ЦБ просит банки не взыскивать остатки долгов по ипотеке

Предложение не взыскивать остаток долга по ипотеке с людей, лишившихся заложенного жилья из-за невыплаченного кредита, ЦБ направил банкам, микрофинансовым организациям (МФО) и кредитным потребительским кооперативам (КПК). Такое письмо первого зампреда ЦБ Сергея Швецова регулятор опубликовал в среду.

Остаток долга появляется после изъятия жилья, если цена квартиры или дома не покрывает весь долг по ипотеке, объясняет Швецов. Еще несколько лет назад заемщик мог не отдавать остаток долга, только если заложенное жилье не удавалось продать или оно оставалось, например, у банка. А с 2014 г. нельзя требовать выплаты остатка после продажи залога, если банк получил страховку. Если же риски заемщика или кредитора не были застрахованы, заемщик обязан выплатить остаток долга.

Но кредиторы иногда продолжают требовать от должника погашения остатка долга, даже если получили страховку. Кредиторы пользуются тем, что заемщики просто не знают про эту норму, сетует Швецов, но это нарушает их права и интересы. ЦБ рекомендует банкам, МФО и КПК обратить внимание на такие случаи, устранить нарушения и вернуть людям уже полученные платежи, а также исправить их кредитные истории.

В качестве наилучшей практики ЦБ предлагает добровольно не взыскивать остаток долга, получив залог. «Мы предложили проанализировать практику некоторых банков, которые после получения заложенного жилья принимали решение не взыскивать остаток долга с заемщиков, находившихся в сложном положении, для которых погашение долга уже непосильно», – передал «Ведомостям» через пресс-службу Швецов. Но регулятор не хотел бы, чтобы банки прощали долг автоматически – они должны индивидуально анализировать ситуацию заемщика, пояснил он. Такой подход не обязателен, но может быть оправдан, если заемщик действительно в тяжелой ситуации, считает Швецов.

Рекомендации ЦБ адресованы прежде всего банкам, замечает финансовый омбудсмен Павел Медведев: доля кредитов под залог недвижимости у МФО небольшая, а у КПК такие кредиты редкость. Письмо на 99% затронет банки, солидарен гендиректор МФО «Мигкредит» Олег Гришин. Доля таких займов на рынке МФО стремится к нулю: отрасль молодая, сложно получить доступ к ликвидности для длинных кредитов под залог жилья, объясняет он.

По данным ЦБ, в январе – апреле 2019 г. банки выдали 393 000 ипотечных кредитов на 858 млрд руб. – это на 7,4% меньше в количественном и на 3,2% больше в денежном выражении, чем годом ранее.

Случаи, о которых пишет ЦБ, единичны, настаивает главный аналитик Сбербанка Михаил Матовников, банки в принципе стараются не доводить до реализации залога и по возможности договориться с заемщиком о реструктуризации, а если все же и доходит до продажи недвижимости, чаще всего удается покрыть сумму долга.

В основном проблемы возникают в случае с валютной ипотекой, выданной несколько лет назад, но таких кредитов уже осталось совсем мало, говорит он. Еще одной причиной, по его словам, может быть падение стоимости жилья: рынок недвижимости снижается еще с 2014 г. С другой стороны, цены упали не настолько, чтобы при реализации квартиры банк не смог вернуть долг, подчеркивает Матовников. Такая проблема актуальна разве что для отдельных регионов, где цены на недвижимость за последние пять лет упали на 15–20%, полагает он. И еще для загородной недвижимости: в этом сегменте шире неопределенность, особенно если кредит выдавался только на стадии строительства, и поэтому такое жилье часто приходится продавать с дисконтом, заключает аналитик.

Заемщики часто жалуются на описанные Центробанком ситуации, не согласен Медведев, в том числе жалобы приходят ему как финансовому омбудсмену. Нередко речь идет о кредитах, выданных 5–10 лет назад, когда недвижимость оценивалась дороже, при этом заемщик еще и неаккуратно выплачивал кредиты и набежали различные пени, говорит омбудсмен. И конечно, с такой проблемой сталкиваются люди, взявшие валютный кредит несколько лет назад при совсем другом курсе. «С падением рубля сумма, которую им нужно вернуть банку, возросла в разы и не покрывается стоимостью квартиры», – указывает он.

Рекомендация ЦБ избыточна, убежден директор дирекции ипотечного кредитования Транскапиталбанка Вадим Пахаленко: «Ведущие ипотечные кредиторы сегодня не злоупотребляют своим правом взыскать остаток долга после изъятия жилья». На практике просьба регулятора может спровоцировать «потребительский экстремизм», так как у заемщиков может снизиться стимул ответственно погашать кредиты, опасается он.

Письмо ЦБ в данном случае не носит нормативного характера и к исполнению не обязательно, обращает внимание президент ассоциации банков «Россия», бывший первый зампред ЦБ Георгий Лунтовский. Регулятор в интересах граждан стремится ориентировать участников рынка на лучшие практики, тем не менее каждый банк вправе самостоятельно определять подходы к решению вопросов с задолженностью, подчеркивает он.

«Открытие» изучает новую рекомендацию ЦБ и прорабатывает возможности ее реализации, сообщил его представитель. Представители Росбанка и Райффайзенбанка отказались от комментариев. Другие крупные ипотечные банки не ответили на запрос «Ведомостей».