Четыре тренда в корпоративном ДМС
Которые выведут медицинское обслуживание сотрудников на новый уровень
Две трети россиян считают ДМС самым важным элементом социального пакета после зарплаты, согласно опросу компании Kelly Services. Многие годы классическое ДМС на российском рынке во многом дублировало ОМС и предусматривало амбулаторно-поликлиническое обслуживание, стоматологическую помощь, стационарное лечение, скорую медицинскую помощь и помощь на дому. Но увеличившиеся запросы клиентов и цифровые технологии дали новый импульс рынку ДМС, развитию инновационных продуктов и сервисов.
Мы выделяем четыре ключевых тренда на рынке ДМС, которые способны вывести медицинское обслуживание сотрудников компаний на новый качественный уровень.
1. Профилактика. Западные страховщики давно активно включают в страховые программы профилактические процедуры, превентивные программы защиты от рисков заболеваний, wellness-программы. Они подсчитали, что профилактика обходится намного дешевле лечения любого заболевания.
Наши страховщики начали активно применять практику профилактики и мониторинга здоровья сотрудников несколько лет назад. Одна из самых популярных программ – «врач офиса». Доктор на территории предприятия ведет амбулаторный прием сотрудников: измеряет давление, в случае необходимости выписывает больничный лист, контролирует состояние сотрудника, обратившегося с жалобой, ведет паспорт здоровья коллектива. В итоге сотрудники экономят время на визиты к врачу в поликлинику и меньше болеют. Другие меры – профилактические медосмотры и программы экспресс-диагностики заболеваний (check-up), вакцинация, дни здоровья и т. п.
2. Критические заболевания и соплатеж. Дополнительную нишу на рынке добровольного медицинского страхования создают продукты по защите от критических заболеваний: онкологии и сердечно-сосудистых заболеваний, количество больных по которым увеличивается с каждым годом. В западной системе акцент смещен с «лечения насморка» на помощь при тяжелых заболеваниях. В России тоже формируется спрос на такую модель обслуживания. В том числе созданы продукты с соплатежом (программы с франшизой), когда часть медицинской услуги оплачивается самим застрахованным. Человек перестает по каждой мелочи ходить к врачу, что позволяет увеличить оплату дорогих услуг при лечении тяжелых заболеваний. Соплатеж – антикризисный продукт, который позволяет работодателю оптимизировать расходы на страхование, не снижая качества программ и стимулируя сотрудников к поддержанию здорового образа жизни.
3. Телемедицина. Застрахованные пациенты благодаря включению телемедицины в ДМС получают дистанционные консультации с врачом в режиме реального времени. Аудио- и видеоконсультации «врач – пациент», групповые консультации «несколько врачей – пациент», текстовый чат «врач – пациент», дистанционное наблюдение за состоянием пациента, сбор и консолидация данных с медицинских датчиков пациента, централизованный анализ показателей здоровья пациента – спектр услуг обширен. В ближайшем будущем, скорее всего, также добавятся выдача электронных рецептов, медицинских заключений, справок и выписок из историй болезни. А вот постановка диагноза и назначение лечения возможны только после очной консультации у врача. Получить телемедицинскую услугу застрахованные могут через личный кабинет на сайте страховщика или мобильные приложения.
4. Цифровые технологии. Технологии машинного обучения и искусственного интеллекта в андеррайтинге и урегулировании страховых случаев позволяют с высокой точностью предсказывать, как часто, в какие клиники и за какой помощью будут обращаться застрахованные, по статистическим данным рассчитать предрасположенность застрахованных к определенным заболеваниям, чтобы точнее вычислить стоимость страхового договора.
Будущее в медицинском страховании связано с более точными методами диагностики и лечения, интеграцией различных медицинских гаджетов с телемедицинскими системами. Будут развиваться платформы личного страхования, на которых любая организация, покупающая ДМС, может сменить страховую компанию, не потеряв накопившуюся статистику по лечению сотрудников. В дальнейшем такие платформы могут подстегнуть развитие нового сектора рeer-to-peer-страхования. Peer-to-peer – своего рода касса взаимопомощи, в которой участвуют разные группы людей: коллеги, друзья, родственники, участники сообществ в соцсетях. Организационную работу возьмут на себя роботы, а участники получат удобный интерфейс. Благодаря автоматизации и меньшему риску мошенничества такая страховка обойдется дешевле, чем полис в обычной страховой компании.