ЦБ введет требования к продаже кредитных страховок

Банк России продолжает бороться с недобросовестными практиками продаж страховок при оформлении потребительского кредита: регулятор предложил установить единые требования к полисам кредитного страхования жизни заемщиков, а также понятным языком раскрывать условия договоров. ЦБ опубликовал соответствующий проект указания на своем сайте.

Договор страхования, который заключает заемщик при получении кредита, должен предусматривать минимальный набор страховых случаев (смерть, а также инвалидность I и II группы), страховщик может его расширить, например, потерей работы, следует из документа.

Стандартный перечень исключений из страхового покрытия должен быть определен только гражданским законодательством (умысел, ядерная реакция, военные действия и гражданская война), считает ЦБ: страховщик может расширить его только случаем смерти застрахованного в состоянии опьянения, а также если заемщик сообщил недостоверные сведения о наличии у него социально значимых заболеваний. У компаний обычно в договоре прописан стандартный перечень, когда он может отказать в выплате, но часто в договоре есть отдельно прописанные исключения, и они гораздо шире. Например, страховка Сбербанка содержит девять случаев. Среди них наличие у застрахованного ВИЧ или СПИДа, психических заболеваний, отравление алкоголем или наркотиками, полет на летательном аппарате в случае управления им и проч.

Страховка должна будет действовать сразу после уплаты взноса, а страховое покрытие не должно быть меньше размера кредита, следует из документа ЦБ. Процедуру получения страховой выплаты ЦБ хочет тоже стандартизировать: ее срок не сможет превышать 30 дней. Выплата будет осуществляться на основании конкретного перечня документов, подтверждающих наступление страхового случая. Подтверждающим наступление смерти документом является копия справки или свидетельства, полученная в органах записи актов гражданского состояния, а документом, подтверждающим установление инвалидности I и II группы, – копия справки или заключения учреждения медико-социальной экспертизы.

ЦБ установит обязанность страховщика раскрывать ключевую информацию о страховом продукте в форме краткой таблицы. Это поможет человеку оценить целесообразность приобретения страховки. В таблице будут коротко описаны ключевые условия полиса: размер страховой премии, срок для заявления о получении выплаты после страхового случая, информация о том, что у гражданина в принципе есть право не заключать такой договор и это не влечет изменения условий кредита, возможность отказаться от страховки в течение 14 дней и др.

Кредитное страхование жизни и здоровья заемщиков занимает второе место по сборам после инвестиционного и накопительного страхования жизни. Но этот вид страхования характеризуется крайне низким уровнем выплат, а также высоким процентом отказов в страховой выплате, приводятся в сообщении ЦБ слова заместителя председателя Владимира Чистюхина: «Часто это связано со злоупотреблениями как на стадии продажи страхового продукта, так и на стадии исполнения договора».

По итогам первого полугодия страховщики по кредитным страховкам жизни собрали 59,3 млрд руб., а выплатили по ним лишь 7 млрд руб., или 11,8% от сборов, следует из статистики Центробанка.

ЦБ уже давно обеспокоен недобросовестными практиками при продаже кредитных страховок. Из обзора регулятора от июля 2021 г. следует, что самыми распространенными способами обмана потребителей стали введение в заблуждение относительно стоимости страховок, оформление нерелевантных для клиента страховых продуктов и навязывание дополнительных товаров и услуг под видом страховых продуктов.

Полисы кредитного страхования жизни заемщика сейчас нагружены страховыми комиссиями и имеют низкую клиентскую ценность, говорит директор по рейтингам страховых компаний агентства НКР Евгений Шарапов: комиссия банкам составляет существенную часть страховой премии. Соответственно, стоимость риска в структуре страховой премии такой страховки занимает очень небольшую часть. Учитывая это, страховщики вынуждены вводить широкие исключения из страхового покрытия, чтобы оставлять прибыльным продукт. Это ведет к низкой убыточности по таким полисам для страховщиков, но формирует неправильные ожидания заемщиков, приводящие к большому числу отказов в страховой выплате.

В полисах одни и те же риски часто прописаны разными формулировками, а при наступлении страхового случая страховщики начинают их трактовать так, чтобы клиенту можно было отказать, говорит руководитель проекта Народного фронта «За права заемщиков» Евгения Лазарева. По ее мнению, введение стандартов усилит позиции потребителей и поможет снизить количество нарушений и злоупотреблений. Но даже если банки и их дочерние страховщики не прислушаются к проекту регулятора, то следующим шагом может стать законодательное закрепление и ужесточение правил страхования заемщиков, говорит Лазарева.

Расширение страхового покрытия может потребовать от страховщиков перестройки системы андеррайтинга и введения более тщательной оценки риска на стадии заключения договора страхования, отмечает Шарапов, а это может привести в отдельных случаях к удлинению сроков получения кредитов заемщиками. Для банков такие нововведения могут привести к некоторому сокращению доходов от продажи страховок, отмечает младший директор по банковским рейтингам агентства «Эксперт РА» Ксения Якушкина.

Самый важный вопрос, который надо обсудить с регулятором, – ограниченный список заболеваний и причин для отказа, а также ограниченный список документов для подтверждения страхового события, говорит вице-президент Всероссийского союза страховщиков Виктор Дубровин. При наличии таких жестких требований страховщик должен будет выплачивать абсолютно во всех случаях, что потребует иной тарификации и отказа в страховании для многих граждан. Дубровин также отмечает и риски роста убыточности таких страховок для компаний, если страховое покрытие будет действовать с первого взноса премии. Это может привести к недобросовестному поведению уже со стороны заемщика – потребкредитование является самым массовым (десятки миллионов застрахованных) и типовым продуктом, по нему в подавляющем числе случаев не проводится андеррайтинга или какой-либо оценки здоровья человека, так как это и физически невозможно, и экономически нецелесообразно. Это похоже на практику, когда государство определяет единые условия страхования для всего рынка, полагает директор по правовым вопросам «Росгосстрах жизнь» Александр Козинов: таким образом государство определяет условия «добровольного» страхования для трети или половины страхового рынка. Это может привести к тому, что все страховщики будут страховать по единым продуктам, утвержденным государством, что противоречит рыночному подходу.

А в ВСК новые требования поддерживают: такая практика должна положительно сказаться не только на заемщиках, но и на страховщиках, которые сталкиваются с высоким уровнем расторжений из-за недопонимания со стороны заемщиков условий страхования и необходимости страхования, говорит руководитель центра развития продуктов ВСК Юлия Шимова.