Как малому бизнесу получить ссуду, но не в банке

За последние несколько лет более 350 банков ушло с рынка и предприниматели вынуждены искать иные законные источники финансирования, рассказал член комитета Госдумы по финансовому рынку Евгений Шулепов. А новый законопроект регулирует не очень ясный статус розничного финансирования – краудфандинга. В законопроекте объединены разные модели альтернативных инвестиций, объясняет представитель краудфандинговой площадки Planeta.ru: краудфандинг (когда инвесторы дают денег на проект, а предприниматель через некоторое время вознаграждает их собственной продукцией, фактически инвесторы делают предзаказ продукта с предоплатой и отложенной поставкой) и краудлендинг (займы, которые дает пул розничных инвесторов).

Опрошенные «Ведомостями» предприниматели считают «народные деньги» полезным инструментом, но с оговорками.

Две модели

Малому бизнесу банки часто отказывают в ссудах либо требуют значительного обеспечения, превосходящего сумму займа, а на краудлендинговых платформах выдача займа малому и среднему бизнесу занимает около суток и процент отказов мал, говорит Мария Докшина, исполнительный директор краудфандинговой платформы Boomstarter.ru. Малое предприятие проходит скоринг и в результате чаще всего получает заем, рассказывает сооснователь краудлендинговой площадки Fundico Иван Белый. На одну заявку откликается в среднем по 7–8 человек со средним чеком 100 000 руб. Между инвестором и владельцем бизнеса заключается обычный договор займа с электронной подписью. Компании собирают нужную сумму в среднем за шесть дней. По словам Белого, средняя ставка составляет 25%, максимальная – 37%.

Краудлендинговая площадка Penenza в 2017 г. выдала займов на 9 млрд руб., из них 4 млрд – малому и среднему бизнесу, которому отказали в банке, рассказал гендиректор Дмитрий Пангин. Ставка кредитования – 3,5% годовых, средняя сумма ссуды – 1 млн руб., но Penenza работает только с тендерными займами, т. е. каждая заявка заемщика на кредитование привязана к конкретной госзакупке, отмечает Пангин.

Скрытые расходы

Начинающие предприниматели, которым никакой банк не даст денег, предпочитают краудфандинг, это дешевле, хотя трудно собрать достаточную сумму на развитие, говорят предприниматели.

«Народные кредиты» слишком дороги, дороже, чем в банке, убежден основатель «Открытой школы фотографии» из Казани Олег Самойлов. Однако школа фотографии пока не приносит устойчивой прибыли, и отдавать кредит нечем. Поэтому Самойлов пытается собрать деньги на разработку обучающей онлайн-платформы через Boomstarter.ru, где инвесторам взамен предлагается бесплатный курс обучения в школе фотографии. Всего ему нужно 5 млн руб., но за полгода собралось лишь 130 000 руб.

Однако и при краудфандинге малый бизнес несет расходы. Предприниматели из Хабаровска Павел Осипов и Дарья Бусева в 2015 г. решили собрать через Boomstarter деньги на производство городского рюкзака Neovima. Они объявили, что ищут 130 000 руб. Спонсорам предлагали вознаграждение – скидку в 15–33% на покупку сумки или рюкзака и бесплатную доставку. За 40 дней 150 спонсоров перечислили Осипову и Бусевой 525 000 руб. На руки предприниматели получили около 400 000 руб., заплатив 13% НДФЛ и по 5% – комиссии за услуги краудфандинговой площадки и перевод средств. В 2017 г., рассказывает Бусева, они повторно разместили свой проект на Boomstarter и собрали 1,2 млн руб. Деньги пошли на создание новой коллекции рюкзаков. По словам Бусевой, повторный сбор средств на Boomstarter нужен был компании не столько для того, чтобы дальше развивать бизнес, а чтобы напомнить о себе потребителям, протестировать новую коллекцию и заявить о компании не как о стартапе, а как о вставшем на ноги бизнесе. Чтобы действительно развивать бизнес, Neovima нужны 5–10 млн руб., говорит Бусева, а такие деньги можно взять только в банке. На краудфандинговой платформе их не соберешь.

Протестировать идею

Размещение проекта на краудфандинговых платформах – это прежде всего PR, реклама и тестирование прототипов продукта, оно не решает проблему финансирования, считает Николай Юдин, основатель компании Unawheel, разработчика электроприставок к инвалидным креслам, которые позволяют больным самостоятельно перемещаться. В феврале – марте 2017 г. он собрал 1 млн руб. на платформе Planeta.ru, а в ноябре – декабре 2017 г. разместил свой проект на Boomstarter, но не получил ничего, так как за 40 дней собрал слишком маленькую сумму и по правилам платформы тут же ее лишился. Оба размещения на платформах Юдин оценивает исключительно как способ заявить о себе и протестировать продукт. На разработку приставки он фактически потратил уже около 3 млн руб. Деньги, как он утверждает, взял из своих сбережений. Однако на полноценное развитие производства нужно 10 млн руб. И поэтому предприниматель взял беспроцентный кредит в 500 000 руб. в фонде социальных проектов «Наше будущее», который финансирует только социальные проекты. Он намерен и дальше кредитоваться в этом фонде и говорит, что взял сначала небольшую сумму для создания положительной кредитной истории. А дальше он собирается занять у фонда больше денег – столько, сколько нужно для развития производства, говорит Юдин.