На каких условиях банки готовы давать кредиты московским предпринимателям
И почему льготный кредит может в одночасье превратиться в коммерческий
Соглашение с 11 банками о запуске совместной субсидированной программы для кредитования малого и среднего бизнеса московское правительство подписало еще в конце апреля. Эта программа входит в третий пакет антикризисных мер поддержки, утвержденных в апреле правительством Москвы, и ее суть в том, чтобы снизить процентную ставку малым и средним предприятиям по уже взятым займам или дать возможность взять новые кредиты, но на льготных условиях. По кредитам, оформленным до 15 апреля 2020 г., ставка субсидируется на 6 п. п. и сумме до 100 млн руб. на заемщика. По кредитам, оформленным после 15 апреля («новым кредитам»), и сумме до 35 млн руб. ставка субсидируется на 8 п. п. В программе участвуют Сбербанк, ВТБ, Совкомбанк, Райффайзенбанк, банк «Открытие», Альфа-банк, Промсвязьбанк, «МСП банк», Росбанк, «Зенит» и «Интеза». Срок действия московских субсидий на кредиты – до восьми месяцев. Для предпринимателя, который подал заявление в один из этих банков, конечная стоимость кредита с учетом муниципальных субсидий составит 3–7% годовых. Недополученные проценты банкам субсидирует город.
По данным московского департамента предпринимательства и инновационного развития, в Москве по этой программе выдано кредитов на сумму 9,3 млрд руб. Дополнительно одобрены займы на сумму 9,7 млрд руб.
Почти половину всех кредитов по линии московского правительства выдали ВТБ (более 5 млрд руб.)., Сбербанк (около 4,5 млрд руб.) и Промсвязьбанк (почти 2,5 млрд руб.).
Опрошенные банки отметили, что кредитная программа московского правительства уступает в популярности федеральным кредитным программам, предложенным Минэкономразвития. Но почти все заявки на субсидированные кредиты одобряются, если заемщик соответствует требованиям столичных властей. Бизнес заемщика должен находиться на территории Москвы, а средства использоваться целевым путем на финансирование текущей деятельности. «Ведомости» отправили запросы всем банкам – участникам программы. Ответившие банки не назвали процент отказов, а также точное количество выданных кредитов по линии столичного правительства. Только Сбербанк сообщил, что число кредитов по московской субсидированной программе превышает число кредитов, выданных по федеральным программам (4,5 млрд против 4,3 млрд руб. по федеральным кредитам под 2% и 3,8 млрд руб. по кредитам с нулевой ставкой).
Предприниматели тем не менее говорят, что банки выдвигают дополнительные требования, которые повышают риски заемщиков. Они прописывают в договорах, что, если власти не компенсируют им процентную ставку, заем автоматически превращается в коммерческий кредит, рассказывает член совета московского подразделения «Опоры России» Дмитрий Несветов. Чтобы получить возмещение, банк в конце месяца направляет в департамент финансов Москвы реестры с указанием заемщиков-предпринимателей, а также суммы предоставленных кредитов по московской программе поддержки предпринимательства. Департамент рассматривает документы и принимает решение о предоставлении субсидий для возмещения недополученных средств по каждому кредиту.
Пять из 11 опрошенных банков подтвердили наличие в договоре пункта об одностороннем пересмотре льготной ставки в сторону коммерческой, если город отказался от возмещения. По словам директора департамента малого бизнеса Росбанка Дмитрия Смирнова, этот пункт в договоре нужен, так как в случае отказа властей от субсидирования банк несет прямые убытки.
В Сбербанке и Промсвязьбанке сообщили, что банк может изменить ставку на коммерческую, если клиент не соответствует условиям программы субсидирования: например, он больше не предприниматель или использует кредит нецелевым образом. Остальные банки не ответили на запрос «Ведомостей». А департамент предпринимательства и инновационного развития города Москвы сказал, что банк вправе повысить заемщику ставку, если тот нарушает условия кредитного договора – например, не соблюдает график платежей. Такой кредит сразу лишается субсидий и становится коммерческим.
Займы с субсидированием процентной ставки подходят тем, кто финансово устойчив для своевременного погашения платежей, говорит Александр Любосердов, руководитель экспертного совета по финансам «Деловой России». По его мнению, в нынешней ситуации большинству предпринимателей помогли бы кредиты, выданные под гарантию. Государству и банкам надо было бы также смягчить требования и процедуры в работе с заемщиками.
Однако банки продолжают оценивать заемщиков по своим обычным стандартам, даже если те берут субсидированный кредит. Промсвязьбанк, например, заявил, что может отказать предпринимателю в выдаче субсидированного кредита, если у того плохая кредитная история, а также несоответствие ОКВЭДа текущей деятельности. А Сбербанк отказывает, если заемщик отсутствует в выгрузке ФНС, откуда банк получает основные сведения. Вторая причина отказа: при изменении ОКВЭДа запись в ЕГРЮЛ/ЕГРИП делается от текущей даты, в то время как по постановлению правительства о льготных кредитах под 2% требование о проверке ОКВЭДа должно быть по состоянию на 1 марта 2020 г.
Владелица сети ресторанов «Простые вещи New Vintage» Ирина Ходзинская рассказала, что одна из ее компаний пыталась получить кредит под 2% от Сбербанка, где давно обслуживается, но получила отказ из-за отсутствия ОКВЭДа, совпадающего с основным видом деятельности – ресторанным бизнесом. Омбудсмен по защите прав предпринимателей в сфере микробизнеса Дмитрий Потапенко считает, что отказы из-за несоответствия ОКВЭДа просто формальная причина, чтобы не давать предпринимателям деньги. Он регистрировал множество компаний и никогда не думал, какой же ОКВЭД писать, потому что этот параметр ни на что не влиял, кроме случаев специфической отчетности.