Как ЦБ собрался помогать населению и бизнесу в условиях пандемии и обвала рынков
Меры регулятора пока осторожные и косметические, считают эксперты
ЦБ своими рекомендациями надеется сохранить способность финансового сектора предоставлять ресурсы экономике, обеспечить доступность платежей для населения и адаптировать рынок к ограничительным мерам.
Граждане, ипотека и платежи
Меры касаются помощи гражданам, у которых официально подтвержден коронавирус: сейчас их в России 367. ЦБ рекомендует банкам и другим кредитным организациям реструктурировать задолженность таких заемщиков, не начислять по их кредитам пени и штрафы и не признавать такие кредиты реструктурированными, чтобы не формировать повышенных резервов. Финансистам рекомендуется также не обращать взыскание на заложенную недвижимость заемщика с коронавирусом.
ЦБ снизил значения надбавок к коэффициентам риска и изменил порядок применения надбавок к ипотечным кредитам, которые заемщик гасит из материнского капитала: надбавки будут снижаться по мере погашения кредита.
Позаботился ЦБ и о доступности безналичных расчетов: с 1 мая для банков устанавливается предельное значение комиссии в Системе быстрых платежей: до 100 000 руб. в месяц – 0%, свыше – 0,5% перевода, но не более 1500 руб.
ЦБ думает также установить предельную комиссию за эквайринг при онлайн-покупках.
19 марта в ЦБ прошло совещание с ритейлерами, рассказали «Ведомостям» представители двух крупных компаний, присутствовавшие на нем, обсуждалась в том числе тема межбанковских комиссий, сказал один из них.
Бизнес
ЦБ решил помочь малым и средним предпринимателям (МСП): расширяется программа рефинансирования кредитов МСП и увеличивается ее лимит – до 500 млрд руб., с 23 марта процентная ставка – 4% годовых, а конечная ставка кредита не должна превышать 8,5% годовых. Снимаются все отраслевые ограничения на кредитование МСП. ЦБ дает кредиторам право до 30 сентября не ухудшать оценку качества обслуживания долга МСП, это касается и формирования резервов. Реструктуризацию кредита рекомендуется рассматривать, только если с заявлением обратится сам заемщик.
Самое важное из перечисленного – возможность не ухудшать качество обслуживания долга при реструктуризации кредитов, считает зампред правления Сбербанка Анатолий Попов. Важно, продолжает он, чтобы минимизация процентных платежей МСП касалась и новых кредитов, и уже взятых.
Бизнесу будет проще, раз рисковая оценка не будет ухудшаться, считает президент «Опоры России» Александр Калинин.
ЦБ только рекомендует, а банки будут пытаться уходить от его рекомендаций, парирует член генерального совета «Деловой России» Павел Гагарин, когда особая ситуация закончится, ЦБ начнет банки оценивать и, чтобы все риски исключить, они будут кредитовать по минимуму. Рекомендации ЦБ выглядят косметическими и недостаточными, считает президент группы компаний «Диана» Дмитрий Несветов: «500 млрд за 4% – это чудесно, но конечные 8,5% не так далеко ушли от докризисных условий». Ослабление требований к банкам при реструктуризации долгов – верный ход, но решение остается на усмотрение банка, расценивать меру как системную поддержку бизнеса в остром кризисе трудно, говорит Несветов.
Экономика и надзор
ЦБ поддерживает банки, чтобы они продолжали кредитовать экономику. Например, банки смогут не проводить отрицательную переоценку бумаг на балансе и отражать те, что куплены до 1 марта, по справедливой стоимости на 1 марта, а те, что куплены с 1 марта по 30 сентября, – по справедливой стоимости на дату приобретения.
«Пакет мер поддержки населения может расширяться, мы работаем здесь вместе с правительством, у которого есть свои адресные меры поддержки и населения, и бизнеса. Банки будут учитывать сложные ситуации, в которые могут попадать клиенты из-за распространения пандемии. Но мы не считаем правильным, чтобы экономический рост поддерживался за счет того, чтобы закредитованные люди все больше влезали в долговую яму. Пока необходимости убирать надбавки и регулирование по потребительскому кредитованию не видим». 20 марта 2020 г.
Снижена плата за безотзывные кредитные линии банкам – для соблюдения норматива краткосрочной ликвидности: с 0,5 до 0,15%. У банков появится также возможность включать операции в долларах, евро, фунтах стерлингов, швейцарских франках, иенах и юанях в расчет обязательных нормативов по официальному курсу ЦБ на 1 марта.
Послабления ЦБ частично похожи на те, что были в 2014–2015 гг., когда девальвировался рубль, говорит аналитик Fitch Антон Лопатин. Фиксация стоимости ценных бумаг и валютного курса – одна из самых значимых мер, поскольку обесценение ценных бумаг и валютная переоценка оказали бы наибольший мгновенный негативный эффект на банковскую систему, согласна директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» Людмила Кожекина, а послабления по резервам дадут банкам подготовиться к ухудшению качества кредитов и привлечь дополнительный капитал. И банки, и заемщики получат время, чтобы договориться, не доводя ситуацию до банкротства, это замедлит рост просроченной задолженности, надеется она.
Главный финансовый директор Альфа-банка Алексей Чухлов называет меры осторожными: пока непонятна глубина кризиса, возможны дополнительные меры ЦБ.
ЦБ приостанавливает проверки банков и других финансовых организаций – если случай не требует неотложного реагирования – и переносит проверки на период после 1 июля. Увеличивается срок исполнения предписаний и запросов – до одного месяца дополнительно к стандартному сроку.
До 30 сентября отложено начало применения норм резервирования сделок слияния и поглощения, на 2021 г. перенесена дифференциация надбавок к нормативам достаточности капитала за системную значимость.
Отдельно ЦБ подчеркнул, что послабления должны быть использованы не для осуществления выплаты бонусов менеджменту, а для поддержания кредитования экономики. Регулятор рекомендовал компаниям, воспользовавшимся послаблениями, отложить выплаты вознаграждения по итогам 2019 г.