Как правильно уйти на ипотечные каникулы и не стать банкротом
Кредитные каникулы не прощают долга, а отодвигают срок его возврата и увеличивают обязательства
Ипотечный кредит, пожалуй, самое длительное финансовое обязательство заемщика перед банком. Максимальный срок, на который оформляется кредит? – до 50 лет. Средний срок – 15 лет, но в реальности чаще гасят за семь лет. За эти годы у клиента случаются самые разные жизненные ситуации, в которых ему может потребоваться отсрочка от выплаты. Как же грамотно воспользоваться кредитными каникулами?
Что такое кредитные каникулы
Некоторые банки при оформлении кредита сообщают клиенту о том, что в период погашения долга есть возможность воспользоваться кредитными каникулами. Это не новая услуга, а один из вариантов реструктуризации, который появился в кризисный период и представляет собой отсрочку исполнения обязательств по погашению ипотеки на короткий период – от 1 до 12 месяцев. Ряд банков предлагают эту слугу в качестве возможности, предусмотренной кредитным договором, то есть некий маркетинговый ход. В этом случае каникулы звучат как дополнительный бонус для клиента при выборе кредитора. Другие предлагают как опцию, которую можно подключить за дополнительную плату. Третьи никак не выделяют данный момент, однако готовы идти навстречу клиенту в индивидуальном порядке и предлагают отсрочку на персональных условиях.
Какими могут быть кредитные каникулы
Наиболее распространенным вариантом каникул является замораживание платежей по самому кредиту на определенный период. Например, в течение 3-6 месяцев гасятся только проценты. При аннуитетном платеже такой вариант может быть интересен только во второй половине срока пользования кредитом, так как вначале большую часть суммы составляют именно проценты.
Пример аннуитетного платежа
Сумма кредита – 1 млн руб. на срок 120 месяцев (10 лет) под 10% годовых. Ежемесячный платеж по кредиту – 13 215,07 руб. В первый месяц соотношение будет следующим: 4881,74 руб. – погашение тела кредита и 8333,33 руб. – проценты. В 37-й месяц платежей (через 3 года): 6581,47 руб. – основной долг, 6633,60 руб. – проценты, то есть достигнут баланс. Последний, 120-й платеж (через 10 лет) уже состоит из 12 996,64 руб. на погашения кредита и 109,22 руб. на погашение процентов.
В редких и крайних случаях банки могут предложить заемщику отсрочку по платежам в целом или установить некие минимальные суммы в рамках индивидуального графика погашения.
В каких случаях можно уйти на каникулы
Зачастую банки озвучивают следующие причины, по которым заемщику могут быть предоставлены кредитные каникулы: в связи с рождением ребенка на период до трех лет, длительный больничный в связи с тяжелой болезнью, потеря работы в результате ликвидации работодателя или сокращения. В каждой индивидуальной ситуации причины могут быть и иными. Однако эта опция не является обязательной. То есть банк, рассмотрев все обстоятельства и документы, принимает решение о предоставлении отсрочки, результатом которого может быть и отказ.
Главные требования к заемщику при рассмотрении заявления о каникулах:
- кредит обслуживается более трех месяцев
- погашение долга производилось без просрочек до наступления ЧП
- документальное подтверждение возникшей ситуации: больничный лист, справка из центра занятости и тому подобное.
Положительной стороной данной услуги является возможность решить свои финансовые проблемы в короткий период, не уходя в просрочку, не платя штрафов и не испортив свою кредитную историю. Однако это получится лишь при правильной оценке своих финансовых возможностей.
Когда точно не стоит «уходить на каникулы
При неверном расчете кредитные каникулы могут не помочь, а лишь ухудшить финансовое состояние, так как в целом переплата по кредиту вырастает и ляжет дополнительным бременем к и так уже непосильным обязательствам.
Каникулы не подразумевают прощение долга, они всего лишь отодвигают срок его возврата, за счет увеличения периода погашения или размера последующих платежей.
Например, кредитные каникулы при рождении ребенка могут быть оформлены на весь период декрета. Однако платить банку все 3 года проценты за пользование деньгами, не погашая сам кредит, совершенно невыгодно с финансовой точки зрения. Хотя данная отсрочка может быть полезна молодой семье на пару-тройку месяцев, чтобы направить средства на покупку вещей для малыша при условии, что кредит они гасят уже больше половины от первоначального срока.
Не стоит оформлять кредитные каникулы и в случае существенного и длительного снижения доходов семьи. В этом случае лучше рассмотреть другие варианты реструктуризации долга.
Таким образом, кредитные каникулы – это полезный инструмент для урегулирования нештатных ситуаций как для заемщика, так и для банка. Кредитор сохраняет положительные взаимоотношения с клиентом, ссуда не выходит на просрочку, а значит, не нужно создавать дополнительные банковские резервы. Клиент получает перерыв в погашении долга для решения своих проблем, чтобы затем вернуться в график платежей. Предоставление такой услуги бесплатно в рамках кредитного договора является одним из способов конкуренции между банкирами за потенциального клиента.