Кому положены кредитные каникулы
К программе допущены люди с небольшими займами
Закон о кредитных каникулах вступил в силу, однако воспользоваться им смогут далеко не все заемщики, которые из-за пандемии коронавируса потеряли возможность обслуживать долг. Правительство утвердило новое условие, которое может существенно ограничить доступ к программе. Речь идет о максимальном размере кредита, по которому россияне смогут обращаться за шестимесячной отсрочкой. Постановление правительства опубликовано на интернет-портале правовой информации и 6 апреля вступило в силу.
Установленные правительством максимумы таковы: для ипотеки – 1,5 млн руб., для автокредитов – 600 000 руб., для потребительских – 250 000 руб., для кредитных карт – 100 000 руб. Накануне публикации постановления Сбербанк разъяснил своим клиентам, что речь идет именно о максимальной сумме самого кредита (т. е. сумме, прописанной в кредитном договоре).
Эти суммы заметно ниже средних, которые фактически берут в долг россияне, рассказали «Ведомостям» банкиры. Например, в «Уралсибе» средний размер ипотечного кредита по банковской сети составляет 2,86 млн руб., автокредита – 850 000 руб., потребкредита – 450 000 руб., говорит его представитель. Похожие суммы и в банке «Зенит»: ипотека – 3 млн руб., автокредит – 1 млн руб., потребительский – 560 000 руб. В Уральском банке реконструкции и развития средняя сумма ипотеки – 2,2 млн руб., потребкредита – 450 000 руб., сообщила пресс-служба.
Что требует от заемщика закон о кредитных каникулах
Поправки в закон «О Центральном банке», которые дают россиянам право на кредитные каникулы, предъявляют к заемщикам несколько условий. Во-первых, кредитный договор с банком должен быть подписан до вступления в силу поправок, а заемщик не должен находиться в ипотечных каникулах. Во-вторых, доход заемщика (или совокупный доход созаемщиков) должен снизиться на 30% за месяц, предшествующий подаче заявки, по сравнению со среднемесячным доходом за 2019 г. Наконец, сумма кредита не должна превышать максимум, установленный правительством.
Данные Национального бюро крединых историй о размере действующих розничных кредитов на февраль 2020 г. свидетельствуют: на кредитные каникулы смогут рассчитывать лишь 32,4% ипотечных заемщиков и 41% тех, кто оформил автокредит. Гораздо выше доля заемщиков, соответствующих требованиям постановления, в потребительском кредитовании и среди владельцев карт: 71,45 и 76,22% соответственно.
Идея принять в расчет не сумму самого кредита, а остаток долга выглядела бы более логичной и «вместила» бы в программу больше заемщиков: средние суммы реально выдаваемых кредитов превышают установленные правительством цифры, а в Москве – значительно превышают, сетует старший аналитик группы рейтингов финансовых институтов НКР Егор Лопатин. «Очевидно, что озвученные правительством цифры и эти меры поддержки направлены больше на жителей регионов», – соглашается гендиректор Frank RG Юрий Грибанов.
Важно понимать, что такие послабления являются существенной нагрузкой на капитал банков, допустить ухудшения ситуации в банковском секторе правительство не может, говорит замминистра финансов Алексей Моисеев. По его словам, по потребкредитам средний размер выданного кредита по России сейчас составляет 200 000 руб., по кредитным картам – 60 000–70 000 руб. «Наши лимиты еще выше, поэтому большинство заемщиков-физлиц проходят по этим требованиям. По автокредитам мы ориентировались на среднее значение кредита по России и тех граждан, которые покупают отечественные автомобили. Что касается ипотеки, то возможна поэтапность в решении этого вопроса. Правительство и Минфин рассматривают варианты. А сейчас в первую очередь нужно оказать помощь наименее защищенным слоям населения, эту меру очень ждут в регионах. А дальше будем думать», – резюмирует он. В интервью телеканалу «Россия 24» он не исключил возможность увеличения порога по ипотеке для отдельных регионов: Москвы, Санкт-Петербурга, Дальнего Востока.
У ипотечных заемщиков с кредитом, слишком большим, чтобы воспользоваться новым законом, есть другая возможность приостановить платежи или снизить их размер на полгода – они могут уйти на ипотечные каникулы. Требования закона об ипотечных каникулах мягче: размер кредита ограничен 15 млн руб., правда, жилье должно быть единственным. Также нужно подтвердить снижение дохода на 30% за два месяца, предшествующих подаче заявления, к среднемесячному доходу за прошлый год. К трудным жизненным обстоятельствам относится и увеличение количества иждивенцев у заемщика (несовершеннолетние члены семьи или инвалиды I и II групп) при одновременном снижении более чем на 20% среднемесячного дохода в расчете на члена семьи и при условии, что ежемесячный платеж по ипотеке превышает 40% дохода заемщика.
Для остальных заемщиков с кредитом больше определенного правительством размера профильного закона нет и воспользоваться кредитными каникулами они не смогут.
Заявить о желании уйти на кредитные каникулы легко – достаточно позвонить в банк, гласит закон о кредитных каникулах. Но ЦБ предостерегает тех, кто хочет воспользоваться ситуацией и не платить. Если при проверке подтверждающих документов выяснится, что заемщик не соответствует установленным критериям, отсрочка будет отменена, а заемщику придется возместить пропущенные платежи и выплатить неустойку (штрафы, пени), говорится в разъяснениях ЦБ. Информация о просрочке будет направлена в бюро кредитных историй, что негативно повлияет на возможность получить кредит или заем в будущем, добавляет регулятор.