Что обещают банки индивидуальным предпринимателям

Михаил Локтаев в 2006 г. зарегистрировался как индивидуальный предприниматель (ИП) и стал предлагать услуги по управленческому консалтингу. 10 лет он обслуживался в Промсвязьбанке и даже стал его VIP-клиентом. Его оборот как ИП по счету в Промсвязьбанке составляет 7–10 млн руб. в год, утверждает предприниматель. В начале этого года Локтаев вместе с партнером открыл ООО по торговле кофемашинами и кофе BiWell и решил взять ссуду на развитие бизнеса в Промсвязьбанке. Но банк в кредите отказал, сославшись на то, что не работает с ИП, рассказывает Локтаев. Просить кредит как совладелец ООО он тоже не мог – у компании нет длинной финансовой истории, говорит Локтаев. Ссуды он в итоге нигде не получил. Пресс-служба Промсвязьбанка заверила, что кредиты ИП банк выдает. Отказывают тем, у кого низкая рентабельность и большая долговая нагрузка. Банк также обращает внимание на контрагентов потенциального заемщика: являются ли они госзаказчиками или крупными торговыми сетями. Еще важнее для Промсвязьбанка, какой залог у ИП и может ли он заручиться гарантиями институтов господдержки. Если раньше Промсвязьбанк отказывал ИП из рискованных отраслей (например, строительства), то теперь предлагает им кредиты по повышенной ставке, рассказывает старший вице-президент – руководитель блока «Средний и малый бизнес» Промсвязьбанка Александр Чернощекин.

«Ведомости» решили разобраться, насколько охотно банки кредитуют индивидуальных предпринимателей и кто все же может рассчитывать на благосклонность заимодавцев.

Дожить до заявки

ИП – промежуточное звено между физическим лицом и малым предприятием (ООО). В отличие от первого у ИП нет гарантированной зарплаты, они получают предпринимательский доход (который считается менее стабильным и надежным по сравнению с зарплатой). А по сравнению с ООО они имеют меньше залогового имущества, разве что личное. С возвратом кредитов у ИП еще больше проблем, нежели у малого и среднего бизнеса в целом. По данным Центробанка, задолженность по кредитам, предоставленным ИП, на 1 ноября 2016 г. составила 389,5 млрд руб. Это почти две трети просроченной задолженности малого бизнеса, которая на 1 октября 2016 г. составляла 611,6 млрд руб.

Тем не менее банки декларируют, что они обслуживают ИП. Например, по словам директора департамента обслуживания клиентов малого бизнеса «ВТБ 24» Надии Черкасовой, за 11 месяцев этого года банк выдал кредитов 2200 ИП на сумму 17,6 млрд руб. Желающих было в 3,5 раза больше – всего за 11 месяцев 2016 г. в «ВТБ 24» подали заявок 7600 ИП.

В банке ВТБ ИП могут получать ссуды под 11,5% годовых, говорит руководитель дирекции малого бизнеса ВТБ Максим Лукьянович. Условия для них ничем не отличаются от условий для всех малых предприятий, отмечает он. Но ИП, прежде чем подготовить то, что в ВТБ именуют полноценной кредитной заявкой, проходят несколько стадий отбора, и какая часть ИП отсеивается на этих стадиях, банк не сообщает. По словам Лукьяновича, ВТБ требует, чтобы бизнес существовал не менее девяти месяцев и имел положительную динамику выручки и прибыли. Также у ИП не должно быть просроченной задолженности по другим кредитам и он должен быть готов предоставить банку залоговое обеспечение. По словам Лукьяновича, в 2016 г. процент отказа тем, кто подготовил полноценную кредитную заявку, составил 15%. За два последних года ВТБ выдал ссуды более 500 ИП на сумму 3,5 млрд руб.

В Росбанке ставка для ИП и малых предпринимателей в 2016 г. составила 15–16% годовых, рассказал директор департамента розничных продуктов и маркетинга Михаил Чамров. ИП должен вести бизнес не менее двух лет и иметь залог – недвижимость, оборудование, автомобили. Чамров затруднился назвать число предпринимателей, обратившихся в банк за ссудой, уточнив лишь, что всего за 2015–2016 гг. Росбанк отказал 80 ИП: кредитора не устроили показатели бизнеса, кроме того, у предпринимателей был неликвидный залог. Всего в 2016 г. Росбанк выдал 243 кредита ИП на сумму 836,7 млн руб.

Сводить счеты

Никто из банков, опрошенных «Ведомостями», не ответил на вопрос, кредитует он сторонних ИП или только своих давних клиентов. Они также не раскрывают требований к обороту по этим счетам и неснижаемым остаткам.

Еще один банк – Модульбанк – два месяца назад начал выдачу ИП, имеющим счета в банке, овердрафтов по ставке 19–21% годовых на срок до 730 дней. Банк не смотрит на финансовую отчетность, которую, по словам совладельца Модульбанка Якова Новикова, при желании можно приукрасить, и не интересуется залогами, которых у ИП нет. Решение, дать заем или нет, принимает робот – программа, которая оценивает 100 параметров, в том числе периодичность поступления платежей на расчетный счет клиента, долю выручки, приходящуюся на аренду и операционные расходы, налоговую дисциплину предпринимателя и т. д., рассказывает Новиков. Если по каким-то причинам контрагенты не перечисляют платежи на расчетный счет ИП, заемщик должен ежемесячно вносить на него сумму в 10% от основного долга и ежемесячные проценты по кредиту. У 99% клиентов, получивших овердрафт, будет возможность расплатиться, уверен Новиков. По его мнению, просрочка по таким кредитам вряд ли составит 1%.

Заградительный залог

Дешевые кредиты для ИП – миф, считает инвестор и сооснователь венчурного фонда The Untitled Константин Синюшин. Если процентная ставка низкая, значит, банк потребует в залог личные автомобили или квартиры, да еще и с 50–70%-ным дисконтом, рассуждает он. Сам Синюшин рассказал, что изучал условия получения банковских ссуд для своих портфельных стартаперов, но везде, за исключением четырех банков (Альфа-банка, Модульбанка, Сбербанка и «Точки»), условия для ИП были грабительскими. Альфа-банк и Сбербанк на запросы «Ведомостей» не ответили.

ИП, совладелец PR-агентства «Горчица» Дмитрий Тыщенко три года назад под 24% годовых взял кредит в «ВТБ 24». «Вначале мы обсуждали ставку в 19%, но банк потребовал залог, а предоставлять в качестве обеспечения свою квартиру я не рискнул», – рассказывает предприниматель. В результате банк предложил беззалоговый, но более дорогой кредит.

Предприниматели, приходящие за ссудой, часто разочаровываются. Владелец небольшой столярной мастерской «Мастер Карло» Алексей Лапшин (оборот в 2015 г. составил 3,5 млн руб.) восемь месяцев назад хотел взять кредит чуть больше чем на 1 млн руб. на покупку столярного оборудования. Он обратился в несколько банков, но те потребовали залоги, а закладывать единственную квартиру и автомобиль Лапшин не рискнул. Потом он увидел рекламный буклет крупного банка, в котором говорилось про кредитование ИП без залогов и ограничений. Лапшин обратился туда, но предпринимателю объяснили, что на его расчетном счете (открытом в другом банке) слишком мало средств (1 млн руб.). «Мне дали понять, что как клиент я этому банку неинтересен», – вспоминает Лапшин.

Либеральный инвестор

ИП Людмила Булавкина пять лет занимается комиссионной торговлей одежды, у нее один магазин в Москве. «Юникредит банк», в котором у нее открыт расчетный счет, недавно прислал ей письмо, в котором говорилось, что она может оформить кредит до 1,2 млн руб. под 19%. Булавкина предполагает, что банк заинтересовался ею как дисциплинированным налогоплательщиком, ведь она регулярно отчисляет в бюджет все необходимые платежи: стоимость патента, 6% от выручки и страховые взносы в пенсионный фонд. Брать кредит она не спешит, так как считает, что это дорого; лучшим спасением для ИП является не кредит, а инвестор, который поможет не только деньгами, но и экспертизой. В начале этого года она продала 25%-ную долю в бизнесе фонду The Untitled. Правда, чтобы инвестировать в ИП, нужно создать отдельную юридическую структуру, например управляющую компанию, в которой учредителями выступают ИП и инвестор. Либо придется перерегистрировать ИП в ООО, что, например, делает венчурный инвестор Александр Румянцев: из 11 нынешних проектов, которые он проинвестировал, два – бывшие ИП.

Но случаи, когда бы ИП нашли недорогие деньги у банков или инвесторов, скорее исключение, чем правило. Походив по банкам, ИП отчаиваются и начинают брать кредиты у частных ростовщиков – пусть и очень дорогие, минимум под 36% годовых, зато быстро и без лишних хлопот, говорит Синюшин.