В России, в отличие от европейских и азиатских стран, именно банки 25 лет назад стали локомотивом развития финансовых технологий. Их внедрение шло не за счет увеличения количества игроков на рынке, а благодаря тому, что крупнейшие игроки вкладывали в это свои средства и силы. Особенностью российского финтеха также стало активное участие в нем Банка России, который, с одной стороны, выступает против монополизации технологий и делает некоторые из них обязательными для всех, а с другой – сам же эти технологии разрабатывает.

Построить финтех с нуля

Кредитные организации стали лидерами развития финансовых технологий, потому что банковская система в России в конце 1990-х фактически строилась с нуля, что позволило сразу внедрять и тестировать новейшие технологии в своих процессах, говорит вице-президент Газпромбанка Павел Салугин. В то же время началось глобальное проникновение цифровизации практически во все области экономики, а также бурное развитие онлайн-сервисов: от появления социальных сетей до бума e-commerce, добавляет он. В ВТБ связывают ведущую роль банков с расширением электронной коммерции и высоким уровнем конкуренции в банковском секторе, который стимулирует развитие технологий, делится представитель госбанка. В итоге именно кредитные организации стали предлагать гражданам новые продукты в области оплаты покупок, переводов, кредитования и банковских приложений, добавляет старший вице-президент Сбербанка Дмитрий Малых.

Банки являются ключевыми участниками финансовой системы, поэтому им важно быть на передовой технологических изменений, говорит директор по инновациям банка «Уралсиб» Дмитрий Гришин. За счет внедрения инноваций кредитные организации предлагать клиентам более эффективные и удобные услуги, что способствует привлечению новых пользователей и увеличению прибыли, отмечает он. Кроме того, банки обладают значительными ресурсами для инвестиций в исследования и разработку, что дало возможность экспериментировать с такими технологиями как ИИ, блокчейн, биометрия задолго до их широкого распространения в других отраслях, отмечает Салугин.

Важнейшим фактором лидирующего положения банков в развитии финтеха является проактивная роль Банка России, который гибко реагирует на предложения участников и способствует успешной реализации инноваций, отмечает Салугин. Именно по инициативе ЦБ на российском рынке были внедрены платежная система «Мир», СБП, сейчас проводится внедрение открытых API, цифрового рубля и проч. Кроме того, регулирующие органы часто требуют от банков соответствия определенным технологическим стандартам для обеспечения безопасности и соблюдения законодательства, отмечает Гришин: такое давление также стимулирует банки к внедрению инноваций.

Высококонкурентный рынок 

Спустя 25 лет банки остаются лидерами на рынке финтеха, так как являются его фундаментом, отмечает директор департамента развития финансовых технологий «Абсолют банка» Михаил Епихин. Если банк сейчас хочет оставаться в рынке и быть прибыльным, то он должен вкладывать в финтех и реализовывать собственные ноу-хау, добавляет он.

Сейчас банки в России больше чем банки, говорит заместитель председателя правления банка Дом.РФ Николай Козак: они агрегируют большое количество активов, становясь экосистемами, имеют серьезную инновационную базу, наработанную годами, развитый человеческий капитал. Кроме того, кредитные организации готовы инвестировать в технологии, именно поэтому они становятся лидерами финтеха, уверен он. 

Но все чаще им приходится сталкиваться с конкуренцией со стороны различных технологических компаний и стартапов, которые предлагают более быстрые и удобные решения для потребителей, уже привыкших к цифровым сервисам, добавляет Гришин. К наиболее сильным оппонентам банков он относит, например, Google, Amazon, Alibaba, а также финансовые технологии от «Яндекса» и экосистемы МТС и т. д. Эти игроки рынка, у которых есть свои банки, предлагают финансовые услуги и продукты, включая цифровые кошельки, платежные системы, личные кабинеты, сервисы по инвестициям и кредитованию, поясняет Гришин. К тому же бигтехи активно привлекают и монетизируют клиентский трафик, накапливают данные о пользователях из всех каналов экосистемы, добавляет Салугин.

Сейчас основная борьба за клиента идет между топ-10 банками и несколькими крупнейшими экосистемами, полагает вице-президент «МТС банка» Сергей Ульев. Первые инвестируют большой ресурс разработки и компетенций в новые сервисы и продукты, стремясь удивить клиента, а вторые оценили перспективность финтех и банковского рынка и заходят на него с синергичными продуктами, поясняет он.

Конкурентами кредитных организаций становятся маркетплейсы, которые постепенно развивают у себя финансовые технологии и забирают на себя клиентов по классическим банковским продуктам, отмечает Епихин. Также по уровню развития технологий существенно продвинулись операторы сотовой связи, добавляет он.

Какой финтех развивают банки

Конкуренция между банками и финтех-компаниями становится все более напряженной, поэтому кредитные организации стараются адаптироваться к новым условиям и развивать собственные цифровые платформы, интегрируя новые финансовые услуги и продукты, говорит Гришин. Это необходимо, чтобы у клиентов была возможность осуществлять операции в любое время и в любом месте, где есть доступ к интернету, поясняет он.

Также крупные игроки и участники экосистем встраивают в свои цифровые каналы дополнительные решения для перехода на экосистемные и партнерские платформы. Например, «МТС банк» внедрил переводы и платежи с бесшовным доступом к таким экосистемным сервисам, как телеком, развлечения, лайфстайл-сервисы, платежи в одно касание с Pay-сервисом, BNPL-сервис для оплаты частями, страхование, инвестиции, кредитный брокер и т. д., перечисляет Ульев.

Отдельным большим направлением для развития финтеха являются платежи. За последние 30 лет на рынке платежных сервисов происходила буквально революция, отмечает Малых: от почтовых отправлений и наличных до моментальной оплаты заказа онлайн. В 2020 г. Сбербанк одним из первых на рынке предложил сервис SberPay – способ оплаты в интернете, в котором пользователю не требуется вводить данные своей банковской карты, а оплату можно провести в мобильном приложении. Сейчас через SberPay можно оплатить товары и услуги не только у партнеров с интернет-эквайрингом от «Сбера» и «Юмани», но и на платежных страницах банков-партнеров, отмечает Малых.

В 2022 г. получила развитие оплата через QR-коды как один из способов платить телефоном. Банк России в конце июня совместно с рядом банков, в числе которых банк Дом.РФ, «Синара» и «Русский стандарт», запустил пилот универсального QR-кода – механизма оплаты товаров и услуг, который может использоваться на платежной инфраструктуре любого банка. Это дает равные возможности кредитным организациям для внедрения современных pay-сервисов, а также значительно упрощает получение услуг пользователям, поясняет Козак. В 2023 г. «Сбер» создал платформу Multi QR, которая объединяет в себе оплату по SberPay, собственные pay-методы банков и СБП. К сервису уже подключено 18 банков-партнеров, а технология оплаты по QR доступна на более чем 1,7 млн терминалов во всех регионах России, говорит Малых.

Официальный пилот цифрового рубля идет с конца лета прошлого года идет. В нем участвует около 600 физлиц из числа сотрудников 12 банков: ВТБ, Газпромбанка, Альфа-банка, Промсвязьбанка, Совкомбанка, Росбанка, Дом.РФ, «Синары», «Ингосстрах банка», Транскапиталбанка, «МТС банка» и «Ак барса». Они тестируют открытие и закрытие цифровых кошельков, их пополнение и переводы между физическими лицами, автоматические платежи и переводы. ЦБ планирует запустить цифровой рубль в массовый оборот не ранее 2025 г., его использование будет полностью добровольным.

Самое последнее слово в платежных технологиях – это биометрия, отмечает Малых. Летом прошлого года «Сбер» запустили сервис «Оплата улыбкой»: количество терминалов, которые принимают оплату по биометрии, приближается к отметке в 700 000, а количество транзакций достигло уже 2 млн в месяц. Сейчас банк ведет переговоры с другими кредитными организациями, которые тоже хотят предоставить такой сервис своим клиентам, делится Малых.

Банки также активно внедряют технологии искусственного интеллекта (ИИ) и анализа данных во все процессы своей деятельности, чтобы повысить эффективность работы, снизить риски ошибок и ускорить принятие решений. У ВТБ ИИ-технологии встроены в антифрод-решения, в кредитный скоринг, оценку риска, возвратности кредита, склонности клиента к покупке или попаданию под влияние мошенников и т. д., говорит его представитель. «Уралсиб» использует ИИ для автоматизации рутинных задач, улучшения качества обслуживания клиентов и оптимизации внутренних процессов банка, перечисляет Гришин. Также большую роль технологии искусственного интеллекта играют в управлении рисками и противодействии мошенничеству, добавляет Ульев.

За последние годы материнский капитал стал эффективным инструментом поддержки семей с детьми. Простота его оформления, распространение программы на первенцев и расширение сферы применения лишь усиливали этот положительный эффект. Однако со временем выплата стала восприниматься как нечто само собой разумеющееся. В тонкостях этой господдержки разбирались «Ведомости».

Продлевать будете