Как обустроить «песочницу» для финтеха

Финансовые технологии и их реализация – горячая тема в банковском сообществе. Разговоров о них много, а успешных внедрений мало, в немалой степени из-за жесткого, негибкого регулирования финансовой отрасли в стране. И вот в апреле этого года Банк России запустил новую инициативу по развитию финтеха – так называемую «регулятивную песочницу». Это особый правовой режим для новых финансовых технологий и сервисов, который позволит игрокам финансового рынка, с одной стороны, испытывать свои новинки без юридических рисков, с другой – доносить до Центробанка, какие изменения в законодательстве нужны, чтобы выпустить те или иные технологии в большое плавание. Финтех-игроки откликнулись и живо подали первые 15 заявок. Правда, до конца не ясно, что с ними делать.

По замыслу регулятора «песочницей» будут управлять два экспертных совета. Один должен координировать действия органов власти, второй – отбирать проекты, достойные войти в «песочницу». На первом этапе проект будет пилотироваться в искусственной тестовой среде, а при хороших результатах его обкатают в реальных рыночных условиях на правах «ограниченного регулятивного эксперимента». Проблема в том, что для него пока нет правовой основы. По мнению Центробанка, такой эксперимент возможен только при условии внесения значительных изменений в законодательство. Но менять действующие законы – это долгий и непростой путь, даже для регулятора.

Подобные проекты уже работают за рубежом. Впервые с инициативой «регулятивной песочницы» выступил в 2014 г. британский финансовый регулятор (FCA). Заявленная им цель состояла в повышении уровня конкуренции на финансовом рынке за счет облегчения доступа на него новых технологичных продуктов и компаний. «Регулятивная песочница», по версии FCA, должна снять юридические запреты и устранить правовую неопределенность для определенного проекта на ограниченный период времени и для фиксированного количества клиентов. Реализовать такое в Великобритании относительно просто благодаря специфике британской правовой системы – в ее основе лежит прецедентное право, что облегчает принятие специальных решений по конкретным кейсам.

В отличие от Англии в системах континентального права, к которым принадлежит Россия, для всякого исключения из правил требуется новое правило. То есть у нас вводить «регулятивную песочницу» нужно не заявлениями, а изменениями нормативной базы. Это проблема.

Центробанку предстоит, во-первых, определить, какие правовые нормы и как надо изменить, чтобы сделать возможным применение специальных правовых режимов для инновационных продуктов и процессов (это юридическая задача), и, во-вторых, выявить те инновации, которые действительно востребованы и удобны для помещения в «песочницу» (бизнес-задача).

Юридическую задачу можно решить несколькими путями. Например, замахнуться на изменение регулирующих банковскую деятельность законов, чтобы предусмотреть в них прямые исключения для «регулятивной песочницы», либо придумать отдельный закон, похожий на законодательство о «Сколково». Но есть способ проще и быстрее – начать не с законов, а с нормативных актов самого Банка России. Сейчас действует почти 2000 таких актов: 51 инструкция, 232 положения и 1594 указания. И это не пересказ федеральных законов. Банк России обладает крайне широкими полномочиями по регулированию и может сам устанавливать правила игры при помощи нормативных актов. Зачастую как раз эти акты Центробанка затрудняют появление инноваций – а изменить их для Центробанка гораздо легче, чем федеральные законы.

Юридически это может быть решено так: в нормативном акте Банка России о специальном режиме регулирования определяются общие требования к пилотным проектам, их целям и технологиям, порядок отбора пилотирующих банков и финтех-компаний, способы оформления нормативных исключений. Далее под каждый пилотный проект принимается отдельный акт (указание), в котором определяются его условия, отобранные банки, сроки тестирования, устанавливается перечень нормативных исключений. Даже такая, «малая», «песочница» – большой шаг в сторону развитого финтеха.

Бизнес-задача – отделить зерна от плевел, выбрать проекты, достойные «песочницы». По опыту британского регулятора, среди первых 50 проектов, запущенных в «песочницу», большая часть инноваций представляла собой не какие-то новые финансовые сервисы, а традиционные услуги, которые были модифицированы с использованием новых технологий.

Помимо британской «песочницы» аналогичные проекты были запущены в последние годы более чем в 20 странах. У многих из них есть региональная специализация. В Южной Корее, например, основной упор сделан на разработку роботов-консультантов, в Гонконге – на дистанционное открытие банковского счета, платежные платформы и мобильные кошельки, в Сингапуре – на p2p-кредитование и краудфандинг.

Такой вектор, как мне кажется, надо найти и для российской «песочницы», чтобы минимизировать объем необходимых правовых изменений. На мой взгляд, в нашем случае стоит сфокусироваться на теме обеспечения финансовыми услугами микро-, малого и среднего бизнеса, индивидуальных предпринимателей и самозанятых граждан. Это важно в нашей экономической ситуации, а также не потребует изменения федерального законодательства.

Нужных финансовой отрасли проектов такого рода масса. Например, банки давно предлагают регулятору включить в состав качественного обеспечения залог банковских счетов и вкладов, но получают немотивированные отказы. С работающей «песочницей» ничто не помешает обкатать идею в течение года и уже обоснованно принять решение – тем более что Центробанк как раз готовит масштабные изменения в залоговом обеспечении (речь об изменениях в положение № 590-П).

Среди других возможных вариантов – оптимизация выдачи банками небольших кредитов (в размере до 5 млн руб.) микропредприятиям. Здесь, чтобы оценить риски, кредиторы намерены определять кредитное качество, используя не действующую методику, которая плохо согласуется с практикой малого бизнеса, а инновационные технологии (анализ больших данных).

Не менее интересной мне кажется идея эксперимента с инструкцией Банка России, регулирующей порядок открытия счетов. С учетом новых возможностей получения информации о клиенте часть ее требований представляется избыточной, и эту гипотезу было бы полезно проверить, испытав в ограниченном масштабе упрощенный порядок. Еще одна тема – онлайн-платформа для самозанятых граждан, позволяющая получать услуги в рамках «одного окна», чтобы они могли уведомлять ФНС России о своем статусе и покупать патенты через банки.

Эти и многие другие аналогичные проекты можно проработать, не обращаясь за помощью к депутатам Государственной думы. Нужны только желание и политическая воля Банка России, а банковское сообщество, безусловно, инициативу поддержит.

Автор — заместитель председателя правления Альфа-банка, профессор Высшей школы экономики.