ЦБ объявил дополнительные меры поддержки населения и банков

Банк России реализовывает новый комплекс мер, направленных на поддержку наиболее уязвимых отраслей экономики и граждан-заемщиков, столкнувшихся с сокращением доходов из-за коронавируса, а также ряд временных регулятивных послаблений для финансовых организаций с целью сохранения их потенциала кредитования экономики. Дополнительные меры ЦБ принял после поручений президента Владимира Путина 25 марта. Первый комплекс мер ЦБ объявил на прошлой неделе.

Помощь населению

Многие граждане, в том числе индивидуальные предприниматели и самозанятые, столкнулись со снижением доходов из-за пандемии и испытывают объективные сложности с исполнением своих обязательств перед кредиторами, пишет ЦБ.

Если в банк, микрофинансовую организацию или кредитный потребительский кооператив обратится заемщик с просьбой о реструктуризации долга из-за снижения дохода с 1 марта, приводящего к объективным сложностям с исполнением кредитных обязательств, регулятор рекомендует оперативно удовлетворять такое заявление. Кредиторам в таких случаях рекомендуется не начислять заемщику повышенные проценты, штрафы и пени. ЦБ дает право до 30 сентября не признавать такие кредиты реструктурированными для формирования резервов.

ЦБ готовит поправки в закон «О кредитных историях», чтобы такие реструктуризации с 1 марта по 30 сентября не ухудшали кредитные истории и индивидуальные рейтинги граждан. До внесения поправок Центробанк рекомендует бюро кредитных историй не учитывать события реструктуризации долга по таким кредитам при формировании индивидуального рейтинга гражданина. Это должно сохранить заемщикам возможность получать кредиты в дальнейшем.

Банк России старается поддержать граждан, вводя кредитные каникулы, что приведет к существенному падению доходов банковского сектора, по нашим оценкам до 200 млрд руб., подсчитал управляющий директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» Александр Сараев.

Помощь онлайн-торговле

Также ЦБ ограничивает комиссии за эквайринг. Максимальное значение ставок эквайринга по онлайн-покупкам с 15 апреля по 30 сентября составляет 1%. Это по замыслу регулятора позволит гражданам осуществлять онлайн-покупки, не выходя из дома, а также даст возможность торгово-сервисным предприятиям (ТСП) предлагать товары повседневного спроса с доставкой на дом.

Снижение комиссий предусмотрено для ТСП, занимающихся розничной продажей продуктов питания и еды, лекарств и иных товаров медицинского назначения, одежды, товаров повседневного спроса. При этом данное снижение для бытовой техники, электроники и средств связи установлено при покупке товаров на сумму не более 20 000 руб.

Помощь уязвимым отраслям

По мере развития пандемии расширяется перечень секторов экономики, которые испытывают сложности. ЦБ считает целесообразным распространить ряд мер, принятых ранее в целях поддержания кредитования организаций малого и среднего бизнеса, транспорта и туризма (включая гостиничный бизнес), на дополнительный перечень отраслей:

• организации общественного питания;

• деятельность в области искусства, спорта и отдыха и организации развлечений;

• деятельность по организации конференций и выставок

• образовательные услуги;

• деятельность по сдаче в аренду собственных или арендованных нежилых зданий и помещений (выставочные залы, торгово-развлекательные площади, непродовольственная розничная торговля);

• розничная торговля непродовольственными товарами

• стоматологическая практика.

По кредитам компаний этих отраслей, реструктурированным в связи с пандемией, ЦБ разрешает банкам до 30 сентября не ухудшать оценку качества обслуживания долга вне зависимости от оценки финансового положения заемщика. Это позволит банкам в это время не формировать дополнительные резервы.

Расширение перечня уязвимых отраслей – наиболее значимая мера, считает старший кредитный эксперт рейтингового агентства Moody’s Ольга Ульянова. Доля заемщиков всех пострадавших отраслей может составлять около 20% всего корпоративного кредитного портфеля сектора. Если предположить, что половина из них испытают финансовые трудности и обратятся за реструктуризацией, то в тот момент, когда послабления для банков закончатся (сейчас эта дата – 30 сентября, но пролонгация послаблений в принципе не исключена), доля проблемных кредитов на балансах может быстро пойти вверх, так же, как и резервы, говорит Ульянова.

Все понимают, что отчетность большинства компаний, особенно сегмента МСБ, будет чудовищной по результатам работы за 1 и 2 кварталы этого года, говорит Сараев: банки должны были бы переоценить финансовое положение заемщиков и доформировать резервы, что привело бы к сильному давлению на капитал банков и ряд игроков этого бы не выдержали. Поэтому ЦБ ввел меры, которые действительно поддержат и банковский сектор в такой тяжелой ситуации.

Ослабление рубля заставило ЦБ поддержать валютных заемщиков: ЦБ рекомендует банкам реструктурировать валютные кредиты заемщикам, пострадавшим из-за коронавируса, конвертируя их в рубли. Банкам дано право до 30 сентября не ухудшать по таким кредитам оценку качества обслуживания долга и (или) финансового положения заемщика.

Реструктуризация валютных кредитов посредством их конвертации в рублевые – не решение проблемы, считает Ульянова. Во-первых, благодаря мерам ЦБ по дедолларизации банки в последние годы неохотно выдавали валютные кредиты отраслям, ориентированным на внутренний спрос, а именно эти отрасли сейчас в числе наиболее пострадавших. Во-вторых, конвертировать валютный кредит в рубли по сегодняшнему курсу – значит зафиксировать убыток заемщика, а конвертировать по старому курсу до 1 марта – значит зафиксировать убыток банка. Одна из двух сторон должна будет понести немедленный удар, говорит Ульянова, безболезненных компромиссов здесь не существует.

Уточнит ЦБ и параметры нового механизма поддержки кредитования субъектов МСП. До 150 млрд руб. в рамках утвержденного совокупного лимита в 500 млрд руб. будет направлено на поддержку кредитования банками субъектов МСП с целью бесперебойного выполнения ими обязательств по заработной плате перед сотрудниками.

Основной вопрос – насколько серьезный объем потенциально проблемных кредитов будет аккумулирован на балансах банков в результате всех реструктуризаций, говорит старший управляющий директор рейтингового агентства НКР Александр Проклов. Понятно, что банкам все равно придется столкнуться с необходимостью значительного доначисления резервов по таким кредитам. Здесь важно, чтобы процесс возвращения к стандартной практике в отношении кредитов уязвимым отраслям и МСБ был плавным и позволил сектору избежать больших потерь и самому не стать жертвой коронавируса, считает Проклов.

Помощь банкам

Чтобы крупнейшие банки могли в таких условиях продолжать кредитование, ЦБ может (считает «целесообразно») предоставить системно значимым банкам (их сейчас 11) льготный режим соблюдения показателя краткосрочной ликвидности. В дополнение к объявленному снижению платы за право пользования своей безотзывной кредитной линией с 0,5 до 0,15% годовых ЦБ увеличил максимальный совокупный лимит таких линий с 1,5 трлн до 5 трлн руб. Действует он с апреля по 31 марта 2021 г.

По масштабам увеличения лимита по безотзывным кредитным линиям ЦБ с 1,5 трлн до весьма значительных 5 трлн руб. можно косвенно судить об оценке регулятором масштабов возможных неплатежей по кредитам, которые «зависнут» в результате массовых реструктуризаций, говорит Ульянова.

ЦБ также решил не считать нарушением норматива краткосрочной ликвидности его снижение из-за недостатка высоколиквидных активов и иных альтернативных инструментов по причине ограниченной возможности пролонгации или привлечения денежных средств на срок свыше 30 календарных дней.