Затраты бюджета на льготную ипотеку превысят планы
Рост ключевой ставки увеличит расходы бюджета на компенсации банкам
Рост ключевой ставки делает дороже для бюджета страны обслуживание программ льготной ипотеки: размер компенсации банкам напрямую зависит от уровня ключевой ставки, а она выросла с марта по октябрь с 4,25 до 7,5%. В этом году траты бюджета на возмещение банкам выпадающих процентных доходов на 14 млрд руб. превысили запланированный бюджетом объем, сообщил 25 октября замминистра финансов Алексей Моисеев на заседании комитета Госдумы по финансовому рынку. При этом расчеты ведомства не учитывали последнее повышение ставки ЦБ на 0,75 п. п. 22 октября.
«Мы сейчас подсчитываем, сколько это будет стоить для бюджета в следующем году, но уже сейчас могу сказать, что мы до того выходили с дефицитом в 14 млрд руб. и нам надо будет в ходе исполнения предусматривать дополнительное финансирование. А с учетом последнего повышения, которое нигде еще не учитывается, мы перевалим за 100 млрд руб. расходов на субсидирование только по трем нашим основным льготным программам», – оценил Моисеев, не уточнив, сколько дополнительно потребуется расходов на льготные программы.
Сейчас действуют четыре льготные ипотечные программы – ипотека под 7%, семейная, дальневосточная и сельская. К примеру, по программе льготной ипотеки с господдержкой под 7% размер компенсации определяется как разница между ключевой ставкой ЦБ, увеличенной на 3 п. п., и льготной ставкой. Для 1,7 трлн руб. ссуд, выданных до 1 июля 2021 г., когда льготная ставка была 6,5%, банкам со следующего месяца будут компенсировать 4%, а по выданным после – 3,5%. Субсидии для компенсации разницы между льготной и рыночной ставкой банкам бюджет выделяет оператору программы ДОМ.РФ. Чем выше ключевая ставка, тем выгоднее такой кредит для банка.
Какие есть льготные программы ипотеки
Правительство запустило госпрограмму льготной ипотеки на новостройки в апреле 2020 г. по ставке 6,5%. Предполагалось завершить программу 1 ноября, но ее продлили на год до 1 июля 2021 г., а затем еще раз до 1 июля 2022 г. Но условия изменились: ставка с июля 2021 г. выросла с 6,5 до 7%, предельная сумма кредита снизилась до 3 млн руб. Всего по госпрограмме банки выдали 621 100 ипотечных кредитов на сумму 1,9 трлн руб., сообщили в ДОМ.РФ.
Семейную ипотеку по ставке 6% предлагается предоставлять семьям с одним ребенком, если он родился после 1 января 2018 г. Государство также выделяет до 450 000 руб. на погашение задолженности по ипотечному кредиту. Максимальная сумма кредита по семейной ипотеке в Москве, Петербурге, Московской и Ленинградской областях составит 12 млн руб., а в других регионах страны – 6 млн руб. При рождении первенца семья будет иметь право оформить по данной программе новый кредит или рефинансировать ранее взятый. Программа действует до конца 2022 г. Всего по программе выдано 52 416 кредитов на 167 млрд руб.
30 ноября 2019 г. правительство запустило программу сельской ипотеки. С ее помощью граждане могут взять ипотеку под ставку от 0,1 до 3% годовых на покупку земельного участка и строительство жилья, квартиры в новостройке, готового частного дома.
Программа дальневосточной ипотеки стартовала в декабре 2019 г. Ею могут воспользоваться молодые семьи (возраст обоих супругов не более 35 лет), граждане не старше 35 лет, с ребенком до 19 лет, участники программы «Дальневосточный гектар». Ставка по программе до 2%, минимальный взнос 15%, а максимальная сумма 6 млн руб. Банки выдали 23 667 таких ипотечных кредитов на сумму 90 млрд руб.
В этом году изначально бюджет закладывал на субсидирование различных программ льготной ипотеки 52,47 млрд руб. Из них 12,6 млрд предполагалось направить на возмещения по льготной ипотеке (по ставке 6,5%), 26,78 млрд руб. – на семейную и 13,08 млрд руб. – на остальные программы. Но с июля 2021 г. программы льготной и семейной ипотеки обновились и размер утвержденных субсидий по ним составил 92 млрд руб. В бюджете на 2022 г. размер запланированных субсидий по трем программам составляет 122,8 млрд руб. (44,5 млрд по ставке 7%, 66,8 млрд на семейную и 11,5 млрд – сельскую), на 2023 г. – более 130 млрд руб. (39,2 млрд по ставке 7%, 77,5 млрд на семейную, 13,8 млрд – сельскую) и еще 56,4 млрд в 2024 г. – 32,6 млрд, 10 млрд и 13,8 млрд соответственно, указано в проекте бюджета.
Представитель Минфина сообщил «Ведомостям», что за 2021 г. фактически из бюджета выплачено 11,6 млрд руб. компенсаций банкам по льготной ипотеке под 7%, а запланированный размер – 25,8 млрд руб., но данные о выплатах по другим льготным программам пока не предоставил.
Моисеев не исключил, что до конца года Банк России может еще раз поднять ключевую ставку, что еще больше будет давить на бюджет. Председатель Банка России Эльвира Набиуллина, выступая на пресс-конференции 22 октября, не исключила повышения ключевой ставки на 1 п. п. до 8,5% на следующем заседании. В этом случае размер компенсации банкам по льготной ипотеке под 7% поднимется еще на один процентный пункт – до 5%. Прежде чем предлагать новые инициативы, необходимо разобраться с финансированием того, что уже есть, отметил Моисеев.
В сентябре темпы роста ипотеки ускорились до 2,1% относительно 1,8% в августе, следует из аналитического материала ЦБ о развитии банковского сектора. Выдача льготной ипотеки под 7% держится на уровне около 40 млрд руб. в месяц, на все программы с господдержкой пришлась пятая часть всех ипотечных выдач в сентябре. После усечения условий льготной госпрограммы выдачи ипотечных кредитов в России упали более чем на 20%, но к осени спрос восстановился. Зато выдачи семейной ипотеки стали расти – в сентябре банки выдали 38 млрд руб. после 32 млрд в августе и 26 млрд руб. в июле.
Моисеев отметил, что стимулирование семейной ипотеки требует от властей не только компенсации разницы между рыночными и льготными ставками по кредитам, а еще выплаты 450 000 руб., «так называемый второй семейный капитал, который дает людям возможность погасить свой ипотечный кредит в случае рождения третьего или последующего ребенка». «Я трижды в этом году уже «ходил» в бюджет, чтобы добавить денег на эту программу, поскольку по мере того, как у нас развивается семейная ипотека, у нас развивается спрос и на этот продукт», – отметил Моисеев. Банки фиксировали перераспределение заявок от потенциальных заемщиков в пользу семейной ипотеки и сами увеличили заявки на лимиты по программе, писал ранее РБК.
Выдача льготной ипотеки выгодна банкам при росте ключевой ставки, сказала старший кредитный специалист банковской группы Moody’s Ольга Ульянова, поскольку для низкомаржинального кредитного продукта, которым по своей сути является ипотечный кредит, повышение маржинальности на такую величину является существенным.
Увеличение бюджетных расходов на компенсации по льготной ипотеке вследствие повышения ключевой ставки потребует внесения поправок в бюджет, но это не окажет на него существенного влияния, поскольку, во-первых, суммы далеко не заоблачные, а во-вторых, гораздо сильнее на сбалансированности федерального бюджета повышение ключевой ставки скажется через переоценку среднегодового курса рубля, влияющего на доходы от экспорта углеводородов, и переоценку уровня ожидаемой инфляции, влияющей как на доходы, так и расходы федерального бюджета, полагает старший научный сотрудник Лаборатории исследований бюджетной политики Института прикладных экономических исследований РАНХиГС Александр Дерюгин.