О чем стоит подумать, прежде чем обращаться за льготным кредитом

Федеральная программа льготного кредитования малого и среднего бизнеса под 2% годовых оказалась настолько популярной, что на нее дополнительно выделяют 100 млрд руб. В регионах действуют собственные кредитные программы – например, Москва субсидирует ставку как по уже выданным, так и новым кредитам, и бизнес также активно пользуется этим инструментом.

Льготные кредиты позволяют малым и средним предприятиям, пострадавшим от пандемии, получить передышку и продержаться до лучших времен. Но, как и любые кредитные программы, они требуют предварительной оценки и взвешенного подхода. Кроме того, предпринимателю необходимо понимать, что господдержка влечет за собой повышенное внимание со стороны госорганов, как всегда бывает при получении бюджетных денег. Нужно быть к этому готовым. На что малому бизнесу следует обратить внимание, прежде чем обращаться в банк по программе поддержки?

1. Необходимо оценить, сможет ли компания выполнить условия кредита. Например, кредит под 2% привязан к численности сотрудников компании. В случае сохранения 90% штата к уровню 1 марта 2021 г. долг и проценты по кредиту компании спишут, а при сохранении 80% будет списана половина кредита и проценты. Кажется, что это фактически бесплатные деньги для бизнеса. Но нужно понимать, что предприятие в течение всего срока кредита обязано сохранять штат на докризисном уровне. В противном случае кредит придется вернуть, причем ставка станет рыночной. В кризис это может стать непосильным требованием, а просрочки и невозвраты испортят предпринимателю кредитную историю. Получается, что, взяв кредит, компания лишает себя возможности оптимизировать штат, ей придется всеми силами сохранять сотрудников и платить им зарплату. Именно поэтому надо заранее все рассчитать и быть уверенным, что в перспективе удастся сохранить стабильность бизнеса в условиях нынешнего кризиса. А он может оказаться серьезнее прежних, которые вам уже удалось пережить.

2. Нужно проверить, соответствует ли компания требованиям к получателям льготных кредитов. Напомню, что кредит выдается малым и средним предприятиям из пострадавших в пандемию отраслей экономики. Принадлежность к отраслям и малому бизнесу проверяется по основному коду ОКВЭДа на 1 марта 2020 г. (см. постановления правительства № 434, 540 и 927, утвердившие перечень отраслей российской экономики, в наибольшей степени пострадавших из-за распространения коронавирусной инфекции) и в реестре малых и средних предприятий (https://ofd.nalog.ru/). Кроме того, компания не должна проходить процедуру банкротства, реорганизации, деятельность ее не должна быть приостановлена.

У заемщика запросят стандартный набор документов: заявление, учредительные документы, бухгалтерскую отчетность, отчетность в ПФР о сотрудниках (если хотите взять кредит на зарплату), справку о задолженности по кредиту в стороннем банке (если берете кредит для погашения долга). Конкретный банк может затребовать и дополнительные документы.

3. Малые и средние предприятия из пострадавших отраслей могут обратиться в банк, в котором они обслуживаются, за предоставлением кредитных каникул на полгода. Банк обязан предоставить им отсрочку. Но каникулы дают только действующим предприятиям – тем, кто находится в процессе банкротства, приостановил работу, и прекратившим деятельность индивидуальным предпринимателям кредитные каникулы не предоставят. Однако во время кредитных каникул вы освобождаетесь только от платежей по кредиту – проценты на него банк продолжает начислять, поэтому после завершения льготного периода не удивляйтесь, что сумма долга увеличилась.

4. Не утаивайте информацию о реальном положении дел в компании. Нужно честно рассказать менеджерам банка, что с вами происходит. Тогда банк и продукт правильный подберет, и условия действующего договора согласится пересмотреть. Желание скрыть важную информацию приведет к тому, что банк откажет в поддержке, а ваша клиентская история будет испорчена.

5. Если все формальные требования соблюдены, и ОКВЭД совпадает, и документы в порядке, это не означает, что вам обязательно одобрят льготный кредит. Если, к примеру, докризисные показатели клиента не внушали доверие или если клиент уже сильно закредитован, банк может отказать. Также может последовать отказ при негативных прогнозах восстановления бизнеса, из-за которых у банка возникли сомнения в способности компании вернуть кредит.

Обращаться в банк нужно с четким антикризисным планом – что вы будете делать для адаптации бизнеса к сегодняшним реалиям. Банк вряд ли оценит, если собственник ограничится выражением надежды, что все само собой постепенно восстановится и нужно лишь подождать. Необходимо составить различные сценарии развития событий и разработать меры, которые компания примет в каждом сценарии: снижение издержек, концентрация на самых прибыльных продуктах, пересмотр ассортимента и проч.

Самое главное – компания должна быть уверена, что она в состоянии выполнить условия программы, иначе господдержка станет просто откладыванием проблем на потом.