По уровню развития отечественные разработки в финтехе за два десятилетия превзошли общемировые. Сейчас финтех является неотъемлемой частью всех видов финансовых услуг: он внедрен в кредитование, платежи и переводы, сбережения, инвестирование, страхование и проч.

С чего все начиналось

Сложно назвать какую-то точку, с которой началось развитие финтеха в России, но условным первым этапом можно считать конец 1990-х, когда банки начали создавать свою ИТ-инфраструктуру, говорит генеральный директор ассоциации «Финтех» (АФТ) Максим Григорьев. В то время покупать иностранные системы было дорого, поэтому были необходимы собственные разработки, добавляет представитель ВТБ. Кроме того, исторически в России сильная школа в фундаментальной науке, поэтому многие талантливые математики, физики, инженеры и ИТ-специалисты возглавили и развивают финтех в стране, добавляет он.

Активному развитию финансовых технологий способствовало распространение интернета и совершенствование мобильных технологий, отмечает директор по инновациям банка «Уралсиб» Дмитрий Гришин. Например, среди самых первых отечественных финтехов – появившиеся в 1997 г. электронные денежные средства, которые дали возможность онлайн-оплаты задолго до банков. Они также сопровождались развитием технологий для обеспечения безопасности финансовых операций, добавляет он.

Еще одним важным шагом развития финтеха в банковском секторе стало появление бюро кредитных историй (БКИ) в 2006 г., считает директор департамента развития финансовых технологий «Абсолют банка» Михаил Епихин. Обмен информацией в формате электронного взаимодействия и проверка кредитной истории в онлайн-режиме позволили банкам пересмотреть технологические процессы, оптимизировать процедуры и подтолкнули к дальнейшей автоматизации, выстраиванию электронного взаимодействия с государственными ведомствами и базами данных, рассуждает он.

Зрелые ИТ

Началом второго этапа развития финтеха в России Григорьев считает 2007-2008 гг. В этот период информационные технологии достигли своей зрелости, в том числе начала создаваться национальная ИТ-инфраструктура, и уже всем стало очевидно, что дальнейшее развитие без этого невозможно, поясняет он.

Тогда же в России появились кредитные организации с новыми моделями управления, так называемые необанки – полностью цифровые банки, которые работают только в онлайне и не имеют физических розничных офисов, говорит заместитель председателя правления банка Дом.РФ Николай Козак. Они делали упор на клиентский опыт и предлагали продукты, которых до этого не существовало, например, дистанционное банковское обслуживание, поясняет он. В России первым необанком стал Т-банк, в прошлом «Тинькофф банк», созданный в мае 2007 г.: у него до сих пор нет физических отделений. Вслед за этим другие финансовые организации, в том числе крупнейшие банки, начали развивать свои дистанционные и цифровые сервисы, веб-каналы и мобильную разработку, отмечает Козак.

Ключевым событием того периода также стало формирование правовой базы для применения различных технологий в финансах, говорит вице-президент «МТС банка» Сергей Ульев. По его словам, крайне важным был закон «Об электронной подписи» в 2011 г., после чего стало возможно совершать многие банковские операции удаленно – сначала в интернет-банке, а затем и в мобильных приложениях.

Прорывом для финтеха в конце 2012 г. стала возможность моментально переводить деньги при помощи sms-сообщений – такую опцию ввел Сбербанк для своих клиентов. Банк предложил пользователям отправлять денежные средства друг другу, отправив на короткий номер 900 sms-сообщение и указав в нем номер мобильного телефона получателя и сумму перевода.

Трансформирующие технологии

Третий этап развития финтеха в России начался в 2014–2015 гг., когда в банковский и финансовый сектор пришли трансформирующие технологии, считает Григорьев. К ним он относит, например, технологии обмена данными (открытые API), новые платежные инструменты, искусственный интеллект (ИИ). Для консолидации усилий участников рынка в 2016 г. с подачи Банка России была создана ассоциация «Финтех». АФТ занимается развитием таких перспективных технологий, как обмен данными через открытые API, платежные технологии, блокчейн и цифровые финансовые активы (ЦФА), цифровой профиль физических и юридических лиц, цифровизация ипотеки, ИИ, биометрия и проч.

Важной особенностью развития современного финтеха является активная и в то же время гибкая по отношению к инициативам участников рынка позиция Центрального банка. Именно по предложению регулятора в стране появились такие крупные индустриальные решения, как национальная платежная система «Мир» и НСПК (Национальная система платежных карт), цифровой рубль, унифицированный QR-код и т. д., отмечает Гришин.

ЦБ выступил инициатором разработки СБП, которую запустили в 2018 г., и сейчас к ней подключены все российские банки. Создание быстрых платежей по номеру телефона позволило существенно упростить расчеты и снизить операционные расходы для банков, говорит Епихин. Сейчас СБП активно применяется для оплаты товаров и услуг: по итогам II квартала 2024 г. их доля в общем количестве операций в системе составила 26% – граждане совершили 850 млн платежей на общую сумму 1,5 трлн руб., следует из данных ЦБ.

В 2020 г. «Сбер» запустил SberPay для оплаты в интернете, который затем вырос в большой сервис, с помощью которого можно платить не только у партнеров с интернет-эквайрингом от Сбербанка и «Юмани», но и на платежных страницах банков-партнеров, говорит старший вице-президент «Сбера» Дмитрий Малых. Тогда же в обыденный инструментарий для платежей вошли различные Pay-сервисы с технологией NFC, которая позволяет оплачивать покупки, прикладывая смартфон к терминалу.

Параллельно с этим по инициативе ЦБ на платежном рынке началось активное внедрение оплаты через QR-коды. Крупные банки, финтех-компании и даже НСПК стали запускать приложения и сервисы для проведения таких платежей – Mir Pay, «СБПей», Gazprom pay, Т-Pay, Яpay и др. Также в 2023 г. «Сбер» создал платформу Multi QR, которая объединяет в себе оплату по SberPay, собственные pay-методы банков и СБП. К сервису уже подключено 18 банков-партнеров, а технология оплаты по QR доступна на более чем 1,7 млн терминалов во всех регионах России, говорит Малых.

Когда QR-кодов стало слишком много, ЦБ выступил с инициативой создать унифицированный QR-код, и в конце июня регулятор совместно с рядом банков, в числе которых банк Дом.РФ, «Синара» и «Русский стандарт», запустил пилот такого инструмента – механизма оплаты товаров и услуг, который может использоваться на платежной инфраструктуре любого банка. Это дает равные возможности кредитным организациям для внедрения современных pay-сервисов, а также значительно упрощает получение услуг пользователям, поясняет Козак.

Цифровой рубль и биометрия

Масштабный проект по внедрению третьей формы национальной валюты, цифрового рубля, ЦБ начал в 2020 г., а уже в конце лета 2023 г. стартовал официальный пилот. В первом этапе участвует около 600 физлиц из числа сотрудников 12 банков: ВТБ, Газпромбанка, Альфа-банка, Промсвязьбанка, Совкомбанка, Росбанка, Дом.РФ, «Синары», «Ингосстрах банка», Транскапиталбанка, «МТС банка» и «Ак Барса». Они тестируют открытие и закрытие цифровых кошельков, их пополнение и переводы между физическими лицами, автоматические платежи и переводы.

В сентябре начнется второй этап тестирования цифрового рубля, к которому подключится 21 банк, в том числе Сбербанк и Т-банк, количество участников-физлиц вырастет до 9000, юрлиц – до 1200, а перечень тестируемых операций дополнится оплатой по QR-коду и платежами между юрлицами. ЦБ планирует запустить цифровой рубль в массовый оборот не ранее 2025 г., его использование будет полностью добровольным.

Самое последнее слово в платежных технологиях – это биометрия, отмечает Малых. Летом прошлого года «Сбер» запустили сервис «Оплата улыбкой»: количество терминалов, которые принимают оплату по биометрии, приближается к отметке в 700 000, а количество транзакций достигло уже 2 млн в месяц. Сейчас банк ведет переговоры с другими кредитными организациями, которые тоже хотят предоставить такой сервис своим клиентам, делится Малых.

Также в начале лета 2024 г. НСПК презентовала проект платформы биометрических сервисов, которая объединит между собой локальные решения банков по биоэквайрингу. Клиенту надо будет дать одно согласие сразу всем участникам платформы НСПК на использование его биометрии либо через мобильное приложение своего банка, либо через «СБПэй» и выбрать удобный платежный инструмент. После этого информация о выбранном способе оплаты и единый идентификатор клиента из Единой биометрической системы (ЕБС) передается и хранится на платформе НСПК.

Взгляд в будущее

В ближайшие годы основное внимание будет направлено на развитие технологий ИИ, рекомендательных систем, которые позволят подобрать подходящее решение под жизненную ситуацию человека, платежных решений и в частности биометрии, считает Малых. Вместе с развитием ИИ появляется потенциал расширения функций цифровых помощников, согласен представитель ВТБ. Они будут массово предугадывать желания клиента на основе анализа его данных и предлагать ему наиболее оптимальные решения его задач, отмечает он.

Продолжится тренд на передачу всех процессов (продажи, сервис, обслуживание) в цифровые дистанционные каналы, считает Козак. В этом отношении будет дальше развиваться биометрия как самый удобный и современный способ получать юридически значимые услуги, прогнозирует он. Использование биометрических данных для аутентификации и идентификации клиентов станет более распространенным и повысит безопасность финансовых операций, согласен Гришин. Кроме того, повысить безопасность операций поможет дальнейшее развитие блокчейна, который может стать основой для создания новых бизнес-моделей, таких как децентрализованные платежные системы или платформы для обмена данными между участниками финансового рынка, рассуждает Гришин.

Следующим этапом в развитии технологий в финансовом секторе будет создание единых финтех-хабов, дающих клиенту доступ к его счетам в разных банках в одном приложении, полагает Епихин. С ним согласен Ульев: на первый план выйдут инновационные финансовые продукты, которые дают пользователю бесшовный доступ к экосистемным сервисам и возможности управлять всеми своими финансами в разных банках через один интерфейс благодаря технологии открытого банкинга.

Развитие венчурного рынка в начале 2000-х в России нельзя рассматривать в отрыве от предыдущих десятилетий. Фундаментальные изменения, произошедшие в постсоветский период, оказали значительное влияние на формирование отрасли прямых и венчурных инвестиций.

Из 1990-х через кризис