Как уйти на ипотечные каникулы
Закон о них вступил в силу с 31 июля
С 31 июля некоторые ипотечные заемщики смогут на полгода забыть о платежах по кредиту. Вступивший в среду в силу закон об ипотечных каникулах дает им право с этого дня требовать у банка полной приостановки платежей по кредиту или их снижения на срок до шести месяцев. Такие каникулы могут быть предоставлены в том числе лицам с ипотекой, выданной до вступления закона в силу.
Но получить передышку может далеко не каждый ипотечный заемщик.
Кому положены каникулы
Во-первых, клиент банка должен находиться в «трудной жизненной ситуации». По закону сюда относятся: регистрация в качестве безработного, признание инвалидом I или II группы, утрата трудоспособности на срок от двух месяцев подряд (в том числе отпуск по беременности и родам). К трудным ситуациям закон также относит снижение среднего за два месяца дохода на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за предыдущий год (при этом ипотечный платеж должен превышать половину текущего дохода). К ним причислено и увеличение количества иждивенцев у заемщика (несовершеннолетние члены семьи или инвалиды I и II групп) при одновременном снижении более чем на 20% среднемесячного дохода в расчете на члена семьи и при условии, что ежемесячный платеж по ипотеке превышает 40% дохода заемщика.
Во-вторых, ипотечное жилье должно быть у заемщика единственным. Чтобы доказать, что это именно так, заемщик должен принести в банк выписку из Росреестра о всех находящихся в его собственности объектах, напоминает руководитель «Росбанк дом» Денис Ковалев. Запросить ее можно на сайте Росреестра или в МФЦ, бумага будет готова за три рабочих дня (пять – в случае с МФЦ). Такая выписка стоит 400–1800 руб. в зависимости от количества регионов и типа документа: бумажный или электронный.
Если у заемщика помимо взятого в ипотеку жилья есть дача, то, вполне возможно, каникулы ему не полагаются. В этом вопросе банк также будет опираться на выписку из Росреестра. «Если дача оформлена в Росреестре как жилой дом, она будет учтена в качестве имеющегося жилья», – объясняет представитель Райффайзенбанка. Жилым считается помещение, пригодное для проживания круглый год, добавил представитель банка Дом.РФ.
В-третьих, размер самого кредита не может превышать 15 млн руб. По данным Объединенного кредитного бюро, в эту сумму укладывается 99,87% всех действующих ипотечных ссуд, а их средний размер сейчас составляет 1,8 млн руб.
По закону правительство может ограничить максимальную сумму кредита с учетом региональных особенностей, но пока таких ограничений не вводилось.
Ипотечные каникулы предоставляются один раз за весь срок кредита. Причем, если ранее была произведена реструктуризация кредита, например со снижением ставки, право на ипотечные каникулы заемщик теряет. А вот если ипотека была в прошлом рефинансирована с заключением нового договора с пониженной ставкой, то взять каникулы можно: по факту такой кредит считается новым, объяснял ранее «Ведомостям» один из разработчиков закона.
«Если вы берете ипотеку повторно, а ранее уже уходили на каникулы и в результате успешно вернули кредит, то вряд ли будут препятствия к тому, чтобы снова уйти на положенные каникулы», – пояснял «Ведомостям» председатель комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков.
Льготы без налогов
Ипотечные каникулы могли обернуться для заемщиков дополнительными налоговыми платежами. Но 3 июля вступил в силу закон, освобождающий их от уплаты налога на доходы физических лиц (НДФЛ) в виде экономии на процентах в период ипотечных каникул. Без этого закона НДФЛ по ставке 35% взимался бы с разницы между суммой процентов, исчисленных по ставке 2/3 от ставки рефинансирования (сейчас равна ключевой – 7,25% годовых), и суммой реально уплаченных процентов по кредиту, если у заемщика не было права на имущественный вычет при покупке первого жилья.
Кроме того, согласно принятым в июле поправкам в положение ЦБ, банки получат право не ухудшать оценку качества ипотечных кредитов тех заемщиков, которые решат воспользоваться ипотечными каникулами. Обычно же реструктуризация приводит к ухудшению качества ссуды, что ведет к отчислению повышенных резервов по таким кредитам и может привести к увеличению кредитных ставок для заемщиков. По словам представителя ЦБ, сейчас нормативный акт находится на регистрации в Минюсте.
Как отсрочить платежи за ипотеку
Обратиться за ипотечными каникулами можно в любой момент действия договора. В заявлении должна быть указана желаемая форма каникул – полная приостановка платежей или сокращение платежа – и причина обращения. Заемщик не обязан, но вправе приложить к заявлению документы, подтверждающие трудную ситуацию. Однако в любом случае заемщик должен предоставить выписку из Росреестра со всеми принадлежащими ему объектами недвижимости.
В зависимости от обстоятельств заемщик подтверждает право на каникулы одним или несколькими документами. Документы о трудной жизненной ситуации могут быть только такие:
1. справка о регистрации гражданина в качестве безработного;
2. справка об инвалидности;
3. листок нетрудоспособности;
4. справка 2-НДФЛ за текущий год и год, предшествовавший обращению заемщика за каникулами;
5. свидетельство о рождении и справка органа опеки о назначении опекуна или попечителя.
Подать заявление на ипотечные каникулы, как правило, можно только в отделениях банков или заказным письмом с уведомлением о получении. Об этом сообщили в Сбербанке, «Абсолюте», Совкомбанке и «Росбанк доме». «Но мы прорабатываем технологические возможности для онлайн-взаимодействия с клиентом», – добавил Ганеев из Сбербанка.
Кредитор должен рассмотреть заявление заемщика и вынести решение о каникулах в течение пяти рабочих дней после получения требования. Попросить подтверждающих нахождение в трудной ситуации документов (если заемщик их не предоставил сам) банк может в течение двух дней после получения заявления.
Согласие или отказ предоставить каникулы банк отправляет либо способом, описанным в договоре, либо по почте заказным письмом. А уточненный график платежей заемщик по закону должен получить от банка до конца каникул.
Остались вопросы
Большинство банков утверждают, что готовы принимать заявки на каникулы. «Порядок предоставления ипотечных каникул был разработан на основании опыта большинства рыночных игроков, которые в рамках собственных программ проводили реструктуризацию кредитов заемщиков, столкнувшихся с финансовыми сложностями», – объясняет предправления «Абсолют банка» Татьяна Ушкова.
Однако некоторые ситуации, с которыми могут столкнуться претенденты на ипотечные каникулы и их кредиторы, законом до конца не урегулированы, утверждают банкиры. Например, сейчас в нем нет ответа на вопрос, может ли созаемщик без согласия основного заемщика требовать каникул, при этом оба заемщика равноправны и несут солидарную ответственность по кредитному договору, рассказывает руководитель центра разработки ипотечных продуктов ПСБ Марина Заботина.
Также два банкира заявили «Ведомостям», что закон не дает понятного описания работы с кредитом с просроченной задолженностью, если заемщик соберется на каникулы. «Этот нюанс, возможно, придется отрабатывать уже на этапе применения закона», – говорит один из них.
Чем аукнутся каникулы
Информация о том, что заемщик брал ипотечные каникулы, будет отражаться в его кредитной истории. Однако, как обещают бюро кредитных историй, ухудшать индивидуальный кредитный рейтинг заемщика эти данные не будут. Правда, банки могут учитывать этот факт в скоринге при выдаче заемщику следующих кредитов после ипотеки. «Но стоп-фактором наличие реструктуризации по предыдущему кредиту не является. Важно, чтобы заемщик после завершения льготного периода вошел в график платежей и в последующем не допускал просрочек», – утверждает Ушкова.
До принятия закона некоторые банкиры и чиновники опасались, что потери от ухода на каникулы отдельных заемщиков банки будут компенсировать повышением ставок для всех клиентов. Однако сейчас такие опасения сходят на нет. «В настоящее время ситуация в экономике достаточно стабильная, поэтому не ожидается серьезного роста числа заявок заемщиков на возможность воспользоваться ипотечными каникулами», – говорит Ковалев. В Сбербанке не видят необходимости в корректировке кредитной политики, процедур оценки риска и принятия кредитных решений, заявил зампред правления Сбербанка Олег Ганеев.
«Закон дает максимум полугодовую отсрочку платежа, других преимуществ нет – он не «прощает» долг, не снижает ставку», – отмечает Ганеев. Он не ожидает ажиотажного спроса: «Это не маркетинговая акция, которой можно воспользоваться без серьезной причины». По оценкам разных банков, их собственными программами реструктуризации пользуется 1–2% ипотечных заемщиков. Количество заемщиков, которые обратятся за ипотечными каникулами, вряд ли превысит эти значения, отметил представитель Райффайзенбанка.
Повлиять на ставки ипотечные каникулы могут, только если станут массовым явлением, что может произойти лишь в случае значительного ухудшения экономической ситуации, солидарны банкиры.
Для заемщиков, уходящих на каникулы, кредит также не подорожает, обещают они. По словам Ганеева, если клиент выбирает не платить во время каникул вообще, то срок кредита увеличивается на длительность льготного периода: пропущенные платежи переносятся в конец срока кредита.
Несмотря на то что ипотечные каникулы по новому закону можно взять лишь один раз за срок действия кредита, это не значит, что в случае новых сложностей у клиента банк не даст ему новую передышку. К тому же за максимальные полгода ипотечных каникул трудная жизненная ситуация может не пройти. Однако новые каникулы будут уже на других условиях – по программам реструктуризации самих банков. Как правило, банки готовы снижать ипотечные платежи по таким программам на срок до года.
