Россияне торопятся расплатиться с банками

Доля досрочных погашений кредитов в начале этого года выросла в 2 раза по сравнению с 2015 г., рассказал на прошлой неделе предправления «ВТБ 24» Михаил Задорнов: «Наш клиент ведет себя гораздо строже и предпочитает иногда досрочно погасить [кредит], что нам не всегда нравится». Для банка это означает сокращение портфеля и процентного дохода, объяснил он.

В прошлом году в месяц досрочно погашался примерно 1% автокредитов, ипотеки и кредитов наличными, что в 2–2,5 раза ниже нормального уровня предыдущих лет. С декабря доля досрочного погашения кредитов возвращается на привычный уровень в 2–2,5% портфеля в месяц.

Прошлогодний спад досрочных погашений Задорнов объясняет резкими перепадами процентных ставок. В прошлом году они подскочили, и ставки по взятым до 2015 г. кредитам стали низкими, и заемщикам «было выгодно подержать относительно более дешевый кредит». Ставки по вкладам, наоборот, выросли, и свободные деньги порой было выгоднее направить на депозит, чем на погашение кредита. Подобная ситуация была в 2004 г., когда Центробанк стал снижать тогда еще ставку рефинансирования: ставки по кредитам в некоторых банках оказались ниже, чем по депозитам в других.

Вторая причина прошлогоднего провала – сокращение доходов населения: у многих не стало средств на досрочный расчет с банками. Теперь же люди приспосабливаются к жизни в кризис.

Рост доли досрочных погашений автокредитов в этом году Задорнов связывает с подорожанием полисов каско. «А по ипотеке и кредитам наличными, наверное, это сигнал докризисного клиентского поведения: когда есть деньги, клиенты стремятся погасить кредит», – заключает он.

Данные Национального бюро кредитных историй показывают рост числа досрочно погашенных кредитов с конца прошлого года, говорит директор по маркетингу Алексей Волков. Возросшие в 2015 г. процентные ставки по депозитам отвлекли свободные средства граждан от досрочного погашения кредитов, объясняет он.

В конце 2014 г. можно было разместить средства во вклады под 20% годовых, сейчас эти депозиты постепенно истекают и население может направлять эти средства на погашение кредитов, согласен аналитик Fitch Дмитрий Васильев: «Допускаю ситуацию, когда клиент банка мог разместить средства в рублевый депозит по ставке выше, чем его ставка по ипотечному или автокредиту, взятому несколькими годами ранее».

Досрочно гасят кредиты и заемщики других банков. «Если говорить о портфеле нецелевых кредитов наличными, мы также наблюдаем эту тенденцию», – говорит начальник центра развития кредитных продуктов «ОТП банка» Роман Лобусев. По его словам, доля досрочных погашений выросла на 50% по сравнению со второй половиной 2015 г.

Одна из причин – возросшая активность банков по кредитованию физических лиц, продолжает он, многие ключевые игроки наращивают портфели, запускают программы рефинансирования, что позволяет перекредитоваться на более выгодных условиях. Кроме того, указывает Лобусев, стабилизировались ожидания клиентов относительно экономики: до этого заемщики предпочитали формировать подушки безопасности из доступных свободных средств.

«Мы тоже наблюдаем тенденцию к росту досрочных погашений», – говорит представитель «Хоум кредита», объясняя это стремлением клиентов снизить долговую нагрузку. Это сдерживает прибыльность розничного банкинга, зато улучшает качество портфелей, продолжает он. «Основа нашего розничного портфеля – ипотека, и мы видим, что срок жизни кредита снижается», – рассказывает зампред правления «Абсолют банка» Алексей Елагин. По его словам, средний срок ипотечного кредита сегодня – 10–15 лет, но клиенты, как правило, гасят его за 7–8 лет.

Досрочное погашение кредита лишает банк процентного дохода и уменьшает портфель, заставляя наращивать темпы новой выдачи, говорит Васильев, но, с другой стороны, быстрая оборачиваемость портфеля повышает ликвидность банка.

Представитель Сбербанка от комментариев отказался.