Почему карты с кэшбэком часто не оправдывают ожиданий

Банковские карты с функцией кэшбэка, когда процент от потраченной суммы банк возвращает на карточный счет деньгами или баллами, которые можно конвертировать в рубли, пользуются неизменной популярностью. Это наиболее простой, понятный и эффективный способ мотивации клиентов больше тратить, признают банкиры. «При выборе вида программы лояльности на нем останавливается более половины опрошенных клиентов», – рассказывает директор департамента управления массовых сегментов и транзакционного бизнеса банка «Санкт-Петербург» Екатерина Звонова.

Кэшбэк жив

Предсказания о том, что банки перестанут начислять повышенный кэшбэк держателям карт из-за снижения межбанковских комиссий при карточных платежах (основная часть этих сборов достается эмитенту карты, и он делится ею с клиентами), пока не сбываются. Только за последние полгода новые кэшбэк-программы появились в банках «Восточный», «Возрождение», Дом.РФ, «Почта банке» и др. «ОТП банк» начал выпуск кредитных карт «Большой cashback», позволяющих вернуть 7% расходов, в том числе повседневных (продуктовые магазины, аптеки, ЖКХ). Росбанк начал выпуск карт Visa «#МожноВСЁ» с бонусами на путешествия или кэшбэком до 10% на отдельные виды трат, которые клиент может менять ежемесячно.

Промсвязьбанк в апреле запустил новую программу лояльности с начислением кэшбэка (до 5% по дебетовым картам и до 10% по кредитным) в виде бонусов, которые можно в любой момент перевести в рубли, рассказал руководитель группы по развитию программ лояльности Сергей Олехов. Альфа-банк и «Тинькофф» на этой неделе предложили карты «Яндекс.Плюс» с кэшбэком 5–10% за оплату в сервисах «Яндекса».

Многие модернизируют программы лояльности, добавляют новые категории повышенных выплат для действующих карт. «Восточный» в марте перевел все кредитки на единую программу начисления кэшбэка – до 5–10% (независимо от того, своими деньгами расплачивается клиент или заемными).

«Если карта выгодная, клиент будет пользоваться ею как можно чаще, переводить в банк зарплату и пользоваться разными услугами банка», – объясняет щедрость банкиров директор по сегментам и некредитным продуктам Альфа-банка Алексей Ермаков.

Сколько возвращают банки

По подсчетам аналитиков Frank RG, за счет межбанковских комиссий (интерчейндж) банк может давать стандартный кэшбэк (на все покупки) не более 2,5%. Поэтому чаще всего банки распределяют его так: 1% – стандартный кэшбэк за любые покупки плюс 2–5% – повышенные выплаты от расходов в нескольких (1–5) категориях покупок.

Некоторые карты предусматривают повышенные бонусы от партнеров банков в 10–30%; они есть, в частности, у «Тинькофф банка», «Русского стандарта». Некоторые, как «Тинькофф», раскрывают перечень партнеров, начисляющих повышенный кэшбэк, лишь действующим держателям карт. Нужно учитывать, что партнерские начисления могут быть временными – действовать месяц, а то и несколько дней.

При выборе карты с кэшбэком нужно помнить, что указанный в рекламном буклете соблазнительный процент возвращается на карту далеко не всегда и не со всей потраченной суммы.

Стандартный кэшбэк условно называют «за любые покупки» – его обычно не начисляют за интернет-платежи, оплату коммунальных услуг и связи, покупку ценных бумаг и страховых полисов, ставки у букмекеров и проч. Но и тут бывают исключения. К примеру, по некоторым кредитным картам «ОТП банка» и «Восточного» можно получать кэшбэк за ЖКХ, причем по повышенным ставкам.

Часто для получения повышенной ставки кэшбэка требуется выполнить дополнительные условия – как правило, совершать покупки на определенную сумму в месяц (чем больше траты, тем выше кэшбэк). Например, Opencard банка «Открытие» позволяет получать кэшбэк бонусами до 3% на любые покупки, но при одновременном выполнении трех условий: траты от 5000 руб. в месяц, платежи в мобильном банке – от 1000 руб. в месяц, на счетах в банке – более 100 000 руб.

Почти все ограничивают размер кэшбэка. Лимит может быть 1000 или 10 000 руб. Один из самых высоких лимитов, 21 000 руб., – у премиальных «Альфа-карт» от одноименного банка. У них нет категорий повышенного бонуса, а действует кэшбэк 3% на любые покупки, но только для тех, кто тратит по карте более 100 000 руб. в месяц. Сложнее устроена кредитка Mastercard Platinum «Почта банка»: пока клиент не потратит первые 30 000 руб. в календарном месяце, он получает 1% кэшбэка на любые покупки и 3% в фиксированных категориях: одежда, обувь; аптеки; рестораны и кафе (включая фастфуд). Когда расходы в календарном месяце превысят 30 000 руб., банк начинает начислять 2 и 5% соответственно, пояснил его представитель.

Разовые крупные покупки могут остаться без кэшбэка. За разовые дорогостоящие покупки по «Мультикарте» ВТБ, такие как покупка автомобиля, бонусы не начисляются, сообщила его пресс-служба. «Мы стремимся поощрять повседневные траты клиентов, а не разовые крупные покупки», – сказала руководитель по развитию банковских карт и программ обслуживания Промсвязьбанка Юлия Маторина. А «Открытие» начисляет бонусы за покупки в автосалонах, но на сумму не более 300 000 руб.

От ремонта до онлайн-игр

Банки все чаще делают ставку на персонификацию, чтобы клиент мог настроить карту под личные потребности, например выбирать виды расходов для получения повышенного кэшбэка. Скажем, автомобилистам может понравиться кредитка «Восточного» с повышенным бонусом в 10% за траты на АЗС (до 1000 руб. в месяц) и 3% за парковки, такси, каршеринг, штрафы ГИБДД. Или «Автокарта» банка «Зенит» с денежным кэшбэком в 10% на АЗС «Татнефть» и 5% на других АЗС, парковках, мойках, платных дорогах; лимит возврата – 5000 руб.

Тем, кто затевает ремонт, подойдет карта Дом.РФ (кэшбэк – 5% на стройматериалы, краску, оборудование и мебель для дома, лимит – 10 000 руб.). Для повседневных трат может пригодиться кредитка «Большой cashback» с категорией «Семейная» от «ОТП банка» с возвратом 7% расходов в гипермаркетах, оплаты ЖКХ, детских товаров, трат в аптеках и поликлиниках. Бывают узкоспециализированные карты, например Polza InGame «Хоум кредита» для геймеров с кэшбэком 5% в онлайн-играх.

Дебет против кредита

Кэшбэки по дебетовым картам в среднем ниже, чем по кредитным картам. Однако у большинства кредиток есть недостатки. Во-первых, банк может просто отказаться ее выдать. Во-вторых, снять кредитные средства с карты, если понадобится, можно лишь с большой комиссией – около 3%. Правда, в марте банк «Возрождение» выпустил новую кредитную карту «#НЕПРОСТОКАРТА», которая помимо кэшбэка до 10% позволяет снять до 15 000 руб. в месяц без комиссий в любых банкоматах.

Чтобы извлечь из платежей картой максимум пользы, придется тщательно следить за своими расходами, чтобы выполнить необходимые условия: минимальный остаток на дебетовом счете, сумма ежемесячных трат. Придется помнить и дату смены категорий повышенного кэшбэка, чтобы не совершать без необходимости покупки в привычных местах, где кэшбэк уже не действует.

Банкиры советуют при выборе карты внимательно изучить условия программы, чтобы понять, какие покупки и расходы банк включает в ту или иную категории кэшбэка (определяется по МСС-коду торговой или сервисной точки).

Еще один серьезный риск, который подстерегает тех, кто планирует долгое время делать покупки по карте со скидкой, – смена тарифов банком в одностороннем порядке.