Страховщики раскритиковали планы ЦБ ужесточить продажи инвестстрахования жизни

Всероссийский союз страховщиков (ВСС) направил в ЦБ письмо, в котором раскритиковал план по ужесточению регулирования продаж полисов инвестиционного страхования жизни (ИСЖ). «Ведомости» ознакомились с документом. Президент ВСС Игорь Юргенс подтвердил: неделю назад такое письмо было направлено в ЦБ. Регулятор изучает письмо, сказал его представитель.

В конце октября ЦБ сообщил, что выявил нечестные продажи полисов ИСЖ и намерен бороться с недобросовестными практиками на рынке. Например, страховщики или агенты убеждают клиента, что полис ИСЖ принесет значительно большую прибыль, чем вклад. Однако это не так: средняя доходность по завершившимся трехлетним договорам ИСЖ составила 3,3% годовых, по пятилетним – 2,4% годовых, сообщал ЦБ. Тогда же регулятор опубликовал проект указания, ужесточающий правила продажи ИСЖ.

Согласно проекту страховщики должны будут раскрывать клиентам всю информацию об особенностях договоров ИСЖ и связанных с ним рисках. Им придется следить, чтобы эти требования соблюдали и агенты. Недобросовестная продажа ИСЖ грозит страховщику штрафом – даже в том случае, если полис ИСЖ нечестно продал агент. Для агента же недобросовестная продажа полиса ИСЖ может обернуться запретом на реализацию таких полисов. Проверять соблюдение требований ЦБ будет через контрольные закупки.

ВСС считает, что поправки не способствуют решению проблем качества дистрибуции полисов ИСЖ, сказано в письме. То, что ЦБ предлагает раскрывать, «отвлекает внимание потребителя <...> от ключевых акцентов, направленных на борьбу с недобросовестными деловыми практиками». Проект указания ЦБ затрагивает и другие продукты страхования жизни, «в которых отсутствуют практики недобросовестных продаж, чем кардинально усложняют их дистрибуцию», пишет ВСС. Наконец, у планов ЦБ необоснованные сроки реализации, считает союз.

Ужесточение продаж ИСЖ негативно скажется на рынке: взносы могут упасть, а рынок – сократиться, сообщил старший вице-президент Сбербанка Александр Бондаренко. «По нашей оценке, если будет принята максимально жесткая редакция, т. е. вплоть до того, что надо будет проговаривать с клиентом объем комиссии, который банк конкретно получил от страховой компании за продажу ИСЖ, это приведет к сокращению продаж», – сказал Бондаренко.

Ужесточение правил продажи полисов ИСЖ может обернуться и тем, что рынок «структурных продуктов с защитой капитала плавно уйдет от страховщиков к управляющим компаниям и брокерам, где он изначально и зародился», отметил Бондаренко. По его оценкам, в 2019 г. до 20% взносов рынка страхования жизни может перетечь в УК. «Ситуация может измениться только в случае активных действий ВСС и других участников рынка по снижению уровня жесткости этого документа», – сказал он.

Перспективы роста страхования жизни выглядят «очень зыбкими», говорит президент СК «Метлаиф» Александр Зарецкии. Любое регуляторное воздействие на него создает риск для всего страхового рынка. «Обрушив рынок страхования жизни, мы обрушим в целом рынок страхования, потому что его объемы уже очень большие», – предупреждает он. Во вторник ВСС представил статистику по рынку страхования жизни: рост премийстраховщиков жизни продолжает замедляться. За девять месяцев этого года сборы выросли на 36% до 342,6 млрд руб. к аналогичному периоду прошлого года против 45,5% в январе – сентябре 2017 г. (251,4 млрд руб.).

В указании ЦБ есть технические ошибки, сроки его внедрения нереалистичны, к тому же пострадают «здоровые» участки рынка: классическое накопительное страхование жизни, уверен Зарецкий. Он попросил ЦБ вернуться к обсуждению документа и «не идти впереди паровоза».

Проект уже направлен на регистрацию в Минюст, заявила заместитель руководителя департамента страхового рынка ЦБ Светлана Никитина. Она не согласна с мнением рынка: «[Указание] предусматривает требования об информировании потребителя, нет никакого ужесточения».

Проблема с распространением ИСЖ есть, говорит замдиректора группы рейтингов АКРА Евгений Шарапов. Реакция ЦБ оправданна и проект выглядит достаточно мягким. Однако ужесточение правил продаж полисов ИСЖ действительно может замедлить рост этого рынка, согласен Шарапов.

Замедление возможно в том размере, в каком были распространены недобросовестные продажи полисов, говорит директор страховой аналитической группы Fitch Анастасия Литвинова. Если их не было, то и опасаться страховщикам нечего, иронизирует она.

Основные продавцы полисов ИСЖ – банки, заработавшие на этом в прошлом году 50,5 млрд руб. Банки, продававшие полисы ИСЖ честно, влияния новых правил на своих интересах не почувствуют, говорит начальник управления развития страховых продуктов «ФК Открытие» Мария Саенко. ВТБ готов продавать полисы ИСЖ по новым требованиям ЦБ. Представители других банков из топ-10 на запрос «Ведомостей» не ответили.