Как банки завышают полную стоимость кредита

Хотя ЦБ борется с недобросовестными практиками, кредиторы продолжают пользоваться невнимательностью граждан и пробелами в законе и завышать итоговую стоимость кредита для заемщика. Проект Общероссийского народного фронта (ОНФ) «За права заемщиков» направил письмо председателю Банка России Эльвире Набиуллиной («Ведомости» с ним ознакомились), где описал существующую проблему с полной стоимостью кредита и предложил регулятору способы ее решения. Об этом рассказала «Ведомостям» руководитель проекта ОНФ «За права заемщиков» Евгения Лазарева. В Банке России проблему признают и готовят изменения в закон.

Понятие полной стоимости кредита (ПСК) регулятор ввел в 2008 г. – оно отражает все затраты на обслуживание кредита, выраженные в процентах и включающие в себя сами проценты за пользование кредитом, а также различные комиссии и другие расходы. В расчет ПСК включаются, например, комиссии за выпуск и обслуживание пластиковой карты, платежи в пользу третьих лиц (страховщиков, застройщиков, нотариусов). Поэтому значение ПСК выше ставки по самому кредиту. Но есть и те виды платежей, который в расчет ПСК не входят. Не учитываются платежи заемщика, которые следуют из требований закона, связаны с несоблюдением условий договора, а также платежи, которые зависят от поведения заемщика. К последним относятся, например, комиссии за снятие наличных с кредитной карты, за досрочное погашение, плата за предоставление выписки по счету, неустойка (штраф, пени).

ПСК указывается и рассчитывается один раз на момент заключения договора – если, например, кредит гасится досрочно или же нарушены условия пользования, ее значение снизится или, наоборот, вырастет. Банки обязаны в каждом договоре в верхнем правом углу страницы напечатать две рамки со значениями ПСК – в процентах и в деньгах. В 2013 г. у ПСК появилось предельно допустимое значение, его ежеквартально считает и публикует ЦБ. Оно складывается как среднерыночное значение ПСК, увеличенное на одну треть, но в любом случае не может превышать 365% годовых. Сейчас самое высокое среднерыночное значение ПСК у микрозаймов до 30 дней и суммой до 30 000 руб. – 349,16%, но предельное значение по ним 365%, а не 465,52%. По кредитам с лимитами от 30 000 до 300 000 руб. среднерыночное значение ПСК – 20,78%, предельное – 27,71%, по кредитам наличными от 100 000 до 300 000 руб. – 14,18% и 18,91% соответственно.

Как банки обходят закон

Впрочем, банки нашли способы, как, не нарушив закон, увеличить ПСК. В письме Набиуллиной проект ОНФ «За права заемщика» описал четыре спорные практики банков.

В первом случае заемщик приходит за кредитом наличными, ПСК по которым ниже, но в итоге ему предлагают оформить кредитную карту с более высокой стоимостью кредита. Второй распространенный способ – установить зависимость ставки по кредиту от получения дополнительной услуги, не связанной со страховкой. Например, консультационные и юридические услуги.

Банки используют и механизм «лестничных» ставок. Заемщик обращается за кредитом наличными, но для получения наименьшей ставки банк требует израсходовать сумму займа в безналичной форме. При этом в расчете ПСК банк исходит из того, что заемщик выполняет условия для низкой ставки на протяжении всего срока кредита. Иными словами, если заемщик хоть раз снимет наличные, ставка по кредиту вырастет, а итоговое значение стоимости кредита окажется выше.

Четвертый способ касается случаев, когда банк одновременно с кредитным договором заключает дополнительное соглашение на повышение ставки. В этом случае ПСК считается по более низкой ставке кредита, а заемщик не обращает внимания на дополнительные условия. Схему с дополнительным соглашением используют, например, в Альфа-банке. Корреспондент «Ведомостей» заключил договор с банком на карту с лимитом 200 000 руб., в кредитном договоре ПСК указана 24,45%, а проценты по покупкам и за снятие наличных – 24,49%. В комплекте с договором шло дополнительное соглашение, без подписания которого, по словам курьера-агента, нельзя обойтись. В нем ПСК указана от 0,88 до 40,99%, проценты по покупкам – 39,99%, за снятие наличных – 49,99%. Банк также берет комиссию за использование кредитки – 1490 руб. в год, – которая списывается после первой покупки по карте. Агент банка настаивал на заключении договора о добровольном коллективном страховании. Но его можно отключить через сайт Альфа-банка в тот же день. Альфа-банк в своей работе всегда соблюдает законодательство и требования регулятора, сообщил представитель банка: сотрудники банка всегда сообщают клиенту точную полную стоимость оформляемого кредита. Дополнительных соглашений к кредиту нет в ВТБ, Сбербанке и «Тинькофф банке», убедился корреспондент «Ведомостей».

Законом не запрещено

Правовая неопределенность открывает дорогу недобросовестным практикам отдельных кредиторов, намеренно не включающих в расчет ПСК стоимость допуслуг, оплата которых формально не соответствует отдельным требованиям закона, признает проблему представитель Банка России, таким образом они обходят требования о предельном значении ПСК. По словам собеседника «Ведомостей», положения закона о потребительском кредите не всегда позволяют правильно квалифицировать платежи заемщика за дополнительные услуги для расчета ПСК.

Кредитная карта создавалась для покупок, а для получения наличных используется потребительский кредит, отмечает представитель банка «Русский стандарт», поэтому на рынке сложилась практика, когда банки вводят ограничительные меры для клиентов при снятии наличных с кредитки, среди которых высокие ставки на эту операцию. Закон не регламентирует принцип расчета ПСК для кредитных карт при наличии нескольких процентных ставок, отметил представитель ВТБ. Процентная ставка на покупки по кредитке у ВТБ составляет 14,9%, на снятие наличных – 34,9%.

Описанные схемы формально требованиям закона отвечают, учитывая, что они распространяются только на договор, а не на дополнительные соглашения, считает партнер коллегии адвокатов Pen & Paper Сергей Учитель. По его словам, действия банков не отвечают духу закона, который принимался для защиты более слабой стороны договора – клиента. Но следует признать, что расчет ПСК для кредитки более сложный, чем для потребкредита, так как включает в себя льготный период и возобновляемую кредитную линию, отмечает юрист, также невозможно предсказать для каждого клиента, как и на каких условиях он будет пользоваться картой. Потребители зачастую недостаточно внимательно читают весь пакет документов, которые им предоставляют в банке при заключении договора, полагает адвокат BMS Law Firm Владимир Шалаев. По его словам, именно невнимательность и отсутствие понимания сути заключаемых сделок приводят к завышению ПСК по кредитам.

Что делать

Учитывая выявляемые недобросовестные практики, Банк России видит необходимость совершенствовать порядок расчета ПСК для их исключения и повышения информированности граждан о реальных расходах на кредит, говорит представитель регулятора. Соответствующий законопроект сначала был запланирован к обсуждению в весеннюю сессию Госдумы: работа над ним началась, и в ЦБ надеются, что осенью законодатели ее завершат, – для регулятора вопрос является приоритетным.

Бороться с выявленными недобросовестными практиками в ОНФ предлагают путем внесения поправок в закон о потребительском кредите или изменений в акты ЦБ. Например, обязать кредитора согласовывать с заемщиком категорию предоставляемого ему кредита с учетом потребностей последнего, рассказала Лазарева. Кроме того, предлагается включать в расчет ПСК стоимость любой дополнительной услуги, если ее оказание связано с изменением условий по договору, в том числе в части срока возврата кредита и процентной ставки, продолжила она. Также следует предоставить заемщикам право самостоятельно выбирать параметры кредита при предложении «лестничных» ставок, исходя из которых будет производится расчет ПСК. И наконец, ОНФ предлагает запретить в день заключения кредитного договора подписание каких-либо документов, которые влияют на расчет ПСК, завершила Лазарева.

В США максимальное значение по кредиткам – 29,99%, оно привязано к ключевой ставке ФРС. Банки также указывают разную ПСК в зависимости от типа операций: покупок, переноса баланса с одной кредитки на другой, операций с наличными. В России верхнее ограничение ПСК действует лишь в момент первоначального заключения кредитного договора, а порядок расчета в зависимости от типа операций не прописан. Изменение установленного порядка расчета среднерыночной ПСК сейчас не планируется, сообщил представитель ЦБ.

Поможет ли

Опрошенные эксперты скептически оценивают эффективность мер. Вся проблема в низком уровне финансовой грамотности.

Информирование клиента о нескольких вариантах ПСК вряд ли решит проблему, считает руководитель бизнеса потребительского кредитования банка «Санкт-Петербург» Андрей Афанасьев, финансовая грамотность находится на низком уровне и это только больше запутает клиентов. Предложения носят во многом декоративный характер: схемы законодательно отменят, но скоро появятся другие способы, как обобрать потребителя, говорит партнер юридического бюро «Замоскворечье» Дмитрий Шевченко, финансовую грамотность не повысишь никакими законами. В то же время установление правила включения в ПСК всех сопутствующих платежей в ходе обслуживания кредита, как бы они ни назывались, а не только процентов по кредиту, – рациональная идея, считает Шевченко.

Предложения ОНФ ничего не изменят, уверен предправления Международной конфедерации общества потребителей Дмитрий Янин. Летом этого года принят закон, который дал право заемщику в течение 14 дней отказаться от любой дополнительной услуги при выдаче кредита, напоминает он, но изначально речь шла о полном запрете продажи таких допуслуг. По мнению Янина, законодатели не пропустят инициативы, которые, по сути, направлены на ограничение возможности банков зарабатывать комиссионные доходы: схем много, они существуют десятилетиями и никаких серьезных подвижек нет.

Можно согласиться только с инициативой о выборе параметров «лестничных» ставок, исходя из которых будет производиться расчет ПСК, полагает член Ассоциации юристов России Ольга Митаева, остальные предложения только запутают граждан. Для борьбы с злоупотреблениями необходимо вводить жесткие санкции в отношении кредиторов за использование уловок, считает она. Клиенту остается лишь жаловаться в ЦБ – метод эффективный, Банк России оперативно реагирует на эти сигналы, говорит Учитель. 2770 жалоб по теме потребкредитов (11,2%) пришлось в первом полугодии на навязывание допуслуг, отчитался ЦБ, а 3040 жалоб (12,3%) – на несогласие с условиями кредитного договора.