Ответственнее всего к новым кредитам относятся россияне с финансовыми проблемами

Во II квартале российские банки выдали 1,4 млн новых кредитных карт – в 2 раза меньше, чем за аналогичный период предыдущего года, подсчитали аналитики Национального бюро кредитных историй (НБКИ). «На фоне карантинных мероприятий и экономических последствий коронавирусной пандемии банки стали все сильнее ужесточать свои кредитные политики», – объясняет генеральный директор НБКИ Александр Викулин.

Банки стали более тщательно подходить к подбору заемщиков, обращая больше внимания на долговую нагрузку и персональный кредитный рейтинг. Однако опасения аналитиков насчет роста непогашенных кредитов не оправдались: как показала практика, россияне с неустойчивым финансовым положением во время эпидемии более осмотрительно подходили к выбору кредитов и сокращали свои покупки. «Об этом свидетельствует и статистика заявок на получение новых кредитных карт: в июне их количество составило лишь 69% от уровня докарантинного марта», – говорит Викулин.

По итогам полугодия падение выдачи новых кредитных карт в целом по России оказалось умеренным: банки выдали 3,98 млн шт., что всего на 26,5% меньше аналогичного периода 2019 г. Однако в регионах с наибольшим числом случаев заражения COVID-19 снижение было сильнее: в Москве во II квартале – на 61%, в Московской области – на 58,1%, в Санкт-Петербурге – на 52,7%.

«Показатели продаж кредитных карт ВТБ во II квартале в целом соответствуют динамике рынка», – сообщили «Ведомостям» в пресс-службе банка. В Газпромбанке сильного падения по итогам полугодия не зафиксировали: хотя в апреле и мае сокращение выдач кредитных карт доходило до 50% по сравнению с показателями предыдущего года, но начиная со второй половины мая, когда началось постепенное смягчение ограничительных мер в городах, их количество стало быстро расти.

В НБКИ восстановление выдачи новых кредитных карт зафиксировали в июне: их количество увеличилось на 17,5% по сравнению с маем до 0,55 млн. Это соответствует и наблюдениям ВТБ. «С июня мы отмечаем тренд на восстановление спроса, хотя к значениям до пандемии он еще не вернулся, – говорится в ответе пресс-службы на вопросы «Ведомостей». – Рост продаж происходит за счет открытия офисов, увеличения клиентопотока, отложенного спроса на кредитные карты».

«Последствия ввода режима самоизоляции и постановка экономики на паузу для сдерживания распространения коронавирусной инфекции не единственный фактор, который повлиял на ухудшение динамики выдачи кредитных карт», – говорит финансовый консультант и эксперт по личным инвестициям Иван Капустянский. Многим людям урезали зарплату, а некоторые и вовсе лишились работы, и банки это прекрасно понимают и учитывают риски, ужесточая кредитный скоринг.

Но даже если бы кризис не случился, темп роста выдачи кредитных карт все равно бы снизился, так как Банк России с 1 октября 2019 г. обязал коммерческие банки при выдаче необеспеченных кредитов рассчитывать показатель долговой нагрузки (ПДН). «Ввод этого показателя наиболее негативно отразился на выдаче кредитных карт, – утверждает эксперт. – Этот финансовый продукт является долгосрочным по сравнению, например, с тем же кредитом наличными. Карта, особенно с большим одобренным кредитным лимитом, не позволяет оперативно следить за ПДН заемщика. При этом сократить кредитный лимит в случае сложностей у заемщика с процедурной точки зрения сложнее, чем просто отказать в выдаче нового кредита наличными».

Восстановительный тренд, который наметился в июне, во втором полугодии продолжится, уверен Капустянский. Хотя не следует ожидать, что по итогам года он окажется выше, чем в 2019 г. Эксперт напоминает, что после прошлого кризисного периода, начавшегося в 2014 г., на восстановление и рост зарплат населения ушло около пяти лет.

«После отмены карантинных ограничений на фоне улучшения эпидемиологической ситуации экономика вступила на путь стабилизации с дальнейшим восстановлением, – отмечает руководитель отдела аналитических исследований Высшей школы управления финансами Михаил Коган. – В настоящее время банки сосредоточатся на выделении эффекта отложенного спроса для более корректной оценки улучшения ситуации в экономике. От этого будет зависеть скорость смягчения кредитных стандартов. Очевидно, что во II квартале темпы выдачи кредитных карт достигли дна».