Хватит, напотребляли
Россияне стали брать меньше кредитов и больше копить
Кризис, вероятно, оказал положительное влияние на потребительское поведение россиян и их действия в финансовой сфере. Длительное снижение доходов вынудило осмотрительнее тратить деньги, рассчитывать прежде всего на собственные средства и откладывать на случай вероятных неприятностей.
Статистика Центробанка показывает, что с 1 января 2016 г. по 1 января 2017 г. на 1,1% (с 10,7 трлн до 10,8 трлн руб.) увеличились кредиты, выданные физическим лицам, одновременно на 4,2% (с 23,2 трлн до 24,2 трлн руб.) выросли банковские вклады россиян. Если исключить годовой рост ипотечных кредитов на 11,1%, то закредитованность россиян даже снизилась. В прежние годы рост объема займов, выданных банками населению в декабре, существенно превышал показатели предыдущих месяцев (люди брали займы на крупные покупки и новогодние подарки), а в декабре 2016 г. он был минимальным (0,1%), даже оказался ниже, чем в ноябре и октябре.
Заемщики стали более аккуратно гасить свои долги, за 11 месяцев 2016 г. просроченная задолженность по кредитам выросла на 21,6 млрд руб. (с 861,4 млрд до 883 млрд руб.) – это наименьший показатель с 2012 г. По сравнению с 1 сентября 2016 г. она уменьшилась на 37,6 млрд руб., на 4,1%. «Мы видим большие объемы досрочного погашения кредитов. Люди могут ипотеку или автокредит гасить дольше, но они не хотят иметь долги и всячески сдерживают свои аппетиты к новым кредитам», – сказал на пресс-конференции предправления «ВТБ 24» Михаил Задорнов.
По мнению аналитика Райффайзенбанка Дениса Порывая, это вызвано сочетанием двух факторов. Во-первых, банки более осторожно подходят к потребительским кредитам.
Во-вторых, россияне, чьи реальные доходы по сравнению с октябрем 2014 г. снизились на 15%, стараются меньше брать в долг. Потребители сокращают расходы и отказываются от крупных трат и больших подарков. В случае нехватки средств на текущие расходы они чаще обращаются к родственникам, друзьям и знакомым.
По мнению Лилии Овчаровой из НИУ ВШЭ, россияне усвоили собственные уроки или опыт знакомых при получении «быстрых» денег, они осторожнее реагируют на навязывание микрофинансовых услуг и предпочитают затянуть пояса. Рост вкладов во многом объясняется не только переходом от потребительского к сберегательному поведению, стремлению отложить что-либо на черный день, но и высоким уровнем неравенства, считает она. При этом вклады увеличились существенно меньше, чем в 2015 г. (на 25%), впрочем, тогда рост объяснялся возвратом средств, изъятых во время паники в конце 2014 г.
Оптимистичные ожидания банкиров от 2017 г. связаны в конечном счете с ростом цены на нефть – он должен затормозить падение доходов населения. Других оснований для оптимизма, как обычно, нет, а цена на нефть в последнее время очень непостоянна. Более того, новое бюджетное правило (см. колонку на стр. 07) способно лишний прирост цены «стерилизовать».