Банки начали ограничивать кредитование сотрудников проблемных отраслей

Борьба с распространением коронавируса ударила по всей экономике, но по некоторым отраслям особенно. Занятым в них работникам становится сложнее взять кредит. 

Альфа-банк временно ограничил выдачу кредитов работникам отраслей, наиболее пострадавших от пандемии коронавируса, сообщил представитель банка. «Мы стремимся защитить клиентов от чрезмерных кредитных рисков: если клиент из-за экономических трудностей не сможет выплачивать кредит, пострадают обе стороны сделки, – объяснил он. – Мы надеемся, что ситуация улучшится в обозримом времени. Действующим клиентам, испытывающим проблемы с платежами по кредитам по причинам, связанным с пандемией, мы уже в середине апреля предложим программу «Кредитный карантин», в рамках которой заемщики смогут получить отсрочку по кредитным платежам от одного до трех месяцев». Консультант Альфа-банка в личном кабинете сообщил  корреспонденту «Ведомостей», что к пострадавшим отраслям относятся туризм, транспорт (перевозка и логистика), спорт, развлечения, организация мероприятий, образование, ресторанный и гостиничный бизнес. Ограничения касаются всех кредитных продуктов, в частности ипотеки, отметил он. Уточнить, как долго продлится приостановка и с чем она связана, он не смог.

«Ведомости» опросили топ-30 банков, планируют ли они ужесточить или приостановить выдачу кредитов отдельным категориям заемщиков, и также обратились в службы поддержки нескольких крупных банков. Многие готовятся последовать примеру Альфа-банка.

Переоценка заемщиков

Безусловно, с учетом текущей экономической ситуации «Открытие» проводит более пристальную оценку заемщиков, говорит член правления банка Ирина Кремлева: «Решение о предоставлении кредита принимается на основании совокупности факторов, характеризующих как платежеспособность клиента в прошлом, так и перспективы погашения кредита в будущем».

«Ренессанс кредит» всегда внимательно подходил к вопросу кредитования определенных сегментов клиентов с точки зрения сфер занятости, поэтому мы оперативно прореагировали на изменившиеся рыночные условия и внесли соответствующие корректировки в свои кредитные политики», – передал директор департамента кредитных рисков Григорий Шабашкевич, отказавшись комментировать, в чем именно заключаются «корректировки». «Ак барс» для сохранения качества кредитного портфеля адаптирует кредитную политику и вводит дополнительные требования к заемщикам, сообщил его представитель, но о каких именно требованиях речь, также не уточнил.

В связи со снижением платежеспособности населения, вызванным пандемией коронавируса, дефолтность кредитных продуктов будет увеличиваться, признает директор по розничному кредитованию «МТС банка» Иван Барсов. Для сохранения качества портфеля банк, по его словам, будет вводить дополнительные скоринговые оценки, ограничения прежде всего коснутся крупных займов – ипотеки и нецелевых кредитов. «Как только мы увидим, что ситуация стала восстанавливаться, ограничения будут сниматься», – подчеркивает он. Как и многие банки, «Абсолют банк» планирует пересматривать риск-политику в связи с ситуации на рынке, говорит зампред правления Николай Василевский. «Но оценка наших ипотечных заемщиков никогда не строилась на одном факторе, таком, как отраслевая специфика сферы, где работает человек. Учитывается очень много параметров», – настаивает он.

Не переоценивать один фактор

Совкомбанк определяет подход к каждому заемщику индивидуально, заверил первый зампред правления банка Сергей Хотимский: «Отрасль имеет существенное, но не определяющее значение». Компенсирующими факторами могут быть принадлежащее заемщику имущество, кредитная история, образование и трудовые навыки, перечислил он.

Сотрудники Райффайзенбанка и «Тинькофф банка» ответили в чате приложений, что никаких ограничений на выдачи кредитов не вводили. Чат-бот ВТБ не смог ответить на вопрос, а дозвониться в колл-центр банка не удалось. В Сбербанке текстовый чат с сотрудником банка оказался недоступен, в банке посоветовали обратиться с вопросом позднее.

Газпромбанк не вводил и не планирует вводить никаких специальных ограничений по кредитованию отдельных категорий розничных клиентов, в том числе занятых в отраслях, которых могли особенно пострадать от пандемии коронавируса, подчеркнул его представитель: «Работа со всеми категориями клиентов-физлиц продолжается в штатном режиме». ВТБ, по словам его представителя, также не останавливает выдачу кредитов в отраслях, пострадавших от пандемии коронавируса. Не планирует ужесточать требования выдачи кредитов в зависимости от сферы деятельности заемщиков и банк «Дом.РФ». Сейчас «продуктовый конвейер в МКБ не ограничен», уверяет его представитель. Не планирует приостанавливать выдачу потребительских кредитов для заемщиков, работающих в определенных отраслях или предприятиях и Уральский банк реконструкции и развития (УБРиР), заверил его представитель. Банк, как и раньше, будет оценивать платежеспособность заемщика, а также то, насколько он соответствует условиям кредитного продукта (возраст, стаж работы, отсутствие/наличие просроченной задолженности и т.д.). Представитель Райффайзенбанка отказался от комментариев. Другие банки не ответили на запросы «Ведомостей».

Справедливая переоценка

Развлечения, туризм, спорт – это те сферы, которые больше всего потеряют в доходах из-за ограничений, введенных для борьбы с коронавирусом, указывает управляющий директор рейтингового агентства НКР Станислав Волков: «Понятно, что у банков уже есть на балансе определенная доля кредитов, выданных работникам этих сфер, что грозит ростом просрочки, но отказ выдавать новый займы хотя бы позволит ограничить масштабы потерь». Скорее всего, это явление станет более массовым, и другие банки тоже будут ограничивать выдачи таким заемщикам, причем любых кредитных продуктов, ожидает он. Тем более что банк не обязан раскрывать причину отказа в кредите, напоминает Волков: «Поэтому ему даже не нужно делать какие-то официальные заявления – достаточно подкрутить скоринговую модель».

Нарушения каких-то прав и дискриминации конкретных категорий заемщиков здесь не усматривается, говорит партнер юридического бюро А2 Михаил Александров: никто не запрещает банкам, например, не выдавать кредиты безработным или отказывать в выдаче кредита любому человеку без указания причин – с точки зрения бизнеса это нормально. «Это коммерческая организация – она имеет право кредитовать того, кого хочет», – отмечает юрист. Другое дело, что это вопрос репутации и отношения клиентов к банку, замечает он.

Переоценка ставок

Особенно внимательны банкиры при выдаче крупных кредитов, прежде всего – ипотечных. Даже без поправки на отрасль ряд игроков, в том числе крупных, повысили ставки и размер минимального первоначального взноса. По данным мониторинга агентства Marcs, за неделю с 30 марта по 6 апреля пять крупных банков ужесточили условия ипотечного кредитования.

«Росбанк Дом» сначала повысил первоначальный взнос по ипотеке на готовое жилье с 10 до 15% и повысил ставки при взносе до 20% на 0,25 п. п. до 10,19–10,39% годовых, позднее повысил ставку также по «семейной ипотеке» на 0,81 п. п. до 5,5%.

Альфа-банк по всем программам ипотеки понизил максимальную сумму ипотечного кредита с 50 до 20 млн руб., а также повысил минимальный взнос до 20% и отменил скидку 0,2 п. п. за быстрый выход на сделку.

Промсвязьбанк по ипотеке на готовое и строящееся жилье и залоговому целевому кредиту увеличил минимальный взнос с 10 до 15% и повысил ставки на 0,5–1,3 п. п. до 8,2–10,2% годовых в зависимости от программы.

Россельхозбанк повысил ставки по ипотеке на покупку жилья и рефинансирование на 0,6–1,85 п. п. до 9,25–10,35% годовых для клиентов с улицы в зависимости от программы и первоначального взноса. А Райффайзенбанк уменьшил срок действия положительного решения по ипотечному кредиту с трех до двух месяцев.

По потребительским кредитам ухудшений условий кредитования существенно меньше. Газпромбанк повысил ставку при подаче заявки в мобильном приложении на 1 п. п. до 9,5%., а также повысил ставку при сумме 1–3 млн руб. на 2 п. п. до 9,5%. Райффайзенбанк повысил на 2 п. п. до 10,99% ставку по рефинансированию и минимальную ставку по потребкредиту.