Сотруднику ЦБ пытались обманом продать полис инвестиционного страхования жизни

В конце октября ЦБ заявил, что выявил нечестные продажи полисов инвестиционного страхования жизни (ИСЖ) и намерен бороться с недобросовестными практиками на рынке. ИСЖ – самый быстрорастущий сегмент в страховании, его активно продают как страховщики, так и банки, выступающие в роли агентов и получающие за это большую комиссию. Чтобы продажи шли активнее, нередко они убеждают клиента, что полис ИСЖ принесет значительно большую прибыль, чем вклад, сообщал ЦБ. Часто такие полисы предлагаются и вовсе под видом вкладов. Однако такие обещания не правдивы: средняя доходность по завершившимся трехлетним договорам ИСЖ составила 3,3% годовых, по пятилетним – 2,4% годовых, сообщал ЦБ. Тогда же регулятор опубликовал проект указания, ужесточающий правила продажи ИСЖ.

В недобросовестности некоторых агентов ЦБ по воле случая убедился лично. В четверг один из сотрудников регулятора рассказал, как обманом один из банков продавал ему полис ИСЖ, убеждая отказаться от вклада в пользу инвестиционного страхования жизни.

Как банк продавал полис ИСЖ Центробанку

С недобросовестной продажей столкнулся начальник управления регулирования службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг ЦБ Алексей Чирков. По его словам, он обратился в банк из топ-10, чтобы проверить свой старый долларовый вклад: как изменились ставки по нему после изменений на рынке. «Представитель кредитной организации сразу мне сказал, что я очень старомоден, потому что храню деньги на банковском вкладе, и вообще никаких денег в итоге не увижу, благодаря инфляции все погибнет. И сказал мне, что лучший вариант – это надежные инвестиционные вложения», – рассказал Чирков. Речь шла о полисе ИСЖ. По словам Чиркова, он попросил сотрудника банка рассказать о доходности этого инструмента и почему в договоре страхования не указывается процентная ставка. Ответ был таким: «Мы вообще не хотим ограничивать ту сумму, которую вы можете получить». Чирков уточнил, что это прямая цитата: «Я не мог бы придумать этого сам».

Отсутствие системы страхования вложений в ИСЖ, которое есть в случае с депозитами, сотрудник банк объяснил тем, что страховщик работает на рынке раньше Агентства по страхованию вкладов (АСВ), «с XX века», и что компания «очень надежная и хорошая, с деньгами ничего не случится», пересказал Чирков. По результатам беседы с сотрудником банка его даже пригласили на работу в кредитную организацию за углубленные знания особенностей продукта, рассказал Чирков.

Такие нечестные продажи ИСЖ создают риск как для страховой компании (клиент может отказаться от полиса в течение периода охлаждения, он составляет 14 дней), так и для всей финансовой системы: они подрывают доверие граждан к финансовым организациям, провоцируют судебные разбирательства, считает Чирков. Он говорит, что на ИСЖ поступает значительное количество жалоб граждан.

Контрольная закупка Центробанка

Сейчас ЦБ не проводит специальных контрольных закупок полисов ИСЖ. Но планирует это делать после того, как проект указания, ужесточающий правила продажи полисов, будет принят и вступит в силу. Согласно проекту, страховщики должны будут раскрывать клиентам всю информацию об особенностях договоров ИСЖ и связанных с ним рисках. Им придется следить, чтобы эти требования соблюдали и агенты. Недобросовестная продажа ИСЖ грозит страховщику штрафом – даже в том случае, если полис ИСЖ нечестно продал агент. Для агента же недобросовестная продажа полиса ИСЖ может обернуться запретом на реализацию таких полисов.

Страховщикам инициатива ЦБ не нравится. В октябре Всероссийский союз страховщиков (ВСС) направил в ЦБ письмо, в котором раскритиковал план по ужесточению регулирования продаж полисов инвестиционного страхования жизни (ИСЖ). Ужесточение продаж ИСЖ негативно скажется на рынке: взносы могут упасть, а рынок – сократиться, говорил старший вице-президент Сбербанка Александр Бондаренко. Перспективы роста страхования жизни выглядят «очень зыбкими», заявлял президент СК «Метлаиф» Александр Зарецкий. Любое регуляторное воздействие на него создает риск для всего страхового рынка. «Обрушив рынок страхования жизни, мы обрушим в целом рынок страхования, потому что его объемы уже очень большие», – предупреждал он.

Не первый случай

История Чиркова – не первый случай, когда сотрудник ЦБ узнает о каких-либо нарушениях у поднадзорных, обращаясь к ним за услугой в качестве клиента. Еще в 2014 г. зампред ЦБ Владимир Сафронов рассказал, как регулятор случайно выявил схему в Мособлбанке, с помощью которой тот прятал за баланс средств вкладчиков и не отражал их в отчетности. «У нас так оказалось, что один из вкладчиков был сотрудником Банка России, и мы смогли через него убедиться, что работает какая-то схема. А когда мы попытались опрашивать вкладчиков, банк предъявил нам претензии, что мы провоцируем массовый отток вкладчиков», – объяснял он тогда.

И хотя регулятор отправил Мособлбанк на санацию в том же 2014 г., он остается рекордсменом по размеру «тетрадки». За годы, пока схема работала, банку удалось спрятать 76 млрд руб. 350 000 вкладчиков.