. Причем в эту сумму включается и стандартное возмещение по вкладам до 1,4 млн руб., если у клиента был еще и обычный вклад в рухнувшем банке.

Кроме того, выплата страхового возмещения в размере до 10 млн руб. будет распространяться на счета и депозиты для капитального ремонта многоквартирных домов. Владельцем такого счета обычно является региональный оператор.

До этого повышенное возмещение размером до 10 млн руб. могли получить только владельцы счетов эскроу, открытых для расчетов по сделке купли-продажи недвижимости или для расчетов по договору участия в долевом строительстве. Его можно будет получить и теперь, оно будет рассчитываться и выплачиваться отдельно от других.

При этом для владельцев счетов эскроу, открытых для расчетов по сделке купли-продажи недвижимости, продлевается период, когда они могут претендовать на возмещение. Ранее средства на таком счете подлежали страхованию в период с регистрации документов, представленных для государственной регистрации прав, до истечения трех дней с даты регистрации прав в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество.Теперь – до истечения трех месяцев с этой даты.

Доплата за валюту

Снижается порог дорогих валютных депозитов, за которые банки уплачивают повышенные взносы в Фонд страхования вкладов (ФСВ). Эта часть поправок также вступит в силу с 1 октября 2020 г.

Все банки, работающие с деньгами населения, ежеквартально платят в страховой фонд по базовой ставке (сейчас 0,15% от привлеченных средств в квартал). Те, кто привлекает вклады по ставкам выше базового уровня доходности (ежемесячно рассчитывается ЦБ), платят больше: при превышении на 2–3 процентных пункта (п. п.) – по дополнительной ставке в 0,075%, если превышение более 3 п. п. – по повышенной дополнительной ставке (0,75%). Суммарные выплаты в таком случае составляют 0,225%, или 0,9% от привлеченных средств, но с III квартала совет директоров АСВ решил снизить их – в частности, базовую ставку до 0,1%.

Но теперь валютный вклад будет считаться дорогим при превышении базового уровня доходности не на 2–3 п. п., а на 1–1,5 п. п. Банк должен будет платить взносы в ФСВ по дополнительной ставке, если за квартал привлек хотя бы один валютный вклад по ставке на 1–1,5 п. п. выше базового уровня доходности, и по повышенной дополнительной – если превышение более 1,5 п. п. По рублевым вкладам порог отчислений сохраняется на прежнем уровне. 

Впрочем, даже с учетом изменений банки вряд ли будут платить повышенные взносы – их ставки их валютных вкладов практически не превышают базовый уровень доходности. К примеру, в мае базовый уровень доходности долларовых вкладов установлен ЦБ на уровне 0,544–1,675% в зависимости от срока. Диапазон ставок в крупных банках, по данным Frank RG, к середине мая составлял 0,01–1,8%. На крупных игроках рынка изменение размера повышенных взносов в АСВ никак не отразится, подтверждает начальник управления развития депозитных и комиссионных продуктов МКБ Юлия Алексеева.

В обновленном законе также вводятся отдельные критерии для сберегательных сертификатов без права получения вклада по требованию. Здесь ставки, наоборот, могут быть выше, чем в обычных вкладах: порог превышения составит по валютным сертификатам 2–3 п. п. для дополнительной и более 3 п. п. для повышенной дополнительной ставок, по рублевым – 3–4 п. п. для дополнительной и более 4 п. п. для повышенной дополнительной ставок.

Речь о безотзывных вкладах, которые пока могут существовать в форме таких сберегательных сертификатов, говорит управляющий директор управления сберегательного и инвестиционного бизнеса банка «Открытие» Дмитрий Амиров. Согласно ГК, банк обязан выдать обычный вклад по первому требованию вкладчика за исключением вкладов, удостоверенных указанными сертификатами, напоминает он. Предполагается, что ставки безотзывных вкладов априори выше, чем у обычных, так как вкладчик отказывается от права забрать средства по первому требованию и за это хочет получить определенную плату в виде надбавки к доходности, а банк гипотетически готов доплатить за дополнительное благо в управлении ликвидностью и процентными рисками, рассказывает он. Поэтому и планка для повышенных взносов в ФСВ здесь выше, говорит Амиров.

Экономия задним числом

Для банков меняется порядок отчислений в ФСВ – они смогут оперативнее переходить на выплаты по сниженным ставкам. Теперь, если совет директоров АСВ решает снизить ставки страховых взносов, новые вводятся в срок, указанный в решении совета директоров (до этого – не ранее 45 дней со дня решения). Совет директоров АСВ может в том числе предусмотреть снижение ставок задним числом – начиная с расчетного периода, предшествующего кварталу, в котором принято решение о снижении ставок. В таком случае сумма страховых взносов за текущий квартал для банка уменьшается на сумму переплаченных взносов за предыдущий.

Если же совет директоров АСВ решит ставки повысить, то они по-прежнему начинают действовать не ранее 45 дней после решения.

Это положение вступает в силу с момента публикации закона.

НКО застрахованы

Поправки также расширяют список юрлиц, чьи средства в банках подлежат страхованию. Теперь к ним будет относиться не только малый бизнес, но и такие некоммерческие организации, как товарищества собственников недвижимости, потребительские кооперативы (кроме относящихся к некредитным финансовым организациям), казачьи общества, общины коренных малочисленных народов РФ, религиозные организации, благотворительные фонды, а также НКО –исполнители общественно полезных услуг, включенные в соответствующий реестр.

Максимальное возмещение по их счетам не будет превышать стандартные 1,4 млн руб.

Изменение их статуса – к примеру, смена организационно-правовой формы или вида деятельности, или исключение из реестра юрлиц после дня наступления страхового случая не лишает их права на возмещение по вкладу.

Это положение вступит в силу с 1октября.

Топ-менеджеры подождут

Топ-менеджеры банка, согласно поправкам, теперь смогут претендовать на страховое возмещение только по прошествии года с наступления страхового случая и только в случае, если к этому времени в их отношении не будет идти суд о привлечении к субсидиарной ответственности по обязательствам банка или возмещении убытков. К таким лица относятся руководитель банка, главный бухгалтер и их заместители, члены совета директоров, руководители службы управления рисками, службы внутреннего аудита и внутреннего контроля банка, другие лица, под контролем или значительным влиянием которых банк находился в течение 12 месяцев до страхового случая.

Такое ограничение вводится намеренно, чтобы не было ситуации, когда топ-менеджер довел банк до банкротства и потом получает сумму возмещения с вклада, который находился в этой кредитной организации, пояснял председатель комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков (цитата по ТАСС).

Это положение вступит в силу с 1 октября.