Visa и Mastercard начали возвращать российским банкам страховые депозиты
Проблемы с возвратом средств могут возникнуть только у банков, подпавших под санкции
Международные платежные системы Visa и Mastercard, которые в марте покинули Россию, начали постепенно возвращать российским банкам страховые депозиты, которые хранились у них на случай проблем с платежами, выяснили «Ведомости». После ухода Visa и Mastercard с российского рынка банки опасались, что им не вернут эти депозиты, которые являются гарантией исполнения обязательств банка перед платежной системой по расчетам и операциям.
«Абсолют банку» страховой депозит был возвращен в полном объеме, а сами Visa и Mastercard не препятствовали этому, сообщил представитель банка: после завершения процедур клиринга (расчеты по сделкам) платежные системы сразу же приступили к возврату. По его словам, другим банкам тоже удалось вернуть депозит. Представитель Транскапиталбанка (ТКБ) также подтвердил «Ведомостям», что банк урегулировал все расчеты с международными платежными системами. Банк «Зенит» обратился в Visa и Mastercard для возврата страхового депозита и находится на стадии урегулирования взаиморасчетов, отмечает его представитель.
Для ВТБ данный вопрос неактуален, сказал его представитель, не уточнив почему. В Сбербанке, Газпромбанке, Альфа-банке, Россельхозбанке, Московском кредитном банке, Промсвязьбанке, Совкомбанке, «ФК Открытие», Райффайзенбанке, Росбанке и «Тинькофф банке» на запрос «Ведомостей» не ответили.
10 марта Visa и Mastercard отключили от обслуживания российские карты: россияне теперь не могут пользоваться этими картами за границей, осуществлять трансграничные переводы, оплачивать покупки на иностранных сайтах. В России карты продолжают работать, так как на территории страны все транзакции обрабатывает Национальная система платежных карт (НСПК). Многие банки объявили о том, что уже выпущенные карты автоматически станут бессрочными.
Депозиты нужны для покрытия пятидневных оборотов, в случае если банк – эмитент банковских карт платежных систем Visa и Mastercard по каким-либо причинам не сможет произвести расчеты, поясняет представитель «Абсолют банка». Формула расчета размера депозита у каждой платежной системы своя, говорит заместитель руководителя блока цифрового бизнеса ТКБ Наталья Базалей. В среднем размер депозита рассчитывается как максимальная сумма однодневного оборота по картам за последние шесть месяцев, умноженная на 5, рассказывает представитель «Абсолют банка».
Потери Visa и Mastercard
Платежные системы не раскрывали, какую долю рынка они занимали в России. Но в отчете НСПК за 2021 г. отмечается, что по эмиссии доля платежной системы «Мир» по итогам года составила 32,3%, а по объему операций – 25%.
Международная платежная система Visa оценила свои убытки после ухода из России в $35 млн. Еще $25 млн составили расходы на поддержку сотрудников компании в России и на Украине. Чистая прибыль Visa увеличилась на 24% по итогам первого полугодия 2021/22 финансового года – до $7,6 млрд. При этом выручка Visa от бизнеса в России за весь 2021 финансовый год и первую половину 2022 г. составила только 4% от всей консолидированной чистой выручки.
У Mastercard в I квартале потери от приостановки деятельности в России и международных санкций против ее отдельных клиентов составили $34 млн. Но это было компенсировано чистой прибылью в размере $30 млн. Таким образом, убыток составил $4 млн. Выручка компании при этом росла на 24% до $5,2 млрд, а доля бизнеса в России составляла лишь 1% от этой суммы. Чистая прибыль компании выросла на 44% в годовом выражении – до $2,6 млрд.
Для крупного банка в пределах топ-50 эта сумма может составлять десятки миллионов долларов, для крупнейших банков – измеряться сотнями миллионов долларов, а по всей банковской системе – составлять несколько миллиардов, писал «Коммерсантъ» о проблеме в конце марта.
При этом депозит в международных платежных системах являлся динамичным показателем и рассчитывался на текущий момент: при существенном увеличении объема операций депозит пересматривался в большую сторону, при уменьшении, соответственно, мог быть уменьшен, пояснила Базалей. Кроме того, страховой депозит в международных платежных системах был бессрочным, добавил представитель «Абсолют банка».
Гарантией обеспечения платежей может выступать не только депозит. В одной из международных платежных систем это был сначала аккредитив (специальный счет в банке, на котором можно зарезервировать денежные средства при проведении сделок. – «Ведомости»), потом депозит, в НСПК это поручительство, сказал представитель «Абсолют банка». Депозитов живыми деньгами было не так много – в основном были гарантии, указывает председатель правления ассоциации «Финансовые инновации» Роман Прохоров. Причем они принимались в зависимости от качества банка: чем качественнее банк, тем меньше к нему требований по предоставляемому обеспечению, пояснил он.
После ухода Visa и Mastercard НСПК взяла на себя операционные риски по картам этих платежных систем и потребовала от банков аналогичных гарантий, которые они давали Visa и Mastercard, сообщал «Коммерсантъ». При этом НСПК не стала принимать депозиты, а просила предоставить гарантии другого банка. Договор гарантии должен заключаться в ЦБ, чтобы регулятор сразу знал, с корсчета какой кредитной организации списывать деньги в случае проблем у того или иного банка.
Идея предоставлять НСПК поручительства для покрытия возможных рисков платежей на самом деле принадлежит Банку России, сказал собеседник «Ведомостей», знакомый с вопросом. Поручительство в НСПК обеспечивается на один год с дальнейшей пролонгацией, пояснил представитель «Абсолют банка».
Гарантия другого банка намного удобнее депозитов, добавил он. Страховой депозит требует размещения средств в зарубежном банке, который работает с платежной системой, причем эти средства размещаются на бесплатной основе, т. е. банк проценты по такому депозиту не получает. Поэтому с экономической точки зрения заплатить комиссию за предоставление поручительства гораздо выгоднее, чем бесплатно разместить большой объем средств, продолжает представитель «Абсолют банка». Гарантия может быть потенциально дешевле, чем размещение живых денег в страховой депозит, согласна Базалей.
Оформить один документ намного удобнее и выгоднее, чем класть огромные суммы на счета в качестве депозита, сказала председатель правления некоммерческого партнерства «Национальный платежный совет» Алма Обаева. По ее словам, НСПК такой вариант тоже удобен, так как на поручительство распространяется российское законодательство, с ним можно обратиться в ЦБ, который со 100%-ной гарантией поможет решить вопрос с неплатежами и другими рисками.
При этом возврат страховых депозитов может быть проблематичен для тех банков, которые находятся сейчас под жесткими блокирующими санкциями США, сказал Прохоров: получить свои средства обратно они физически не могут, так как их корсчета заблокированы, им запрещены расчеты в долларах и евро, а сами банки в большинстве своем отключены от международной межбанковской системы передачи информации SWIFT. Но инициатива возврата страховых депозитов российским банкам принадлежит международным платежным системам, поэтому они могут попытаться найти возможности вернуть депозиты и как-то договориться с банками, добавил он.
Запросы в ЦБ и НСПК остались без ответа.