Как банки пытаются добраться до карманных денег детей и подростков

Почти половина московских школьников в первой половине 2019 г. получали от родителей 1000–5000 руб. в месяц на личные нужды, еще 10% детей – более крупные суммы, выяснила компания Ipsos в России. Согласно опросу, проведенному маркетинговой компанией Tiburon Research в Москве, Подмосковье и Санкт-Петербурге для «Ведомостей», до сих пор 80% детей в возрасте 12–15 лет получают и тратят карманные деньги наличными.

Российские банки все активнее пытаются поучаствовать в судьбе этих денег, предлагая юным клиентам продукты для безналичных платежей – специальные детские карты и мобильные приложения для бесконтактной оплаты.

Например, за последний год в крупных банках появились два детских мобильных приложения с бесплатными виртуальными картами: «СберKids» от Сбербанка, и «Почта банк. Младший» совместно с Visa. Оба продукта позволяют детям платить смартфоном с помощью Samsung Pay, Apple Pay и Google Pay, совершать покупки онлайн, а также копить. Снятие наличных и переводы третьим лицам в «СберKids» запрещены. В приложении «Почта банка» доступны переводы третьим лицам и снятие наличных: деньги в банкоматах банка дети могут снимать по QR-коду.

Детский пластик

Но и обычные банковские карты для детей и подростков пользуются спросом. Традиционно их предлагают крупные розничные банки: Альфа-банк, «Русский стандарт», «Восточный», Сбербанк и др.

По закону первую неименную дебетовую карту для ребенка родители могут завести с 6 лет, а 14–17-летние граждане имеют право открыть личный счет и вклад в банке с согласия родителей или опекунов. Чаще всего детский пластик привязан к счетам взрослых и выпускается в виде дополнительной карты к их счету. Например, в ВТБ и Росбанке таким образом предлагают родителям оформить дебетовую карту для ребенка с 14 лет, рассказали пресс-службы банков. А в «Тинькофф банке» при желании открыть карту Tinkoff Junior отцу или матери автоматически выдают карту Tinkoff Black, сообщил сотрудник колл-центра. Некоторые банки работают с аудиторией старше 14 лет как с полноправными клиентами: например, Сбербанк оформляет «Молодежную карту», а «МТС банк» – «Деньги Weekend 14+» непосредственно на ребенка. В «Почта банке» и Сбербанке детям от 6 лет выпускают только виртуальные дебетовые карты для мобильных приложений.

Выпуск и обслуживание детских карт в большинстве опрошенных «Ведомостями» банков бесплатны. Исключение составляют Альфа-банк (стоимость годового обслуживания по картам Kids и Teens – 790 руб.), Райффайзенбанк (490 руб.) и Сбербанк (обслуживание по «Молодежной карте» – 150 руб.). Однако родителям приходится платить за свои карты, к которым привязан бесплатный детский пластик. Например, в «Тинькофф банке» эта комиссия составляет 99 руб. в месяц (1188 руб. в год) и обнуляется только при наличии у родителя на вкладах в банке не менее 50 000 руб. или при неснижаемом остатке на карте 30 000 руб., рассказал сотрудник колл-центра. В «МТС банке» бесплатное обслуживание по всем продуктам категории Weekend предусмотрено только при ежемесячном обороте от 15 000 руб. либо неснижаемом остатке 30 000 руб. Для тех, кто не укладывается в эти условия, комиссия та же – 99 руб. в месяц.

Бонусные программы и кэшбэк по детским картам похожи на программы лояльности для взрослых. Например, владельцам «Молодежной карты» Сбербанка начисляется до 30% от суммы покупки у партнеров банка бонусами «Спасибо», как и держателям «Классической дебетовой карты», и вдобавок 0,5% от суммы покупки от Сбербанка. У продуктов «Банк в кармане стандарт» и «Карта подростка» «Русского стандарта» опции кэшбэка идентичны: 25% от покупок у партнеров, 5% в трех выбранных категориях и 1% за остальные покупки.

Некоторые банки предлагают к детским картам опцию «копилки», которую, впрочем, можно «разбить» в любой момент. Например, к Tinkoff Junior прилагается накопительный счет с доходом 5% годовых, а «МТС банк» начисляет подросткам 6% годовых – на остаток на карте до 299 999 руб.

Лимиты по операциям, установленные банками для детских карт, дают право их держателям ежемесячно оперировать десятками и сотнями тысяч рублей. Но родители могут ограничить детские аппетиты, установив для их карт меньшие лимиты еженедельных или ежемесячных расходов. «Много родителей ограничили лимит оплаты картой 1000 руб., особенно у учащихся начальной школы. Очевидно, это та сумма, которую не жалко списать на случайные потери», – рассказывает директор по развитию электронного бизнеса «Почта банка» Анастасия Масленникова.

Кому нужнее карты

«Русский стандарт», исследовав транзакции по детским картам с июня 2018 г. по июнь 2019 г., выяснил: средний чек по дебетовой карте для 6–14-летних составил 359 руб., 97% операций по ним – покупки. Подростки (14–17 лет) покупают на меньшие суммы – в среднем на 325 руб. (88,6%). Самые большие траты у этих клиентов оказались в категориях «переводы», «снятие наличных», «пополнение электронных кошельков» – в среднем на 1128 руб., отметила пресс-служба банка.

По словам вице-президента «Тинькофф банка» Данила Анисимова, также дети часто пополняют транспортные карты, платят за такси, скачивают платные приложения или расширения в AppStore. «Мы отмечаем большое число покупок в Steam и книжных магазинах», – добавляет он.

Банк «Восточный» подсчитал, что обычно за два месяца родители трижды переводят деньги на карты детей, а средний размер такой операции не превышает 1100 руб.

Опрошенные «Ведомостями» банки не раскрывают объемы выдачи таких карт, но довольны динамикой и отмечают, что спрос на детские и подростковые карты увеличивается. По словам руководителя направления развития транзакционных продуктов Райффайзенбанка Ксении Андреевой, наблюдается ежегодный рост выдачи «Детских карт» и прирост оборотов по ним. «За восемь месяцев 2019 г. оформлено на 22% больше карт «Деньги Weekend 14+», чем за тот же период прошлого года», – рассказал представитель «МТС банка».

«Интересная и удобная детская дебетовая карта помогает банку создать хороший задел на будущее: дети очень скоро повзрослеют и начнут пользоваться уже взрослыми карточными продуктами, а также другими услугами банка», – говорит вице-президент «Восточного» по розничному комиссионному бизнесу Владимир Кудряшов. А вот Виталий Костюкевич, начальник управления развития розничных продуктов «Абсолют банка», наоборот, считает, что специальные детские продукты экономически нецелесообразны, так как весь необходимый функционал есть в обычной дополнительной карте. «Детская карта» – это маркетинговая обертка, которая помогает лучше продвигать продукт, но практически не добавляет новых преимуществ ее держателям», – уверен он.

Советы родителям

Психологи считают, что первые деньги детям можно давать с раннего возраста. По мнению врача-психотерапевта, профессора Михаила Голубева, пробовать копить и распоряжаться небольшими суммами можно с пяти лет, но обучение лучше начинать не с карт, а с наличных. С ним согласна и психолог, старший научный сотрудник НМИЦ РК Татьяна Языкова: «Даже взрослые испытывают трудности в обращении с картами, так как не ощущают, сколько у них денег. Это приводит к боязни трат либо к транжирству». Она советует детально объяснить детям механизм кэшбэка, показать, как избежать лишнего потребления ради бонусов, и нацелить внимание на накопительные счета как на механизм формирования осознанного финансового поведения. «Детям нужно все и сразу. Взросление – это осознание своих потребностей и умение их отложить. Накопительные счета учат этому непростому навыку», – согласен Голубев.

В «начинке» детских карт заложено немало потенциально конфликтных моментов, предупреждает он: например, родительская возможность получать полную информацию о тратах ребенка, запрещать определенные операции и устанавливать лимиты. Чтобы избежать накала страстей, следует заранее обговорить возможности и запреты, советует Голубев. «Вопреки рекламам банков, обещающих детям обретение с картой финансовой свободы, отцам и детям стоит признать денежную зависимость вторых от первых, а функционал карты – мерой ответственности родителя за ребенка», – добавляет Языкова.

Умение обращаться с картами – полезный навык для современного школьника, так как теперь финансовая грамотность включена в программу сразу по двум предметам: математике и обществознанию, считает ведущий научный сотрудник МГПУ и гендиректор «Квестигры» Анастасия Россинская. Ее компания участвовала в образовательных финансовых программах Минфина для детей. «Дети делились с нами, что являются держателями дебетовых карт, но даже не все старшеклассники справлялись с предложенными вопросами. В обучающей игре «Деньги в банке», например, мы просим сделать расчет, какой картой (дебетовой или кредитной) выгоднее воспользоваться в заданной ситуации, или воспроизвести алгоритм действий, если банкомат не вернул карточку. И без нашей помощи 30% участников не справились бы с заданиями совсем», – делится она.