Ипотека за 20 минут: как искусственный интеллект меняет ипотечные сделки

Российские банки все активнее внедряют инструменты на основе искусственного интеллекта (ИИ). В институте развития жилищной сферы Дом.РФ применение технологий ИИ в ипотеке считают не делом будущего, а «технологиями настоящего»: они уже помогают работать эффективнее на всех стадиях ипотечного цикла – от оценки застройщика до заключения сделки с покупателем квартиры.

Ипотека цифровизируется

Цифровизация в финансовом секторе – мировой тренд, и Россия здесь среди лидеров. По итогам 2023 г. в результате внедрения инноваций доля финансовых цифровых услуг выросла с 78,7 до 83,4%, а доля услуг для бизнеса – с 72,1 до 80,2%, следует из данных ЦБ.

В ипотечном бизнесе, по данным Ассоциации «ФинТех» (АФТ), в 2023 г. более половины (53%) заявок на ипотечный кредит банки получали через цифровые каналы обслуживания.

Еще несколько лет назад проведение ипотечных сделок полностью онлайн казалось невозможным, вспоминают эксперты. «В 2010–2015 гг. неделя ожидания ответа от банка по заявкам на ипотеку считалась нормальным сроком, сейчас процесс занимает минуты», – рассказывает заместитель председателя правления банка Дом.РФ (входит в группу Дом.РФ) Николай Козак. Срок получения ипотеки может по разным причинам варьироваться от 1 до 14 дней, но в среднем, по статистике банка, клиенты, которые подают заявку онлайн и пользуются сервисом цифрового профиля, выходят на сделку на 7–10 дней раньше, чем те, кто предпочитает оформлять все по старинке на бумаге. В первом полугодии 2024 г. цифровой ипотекой в банке Дом.РФ воспользовалось более 21 000 семей – это в 2,5 раза больше, чем за первые шесть месяцев прошлого года. Всего доля дистанционной ипотеки в банке Дом.РФ составляет почти 85%.

ИИ на службе

По словам руководителя управления стратегии, исследований и аналитики АФТ Марианны Данилиной, одной из причин активного развития цифровой ипотеки стало внедрение банками технологий ИИ. «АФТ разработан бесшовный цифровой клиентский путь в ипотеке. Сделать его полностью цифровым и бесшовным помогает как использование ИИ, так и применение открытых API (программных интерфейсов для взаимодействия разных систем. – «Ведомости&») в рамках обмена информацией между участниками ипотечного процесса. Кроме того, используется цифровой профиль – для быстрого заполнения и андеррайтинга заявки, а также сервис «Госключ» на этапе подписания документов и регистрации залога», – указывает она.

Для развития технологии в 2023 г. Дом.РФ создал ИИ-лабораторию, которая разрабатывает прикладные решения как для бизнес-процессов самой компании, так и для других участников рынка строительства и банковского сектора.

Одним из первых таких решений в ноябре 2023 г. стал интеллектуальный чат-бот в мобильном приложении банка Дом.РФ. Благодаря использованию ИИ-технологий за семь месяцев удалось автоматизировать более 60% обращений клиентов: ответы на запросы предоставляются в среднем за 3,5 клика без необходимости обращаться к операторам, рассказывают в банке. Чат-бот классифицирует обращения, направляет клиента в соответствующие разделы приложения, помогает получить необходимые справки и выбрать подходящую ипотечную программу. В итоге более 90% общих вопросов решается с его помощью.

Одно из новейших решений от Дом.РФ – запущенный в начале июля сервис для распознавания информации из договоров на покупку недвижимости, созданный на базе технологий машинного обучения. Решение уже применяется в системе банка Дом.РФ.

«Если раньше сотрудникам вручную приходилось перебивать информацию из договора застройщика в систему, то теперь это делает ИИ-решение на основе компьютерного зрения. Оно распознает необходимые данные и автоматически заносит их в нужные поля карточки клиента. Оператору остается только проверить сведения и передать информацию для дальнейшего использования. ИИ-модель постоянно обучается и помогает распознавать даже нестандартизированные договоры застройщиков. Таким образом, снижается риск опечаток и ошибок и ускоряется внутрибанковский документооборот», – говорит Козак. Впоследствии банк планирует использовать эту технологию не только для договоров долевого участия, но и для других документов, которые необходимы для сделки, отмечает эксперт.

«Ключевое условие для пилотирования и внедрения ИИ-моделей – это большой объем данных. В ситуации с Дом.РФ эти данные имеются, поскольку банк Дом.РФ занимает 3-е место в России по объему выдачи ипотечных кредитов, а институт развития Дом.РФ обладает информацией по всему жилищному строительству в стране через портал наш.дом.рф. Все это создает базу для создания инноваций с применением ИИ на стыке финансов и жилищного строительства, в частности в ипотеке», – говорит Козак.

ИИ в российских банках

Другие крупные игроки также активно внедряют технологии ИИ в ипотечном кредитовании. В Россельхозбанке (РСХБ) рассказали «Ведомости&», что на сегодняшний день разрабатываются ML-модели (модели машинного обучения. – «Ведомости&») для формирования персонализированных предложений для клиентов на основе их поведенческих данных и потребностей. Также специалисты РСХБ ведут работы по интеллектуальной маршрутизации обращений в контакт-центр, прогнозирование предпочтительного канала коммуникации с клиентом. Первый заместитель председателя правления Сбербанка Кирилл Царев ранее отмечал, что банк внедрил ИИ в основные процессы ипотечного кредитования и сопутствующих услуг – от поиска недвижимости до проведения сделок с жильем.

Альфа-банк, согласно официальным сообщениям кредитной организации, использует технологию ИИ для одобрения ипотечных кредитов.

ИИ в песочнице

Сейчас в Технологической песочнице АФТ проходят пилотирование ряд проектов, связанных с применением ИИ как в облачной инфраструктуре, так и в контуре финансовых организаций, говорит Данилина. Пилотные проекты на площадке АФТ по внедрению отечественных больших языковых моделей (разновидность ИИ. – «Ведомости&») уже позволили участникам снизить стоимость решений и длительность их реализации внутри самих компаний. «Результаты пилотов АФТ позволяют нашим участникам ускорить разработку цифровых продуктов и сервисов, – указывает эксперт. – Дополнительно работа с командой АФТ позволяет банкам сделать расчет экономической эффективности внедрения решений на базе ИИ для обоснования открытия соответствующих проектов внутри банков». Участники песочницы ассоциации первыми получают доступ к самым современным технологическим решениям, обмениваются опытом и кейсами применения ИИ в своих организациях, отмечают в АФТ. «Как мы видим на опыте Дом.РФ, адаптация таких кейсов помогает компаниям отрасли создавать новые продукты и сервисы, а также сделать существующие удобнее и безопаснее», – резюмирует глава АФТ Максим Григорьев.

В Дом.РФ рассказали «Ведомости&», что пилотируемые на сегодняшний день проекты банка направлены на внедрение генеративных языковых моделей в ипотечном кредитовании. Один из пилотов уже прошел оценку эффективности и готовится к запуску в эксплуатацию – это сервис анализа тональности новостного фона в рамках мониторинга контрагентов проектного финансирования банка Дом.РФ с применением генеративной языковой модели GPT. «Нейросеть проводит своего рода «скоринг для застройщиков»: анализирует общедоступную информацию о потенциальном получателе кредита и с точностью свыше 93% определяет факторы повышенного риска, на которые стоить обратить внимание при выделении финансирования», – поясняют в Дом.РФ.

Заглядывая в будущее

Эксперты уверены, что в будущем ИИ продолжит играть одну из ведущих ролей в развитии ипотечных сервисов. По данным Deloitte, 86% пользователей ИИ в сфере финансовых услуг говорят, что эта технология будет очень важна или даже критически важна для успеха бизнеса в ближайшие два года.

На сегодняшний день технологии ИИ пока используются в ипотечном бизнесе не в полной мере. «Существует несколько сфер в ипотечном кредитовании, где использование ИИ имеет большой потенциал для развития в будущем, – указывает Данилина. – Например, персонализированные финансовые консультации с помощью ИИ». ИИ-ассистент может анализировать индивидуальные финансовые данные клиентов и предлагать рекомендации по ипотечным продуктам. Система может учитывать не только кредитную историю, но и доходы, расходы и жизненные цели заемщика для создания уникального предложения. Дополнительно повсеместное внедрение систем распознавания документов может помочь полностью избавиться от бумажного документооборота в рамках ипотечной сделки, отмечает она.

В РСХБ добавляют, что одним из перспективных направлений использования ИИ в ипотеке является разработка адресных ипотечных программ – после завершения массовой льготной ипотеки государство планирует перейти к более целевой поддержке определенных категорий граждан, таких как учителя, молодые специалисты и жители отдельных регионов.

Еще одно направление – прогнозирование объемов досрочного погашения ипотечных кредитов. В РСХБ идут работы по данному направлению, подчеркивают в банке. «Наличие такого решения позволит более точно определять размер компенсационных выплат от застройщиков и устанавливать процентную ставку для клиента-физлица за счет выявления поведенческих и продуктовых факторов, – уверены в РСХБ. – Это должно повысить точность прогнозирования темпа досрочных погашений по ипотечным кредитам более чем на 10%».

В Дом.РФ считают, что ИИ может не только существенно сократить время на получение финансовых услуг, но и создать абсолютно новые бизнес-процессы в банках, которые по скорости и удобству будут превосходить предыдущее поколение сервисов.

«Благодаря автоматизации и ИИ мы хотим достичь целевой модели по скорости оформления ипотеки в нашем банке – 20 минут. Таким образом, получить ипотеку под ключ в перспективе можно будет буквально за утренним кофе. Уверен, что со временем появится еще больше сценариев, где ИИ коренным образом изменит путь клиента и создаст «услуги будущего» в финансовой отрасли», – говорит Козак. &