В России вышел первый учебник по ESG – банкингу (1). В центре внимания книги новый, но набирающим популярность во всем банковском мире тренд на ESG (2). Ведение бизнеса на основе принципов экологической, социальной и управленческое ответственности фактически объединяет многочисленные идеи «зеленого», «этического», «ответственного», «устойчивого», «трансформационного» банкинга, которые взаимодополняют друг друга и разрабатывались как альтернатива спекулятивному банкингу.
Автор учебника – профессор, д.э.н. Василий Высоков, председатель Совета директоров банка «Центр-инвест», рассказал о новой бизнес-модели и ее преимуществах в трансформационной экономике.
- В чем новизна, особенность и преимущества бизнес-модели ESG – банкинга?
В XXI веке банки постоянно выходят из очередного кризиса. Важно понимать не откуда, а куда выходить. Широкий спектр моделей банковского бизнеса группируется вокруг государственного, спекулятивного, исламского и ESG – банкинга. Основная альтернатива ESG – банкингу – это спекулятивный банкинг, который «продает и покупает риски», то есть повышает ставки по кредитам, когда возрастают риски, в результате чего риски растут еще быстрее. ESG – банкинг управляет рисками: вместе с клиентом находит решения, позволяющее снизить риски, не повышать ставки по кредитам, успешно завершить проект и не нести убытков по созданию резервов.
Расширение пространства учитываемых рисков (экологических, социальных, управленческих) позволяет рассматривать более широкий спектр альтернатив и перспектив, быстрее адаптироваться и быстрее восстанавливаться при постоянных изменениях в условиях непрерывных кризисов.
- Можно на примерах показать, как ESG – банки управляют рисками и как они зарабатывают прибыль?
Агробизнес всегда считался рискованным сектором для кредитования. Действительно, если давать селянам кредит на 3 года, то два из них могут быть неурожайными. В течение 5 лет два урожайных года позволяют вернуть кредит и проценты в срок и в полном объеме.
Малый бизнес – это не фактор риска, а основа социальной стабильности: если между президиумом и галеркой нет партера из малого бизнеса, галерка и президиум могут поменяться местами. Для банков малый бизнес обеспечивает диверсификацию рисков, портфели однородных ссуд снижают издержки. Малый бизнес всегда креативен, готов к «черным лебедям» и трансформациям.
Надо только помогать малому бизнесу снижать его риски: обучать работать легально, консультировать, предоставлять правовую защиту. Нефинансовые услуги – не издержки, не благотворительность, а управление рисками. И, конечно, современные цифровые технологии. Уже мае, в условиях COVID-19 банк «Центр-инвест» начал выдавать кредиты не только на поддержку, но и на трансформацию бизнеса: покупку оборудования, программ для дистанционной работы.
Женский бизнес — это не только расширение клиентской базы, но и наиболее ответственные предприниматели. По «женским кредитам» нет дефолтов, поэтому можно сразу давать кредит по льготной ставке и бесплатные консультации.
Молодежный бизнес требует не только льготного обслуживания, кредитования
без залогов, но и наставника. Вопреки стереотипам, старшее поколение достаточно охотно делится своими секретами с будущими партнерами и конкурентами.
Ипотека, кредитование населения – это кредиты, чтобы люди стали счастливее, а не более закредитованными.
Лучший способ накопить деньги на ремонт многоквартирного дома – взять кредит, сделать ремонт, жить в новом пространстве и погашать кредит за счет отчислений в фонд капремонта.
- А как решаются задачи сохранения экологии?
В условиях тарифного регулирования экономия энергоресурсов не окупается. Но если учитывать автоматизацию, сокращение других видов затрат, то энергоэффективность окупается за 2-3 года. А когда клиент узнает, на сколько сокращаются вредные выбросы при использовании нового оборудования, он сам становится энтузиастом ESG – бизнеса. Энергоэффективные проекты клиентов банка «Центр-инвест» уже снизили выбросы СО2 более, чем на 300 тысяч тонн в год, что эквивалентно посадки 8 миллионов новых деревьев.
- Популярная тема – Цели устойчивого развития. Что может сделать ESG – банк в этом направлении?
По всем кредитам в нашем банке ведется учет их влияния на реализацию Целей устойчивого развития, национальных проектов. В кредитном портфеле кредитование ЦУР занимает 86,7 млрд рублей, национальных проектов 79,3 млрд рублей. Вкладчики знают, что из каждых 100 рублей их депозитов 73,5 рубля участвуют в реализации глобальных целей и 67,5 рубля – в реализации национальных проектов. Банк «Центр-инвест» первым выпустил в обращении «зеленые» облигации и предложил клиентам «зеленый вклад».
- В условиях жесткого регулирования банков, насколько оправданы управленческие издержки ESG – банкинга?
Кроме отчетности по российским, международным стандартам, рискам, ежегодно банк проверяют разные контролеры почти 4000 дней в году. Прозрачность всех операций ESG – банкинга позволяет легко генерировать отчеты для любой проверки, уверенно требовать соблюдения законодательства проверяющими. ESG – банкинг заставляет устранить неоднозначность формулировок правил и норм, оптимизировать операционные технологии, локализовать лучшую мировую практику, расширить информационное пространство и круг заинтересованных в работе банка лиц и, в конечном счете, сформировать новую культуру управления.
Банк «Центр-инвест» не использует «охоту за головами», а «выращивает» сотрудников. Ежегодно 800 студентов проходят обучение в Центрах финансовой грамотности в Ростове-на-Дону, Краснодаре, Волгограде, Таганроге. Треть слушателей ЦФГ приходят на стажировку в банк. Более половины из них остаются на работу, замещая старшее поколение. И с гордостью говорят, что «работа в ESG – банке позволяет им профессионально решать глобальные проблемы в своем регионе».
- Как партнёры на финансовом рынке оценивают ESG – банкинг?
ESG-рынок только формируется. Но на рынке все знают, что у банка «Центр-инвест» реальные ESG – проекты в реальном секторе экономике. В ноябре 2019 мы разместили собственный первый выпуск «зеленых» облигаций на Московской бирже, в марте 2020 мы разместили эти средства в «зеленые» проекты наших клиентов в соответствии со всеми взятыми на себя обязательствами и в июле представили отчет по размещению в виде ежегодного Экологического отчета банка. Московская биржа подтвердила, что отчет соответствует всем требованиям. За годы работы банк «Центр-инвест» привлек на рынке более 1 млрд долларов и 1 трлн рублей долгосрочных ресурсов. Нам есть, чем гордиться.
- Как ESG – банкинг внедряется в России? Как работает проектная группа ESG – банкинга в Ассоциации банков России?
Группа создана месяц назад, более 20 человек подтвердили готовность участвовать в ее работе. Перед нами стоит задача создать дорожную карту продвижения ESG – банкинга, платформу для взаимодействия с заинтересованными сторонами, экспертизу таксономии ESG – рисков, разработать проекты нормативных актов.
Банк России выпустил консультационный доклад и ряд рекомендаций по зеленому банкингу. Мы активно изучаем лучшую мировую практику, рассказываем и о своем опыте работы.
ESG – банкинг – это постоянный поиск креативных решений в треугольнике: научно-технические результаты, социальные интересы, регуляторные требования. Здесь нет и не может быть однозначных решений, надо накапливать практику, тиражировать лучшее. Лучшая мировая практика – это не всегда зарубежная практика, это и наш национальный опыт.
(1) https://www.centrinvest.ru/files/smi/pdf/ESG.pdf
(2) ESG – Environmental, Social, Governance