Упрощенное банкротство запустится в сентябре

С 1 сентября в России может вступить в силу закон об упрощенном банкротстве физлиц – поправки к действующему ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» находятся на рассмотрении в Госдуме. Документ предполагает, что процедура упрощенного банкротства для заемщиков-физлиц станет бесплатной. На этом ее преимущества заканчиваются.

Воспользоваться правом на упрощенное (внесудебное) банкротство должники смогут после завершения исполнительного производства по их делу. Допуск к бесплатной процедуре получат лишь те, кто пройдет все круги судебной системы, пообщается с коллекторами и судебными приставами. Напомним, что согласно федеральному закону «Об исполнительном производстве» судебный лист возвращается взыскателю только в том случае, «если у должника отсутствует имущество, на которое может быть обращено взыскание, и все принятые судебным приставом-исполнителем меры по отысканию его имущества оказались безрезультатными». Получается, что заявленное как внесудебное банкротство возможно только через суд. А это полностью нивелирует возможные достоинства новой процедуры.

Заемщик должен подать заявление о банкротстве во внесудебном порядке в МФЦ. Там в течение трех дней проверят, закончился ли исполнительный процесс в отношении должника, и в случае подтверждения подадут сведения о возбуждении процедуры внесудебного банкротства в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве.

Но на протяжении следующих шести месяцев при «поступлении в собственность имущества или иного существенного изменения имущественного положения гражданин обязан в течение пяти рабочих дней уведомить об этом МФЦ». В законопроекте не указано, что подразумевается под «существенным изменением имущественного положения». Это допускает вольность трактовок со стороны кредиторов и дает немало оснований для оспаривания процедуры банкротства.

Также в законопроекте мы найдем, что «со дня включения сведений о возбуждении процедуры внесудебного банкротства гражданина в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве вводится мораторий на удовлетворение требований кредиторов, за исключением требований кредиторов, не указанных в заявлении». Возникает вопрос о коллекторских агентствах, которым может быть переуступлен долг заемщика до начала процедуры банкротства. Они становятся по договору цессии прямыми кредиторами должника. Однако наименования компаний-взыскателей потребитель может не знать, равно как и факт переуступки долга. Значит, он не сможет указать их в заявлении в МФЦ, а следовательно, коллекторы продолжат требовать возврата долга.

Законопроект ограничивает размер долга для инициирования процедуры внесудебного банкротства суммой от 50 000 до 500 000 руб. Но, по данным Национального бюро кредитных историй, на конец прошлого года больше 1 млн человек имело по долгам свыше 500 000 руб. просрочку более 90 дней. Эти люди не смогут претендовать на бесплатное банкротство.

В мае розничная просроченная задолженность выросла на 25 млрд руб. (информация Банка России). Одна из причин в том, что до осени прошлого года, когда регулятор ввел новые правила выдачи потребительских кредитов, банки часто игнорировали принципы ответственного кредитования. Это подтверждает мониторинг кредитного рынка, который КонфОП провела в июне – ноябре 2019 г. Мы выяснили, что при выдаче кредитов не уделяется внимание должной проверке платежеспособности заемщиков и анализу их закредитованности. Сейчас, по данным ЦБ, 41% граждан не имеют сбережений, а 57% должников уязвимы к вероятным финансовым проблемам. Обслуживать кредит заемщикам становится все сложнее. Выходом из возможных массовых дефолтов мог бы стать закон о внесудебном банкротстве, но в нынешнем состоянии, как мы видим, он просто не будет работать.

Правильно было бы внести в законопроект следующие поправки: увеличить размер долга для упрощенного банкротства до 1 млн руб.; убрать требование о предварительной судебной процедуре как необходимом условии внесудебного банкротства; критериями для упрощенного банкротства должны стать снижение дохода семьи заемщика как минимум на треть, потеря заемщиком работы, отсутствие имущества, принадлежащего должнику на праве собственности (кроме единственной квартиры для проживания), отсутствие депозитов на общую сумму более 100 000 руб.

Необходимо также сделать более жесткими последствия банкротства. Например, в Америке должнику, который умышленно скрыл свое имущество от суда, может грозить наказание за фиктивное банкротство в виде тюремного заключения. Но есть и либеральные меры: кандидат в президенты США Джо Байден представил план прощения студенческих ссуд, которые не подпадают под действие Кодекса о банкротстве. Он предполагает списание долга заемщикам с годовым доходом до $125 000, обучавшимся в определенных образовательных учреждениях.