Общее личное дело

Взаимоотношения людей с финансами становятся запутаннее с каждым витком технологической эволюции. С появлением онлайн-банкинга, криптовалют и киберпреступности финансовая грамотность превратилась в жизненно важный навык – для каждого человека в отдельности и для всего общества. Поэтому страны стимулируют развитие финансовых компетенций своих граждан с помощью нацпроектов, а профессиональные участники рынка создают продукты и решения, которые помогают грамотно управлять личными финансами.

Чтобы получать удовольствие от жизни, недостаточно хорошо зарабатывать – важно грамотно распоряжаться деньгами. К финансовой нестабильности приводят в основном принимаемые нами решения, а не получаемые доходы, утверждают авторы книги «Экономика здравого смысла. О личном и общественном благополучии для всех и каждого». Чтобы принимать разумные решения и жить в достатке, человеку необходимо быть экономически подкованным и представлять, как работают финансовые институты, как делать сбережения и приумножать их, пишут авторы книги.

Финансовая грамотность, по определению Организации экономического сотрудничества и развития (ОЭСР), складывается из осведомленности, знаний, навыков, отношения и поведения, необходимых для принятия разумных финансовых решений и достижения личного финансового благополучия.

«Основы финансовой грамотности – это умение вести личный бюджет, ставить перед собой правильные краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные задачи», – дополняет старший вице-президент, руководитель блока «Управление благосостоянием» Сбербанка Руслан Вестеровский (см. интервью с ним).

Финансовая грамотность выгодна не только людям, которые ее у себя развивают, но и обществу в целом. Например, распространение знаний о том, как функционирует фондовый рынок, может привлечь на биржу средства розничных инвесторов, а это может стимулировать развитие экономики, отмечают в пресс-службе Банка России. «Финансовый рынок дает возможность приумножить сбережения людей, а для предприятий это шанс привлечь дополнительное финансирование. Когда люди разберутся в инструментах фондового рынка и научатся оценивать инвестиционные риски, мы рассчитываем увидеть приток инвестиций в реальный сектор российской экономики, что будет способствовать ее структурной трансформации и эффективному развитию», – говорится в ответе регулятора на вопросы «Ведомости&».

В развитии финансовой культуры заинтересованы и люди, и государство, и бизнес, указывает пресс-служба Минфина России. Чем больше семей будет иметь устойчивый финансовый фундамент, тем быстрее удастся решить экономические и демографические проблемы. Чем больше граждан будет инвестировать, тем быстрее будет идти развитие финансового рынка. Чем выше финансовая культура работников, тем эффективнее работа бизнеса. Чем больше людей будет работать вбелую, платить налоги, тем быстрее будет расти качество жизни в целом, объясняет представитель Минфина.

Считать по-русски

Финансовая грамотность россиян в ходе различных международных исследований оказывается на среднем уровне – не слишком высокой, но и не слишком низкой по сравнению с финансовой грамотностью жителей других стран мира. Например, крупнейшее международное исследование финансовой грамотности Standard & Poor’s Global FinLit Survey 2015 г. (в 140 странах мира опрошено более 150 000 человек) отнесло Россию к крепким середнячкам. По данным этого опроса, доля финансово образованного населения в странах мира варьируется от 13 до 71%. Среди лидеров оказались Дания, Норвегия и Швеция (по 71%), Канада и Израиль (69%), среди аутсайдеров – Йемен (13%) и Сомали (15%). Россия с 38% финансово грамотного населения оказалась в середине списка – выше Италии, Южной Кореи, Бразилии, Китая и Индии.

В более свежем, но менее масштабном исследовании ОЭСР от 2020 г. Россия заняла 13-е место по уровню финансовой грамотности среди 26 стран – участниц опроса. В лидерах этого опроса – Гонконг, Словения и Австрия, в аутсайдерах – Колумбия, Румыния и Италия. Это исследование показало, что россияне хорошо понимают ключевые финансовые концепты и разбираются в финансовой арифметике, однако менее настроены на соблюдение баланса трат и сбережений.

Внутренние российские измерения показывают, что финансовая грамотность жителей страны в последнее десятилетие устойчиво растет. Если в 2011 г. учет доходов и расходов вели только 25% россиян, то к 2023 г. эта цифра уже выросла до 65%, сообщили «Ведомости&» в пресс-службе Минфина, ссылаясь на данные опросов Национального агентства финансовых исследований (НАФИ). Один из главных драйверов роста – государственная стратегия повышения финансовой грамотности, благодаря которой в школах и вузах появились специальные уроки и учебники о том, как управлять личными финансами.

За семь лет с момента внедрения первой стратегии на 2017–2023 гг. российское общество сделало внушительный рывок в развитии финансовой грамотности, указывает ЦБ, ссылаясь на результаты заказанного банком исследования. По его данным, доля россиян с накоплениями на непредвиденный случай увеличилась с 37% в 2017 г. до 47% в 2022 г. Доля граждан, самостоятельно принимающих финансовые решения, выросла с 38 до 51%, а доля тех, кто грамотно распределяет доходы, чтобы их хватило на текущие расходы, – с 54 до 62%.

От знаний к культуре

Впрочем, поле для развития финансовых привычек и навыков у россиян остается огромным, признают и Минфин, и ЦБ. В конце октября правительство России утвердило новую семилетнюю стратегию повышения финансовой грамотности и формирования финансовой культуры до 2030 г.

Предыдущая стратегия фокусировалась на распространении знаний о финансах, чтобы создать необходимый фундамент в обществе. Нынешняя – развивает финансовую культуру как совокупность ценностей и установок, влияющих на поведение людей, объясняет пресс-служба Банка России. «Знания не всегда обеспечивают продуктивное финансовое поведение, нужно уметь ими пользоваться, обладать навыками разумного распоряжения финансами», – говорится в ответе регулятора.

Например, три четверти россиян не имеют финансовой подушки безопасности, которой бы хватило больше чем на три месяца, а 19% не имеют накоплений вообще – и в сложной жизненной ситуации их собственных средств хватит меньше чем на неделю, свидетельствуют данные НАФИ.

«Сбер», сервисами которого пользуется около 80 млн человек ежемесячно, видит похожую статистику, рассказал в интервью «Ведомости&» Вестеровский. По его словам, порядка 77% пользователей «СберБанк Онлайн» живут сегодняшним днем и не откладывают деньги. Особенно ярко эта тенденция проявляется среди клиентов от 18 до 24 лет, где только 2,5% имеют финансовую подушку безопасности. Накапливать и сберегать склонны клиенты старше 65 лет.

Несмотря на рост финансовых знаний, многие люди по-прежнему боятся инвестировать, не заботятся о будущей пенсии, отмечают в пресс-службе Банка России и объясняют это «влиянием социокультурных факторов». Главный фактор – советское наследие. В СССР также не было необходимости в обучении обычных людей финансовой грамотности: государство брало на себя все заботы о регулировании денежных отношений, установлении зарплат и выплате пенсий.

«Многие не привыкли думать о будущем и планировать на несколько лет вперед, – говорится в ответе ЦБ на вопросы «Ведомости&». – Другие боятся рисков, с которыми связаны инвестиции. Некоторые опасаются пользоваться современными инструментами из-за недоверия к финансовым организациям. У кого-то был неудачный опыт инвестирования в прошлом».

Амбициозная задача новой стратегии – изменить эти установки, чтобы к 2030 г. финансовая культура была у большинства россиян. Это позволит привлечь длинные деньги в экономику, несмотря на санкционное давление и недостаток ликвидности на рынке, рассчитывают регуляторы. По планам ЦБ и Минфина, через семь лет уровень финансовой грамотности россиян должен вырасти до 56–62 баллов со стартовых 54 баллов, которые ожидаются в 2023 г. Во всех учебных заведениях появятся тематические уроки, а в регионах – центры финансовой грамотности, которые будут развивать соответствующие компетенции у россиян всех возрастов.

«Через финансовое просвещение мы надеемся снизить уровень закредитованности наших граждан, увеличить их проактивность в отношении своего финансового благополучия, повысить осознанность в принятии финансовых решений, переориентировать на долгосрочное финансовое планирование», – подчеркнул представитель Минфина.

Как банковские сервисы помогают в управлении финансами

Финансовая культура – это новый ЗОЖ (здоровый образ жизни), говорится в аннотации к стратегии развития финансовой грамотности Центробанка и Минфина. И то и другое – комплекс знаний, навыков и привычек, серьезно меняющих поведение людей и качество их жизни. Если ЗОЖ продлевает жизнь, то финансовая культура делает ее благополучнее.

Управление личными финансами должно начинаться с осознания жизненных целей и возможностей, убежден директор дивизиона «Персональное финансовое планирование» Сбербанка Павел Бурин. «Необходимо сформулировать свои цели, делать регулярный чекап финансового состояния и в целом осознанно подходить к финансовой грамотности. Сопоставлять все совершаемые действия и используемые инструменты с тем, насколько эффективно они помогут добиться цели», – сказал он «Ведомости&».

Благодаря автоматизированным решениям в современном банкинге управлять личными финансами стало проще: они помогают снять когнитивную нагрузку и стресс и облегчают рутину с помощью умных алгоритмов. Например, у «Сбера» есть целая группа сервисов по управлению личными финансами (Personal Financial Management, PFM). Такие сервисы анализируют все данные о тратах, накоплениях и поведении клиента, а также помогают экономить, сохранять и приумножать средства.

Например, такие инструменты в «СберБанк Онлайн», как анализ финансов, цели, автонакопления и виртуальный ассистент, помогают избавить человека от сложных вычислений, автоматизировать контроль и планирование расходов, отмечают в «Сбере». Сервис анализа финансов показывает, на что ушли деньги, и помогает решить, от каких трат можно отказаться и какие отложить на потом. Календарь напоминает о предстоящих платежах по кредитам и выплатах по вкладам и инвестициям – так проще не просрочить выплату или заранее спланировать крупную покупку.

«Сбер» создал группу сервисов PFM в 2019 г., и сегодня уже 75% аудитории «СберБанк Онлайн» активно их используют. Например, в сервисе «Цели», который помогает человеку ставить перед собой финансовые цели и идти к ним, в настоящий момент активно 2,3 млн пользовательских целей. Такой подход востребован, утверждает Бурин. По его словам, 50% клиентов сервиса делают регулярные шаги на пути к цели, 20% из них достигают своих целей.

Одна из самых свежих разработок «Сбера» на основе искусственного интеллекта – сервис советов. Система анализирует данные о бюджете, финансовом поведении и привычках каждого клиента и дает индивидуальные рекомендации по управлению финансами. К примеру, обнаружив, что клиент открыл и регулярно пополняет индивидуальный инвестиционный счет, сервис предложит получить налоговый вычет. Увидев, что человек приобрел авиабилеты, посоветует страхование путешественников. Обратив внимание, что человек откладывает резервные деньги на дебетовую карту, предложит более выгодный инструмент для хранения накоплений. При каждом входе в мобильный банк алгоритм моментально анализирует финансовую ситуацию пользователя, чтобы подобрать подходящую рекомендацию.

Постепенно доверие пользователей к рекомендациям искусственного интеллекта растет: согласно внутренним замерам банка, количество заинтересованных в советах клиентов с 2022 г. увеличилось на 266% – с 600 000 до 2,2 млн человек.

«Мы хотим показать клиенту, что управлять деньгами не только важно, но и не так сложно, как, например, 10 лет назад. Мы видим, что людей все больше интересует вопрос финансовой грамотности и осознанности. На данный момент сервисами по управлению личными финансами в «Сбере» пользуется около 65 млн человек, еще год назад ежемесячная аудитория составляла примерно 55 млн человек», – отмечает Бурин.&