Технологичные банки

«Цифровизация», «онлайн», «приложения» – эти слова 25 лет назад были чужды массовому клиенту не только российского банковского сектора, но и мирового. Первые попытки внедрения интернет-банкинга в России были предприняты еще в 1997 г., когда небольшой московский «Гута банк» дал клиентам возможность управлять своими счетами по телефону, набирая в тоновом режиме цифровые команды. Тот же «Гута банк» в 1999 г. (а до него в 1998 г. Автобанк) запустил уже интернет-банк для управления счетами.

Россияне быстро увлеклись технологиями: по разным оценкам, в 2005 г. только 5–8% банковских розничных клиентов пользовались интернет-банкингом. А уже к 2021 г., по данным ЦБ, более 75% взрослого населения России в течение года переводили деньги через интернет или мобильный банкинг. Доля безналичных платежей в России, по словам председателя Банка России Эльвиры Набиуллиной, одна из самых высоких в мире: в 2023 г. она достигла 83,4%.

Российские банки считаются первопроходцами многих финансовых технологий: в Сбербанке заявляют, что именно там первыми внедрили переводы от физлица к физлицу, peer-to-peer (p2p), а в «Тинькофф» – что от них пошло слово «финтех».

И если 25 лет назад все начиналось с удаленного управления банковскими счетами, то сейчас российский финтех – это Система быстрых платежей, биометрия, цифровой рубль, супермаркеты финансовых услуг (маркетплейсы). Банковские приложения давно вышли за рамки понимания слова «банк»: в них можно оформить вклад, купить страховку, билет на самолет и забронировать отель. Российские банки давно вступили в новую эру расцвета искусственного интеллекта, вкладывая туда немалые деньги (Сбербанк, например, тратит ежегодно около $1 млрд, говорил его руководитель Герман Греф).

Но масштабная цифровизация банковского сектора – это одна сторона медали, другая – сохранение доступности финансовых услуг для той, пусть и небольшой, части населения, которая не умеет или не может общаться с банком онлайн. Еще одно, пока непреодолимое, препятствие – банковское мошенничество. Какими бы методами банки ни пытались защищать деньги своих клиентов, в этой сфере технологии играют второстепенную роль: только повышение финансовой грамотности и культуры населения способно помочь в решении проблемы социальной инженерии.