Как банки отпускают россиян на кредитные каникулы

«Ведомости» опросили крупные банки о спросе заемщиков – физических лиц на отсрочку платежей в первые десять дней действия закона о кредитных каникулах, который вступил в силу 3 апреля (106-ФЗ). Он позволяет клиентам, чей доход из-за пандемии снизился более чем на 30% по сравнению со средним заработком в 2019 г., подать заявку в банк об отсрочке платежей на срок до шести месяцев.

Правительство установило предельную сумму кредита, при которой можно обратиться за каникулами по закону. Сначала лимит составлял 1,5 млн руб. для ипотечных кредитов, 600 000 руб. для автокредитов, 250 000 руб. для потребительских кредитов и 100 000 руб. для кредитных карт. Но уже через неделю, 10 апреля, максимум для ипотеки был увеличен: на сумму до 4,5 млн руб. в Москве, до 3 млн руб. – в Московской области, Санкт-Петербурге и Дальневосточном федеральном округе и до 2 млн руб. – в остальных регионах.

Что сказали банки

• Банк «Открытие» получил 2249 заявок на кредитные каникулы по потребительским кредитам (0,75% от общего числа таких заемщиков), 684 – по ипотечным (0,76%) и 81 – по кредитным картам (0,016%). Более 20% заявок по ипотеке и потребительским кредитам банк уже одобрил, более половины всех заявлений пока находятся на рассмотрении. По кредитным картам одобрено примерно 3% заявок, это связано с более поздним стартом приема заявок по этому продукту, говорит представитель банка. Около 20% заявок банк прекратил рассматривать – из-за несоответствия заявки условиям закона или отказа клиента от каникул. 

• ВТБ с 31 марта предоставил отсрочку 40 000 заемщиков-физлиц, но как много из них получили каникулы на условиях закона, а не по собственной программе банка, его представитель уточнить не смог.

• Росбанк получил более 17 000 заявок от заемщиков-физлиц (2% от общего числа), испытывающих трудности с обслуживанием кредитов, из них около 30% касаются ипотеки, рассказала директор департамента аналитического менеджмента и развития отношений с клиентами Росбанка Екатерина Алиева. Пока банк успел обработать около 6000 заявок, и сейчас они находятся на рассмотрении, остальные – на очереди.

• «Абсолют банк» получил 299 заявок на кредитные каникулы по ипотеке и около 1000 на реструктуризацию по собственной программе банка. Это около 2% от общего числа ипотечных заемщиков банка, сообщил его представитель. 

• В ПСБ за каникулами обратилось около 1000 заемщиков-физлиц, из них 70% – по потребительским кредитам и почти 30% – по ипотечным. За отсрочкой платежей по кредитным картам, по словам представителя банка, обращаются единицы. Почти все эти обращения удовлетворены, утверждает он.

• Банк «Санкт-Петербург» получил более 2300 запросов с начала апреля, лишь 30% из них соответствуют требованиям закона. Проблема в том, что далеко не всегда клиенты, обращаясь за отсрочкой, подают требование со ссылкой именно на закон, поэтому банк, получив заявку, информирует их о возможности выбрать иную программу реструктуризации долга помимо предусмотренной законом, объясняет его представитель.

• Заемщики банка «Возрождение» менее активны. Ему поступила всего 71 заявка на каникулы, более 60% составляют заявки по ипотеке. Доля поданных заявок от портфеля ипотечных кредитов – менее 0,1%, от портфеля потребкредитов – менее 0,05%. Об отсрочке по кредитной карте попросил только один клиент.

• В «МТС банк» поступило около 5000 обращений за кредитными каникулами. Сейчас банк обрабатывает их и согласовывает с клиентами условия.

• Банк «Зенит» получил свыше 500 заявок на предоставление отсрочки по кредитам и одобрил более 70%, но под условия каникул по закону подпадает только треть обращений, сказала руководитель блока управления рисками Наталья Тутова. Средний размер кредита в банке, по её словам, выше установленных законом предельных сумм, поэтому заявки, которые не попадают под условия кредитных каникул, банк рассматривает по собственным программам рефинансирования.

• В «Уралсиб» за кредитными каникулами обратилось около 2% заемщиков, основная масса заявок приходится на потребительские кредиты, сообщил представитель банка. «Кредит Европа банк» получил «несколько сотен запросов» на предоставление льготного периода и пока одобрил 52 заявки.

Сбербанк, Совкомбанк и Райффазенбанк отказались от комментариев. Газпромбанк, Россельхозбанк, Альфа-банк, МКБ, Почта-банк, «СМП банк», Ситибанк, банки «Тинькофф», «Юникредит», «Ак барс», «Восточный», «Ренессанс кредит», Дом.РФ и «Хоум кредит» на запрос «Ведомостей» к моменту публикации материала не ответили.

По данным ЦБ, за неделю с 1 по 7 апреля банки получили 76 100 заявок об отсрочке по кредитам от заемщиков-физлиц и удовлетворили лишь 11,3%. Эта статистика отражает данные по реструктуризации до вступления в силу закона о льготном периоде по кредитам, уточнила на пресс-конференции 10 апреля председатель ЦБ Эльвира Набиуллина, что объясняет такое существенное число отказов. 

Что может пойти не так

Закон только вступил в силу, банки ждали разъяснений и налаживали внутренние процессы, поэтому пока делать выводы о его эффективности рано, единодушны банкиры. Кроме того, по их словам, статистика искажается и потому, что клиенты далеко не всегда различают каникулы, положенные по закону, и собственные программы банков, когда обращаются за отсрочкой платежей. Банк разъясняет разницу между каникулами и реструктуризацией, уточняет, какие есть ограничения, и далее клиенты уже выбирают тот формат, который им подходит, рассказывает представитель банка «Уралсиб».

Основная причина отказов по заявкам на кредитные каникулы – несоответствие суммы займа лимитам, установленным правительством, говорит Алиева из Росбанка. Этим параметрам соответствуют только 25% всех обращений, сетует зампред правления банка «Возрождение» Наталья Шабунина. По словам представителя банка УБРиР, не все заявки удовлетворяют условиям получения кредитных каникул, даже с учетом повышенного порога по ипотеке: «Зачастую сумма кредита обращающегося за каникулами заемщика больше, что не позволяет нам по закону удовлетворить его запрос». Превышение допустимого предела – это ключевая причина, причем это распространяется на все типы кредитов, согласен начальник дирекции по управлению рисками в розничном бизнесе «Кредит Европа банка»  Алексей Личенко.

ЦБ рекомендовал банкам использовать собственные программы реструктуризации в отношении заемщиков, испытывающих финансовые трудности, но по сумме займа не попадающих под кредитные каникулы по закону, и разрешил не считать такие ссуды реструктурированными при формировании повышенных резервов.

Еще одна частая причина отказа в отсрочке любого вида – неготовность клиентов официально подтвердить ухудшение финансового положения, замечает представитель банка «Санкт-Петербург».  Кроме того, многие клиенты не понимают, что любые кредитные каникулы, которые предоставляют банки, не являются бесплатными, жалуется он: «Заемщики, к сожалению, считают, что им будет прощена часть долга и процентов, что не соответствует действительности».

Правда, по закону у клиента есть 90 дней с момента подачи заявления для предоставления документов, подтверждающих снижение дохода, поэтому пока заявки, попадающие под лимиты по сумме, считаются одобренными, говорит Шабунина.