За что банки готовы доплачивать вкладчикам

Банки традиционно дают надбавки к ставкам вкладов отдельным категориям граждан: пенсионерам, получающим пособие по старости на карту банка, зарплатным или постоянным клиентам и т. д. «Это дополнительная возможность привлечь вкладчика, который только изучает предложения на рынке: сейчас разница в ставках вкладов в разных банках не слишком велика, нужны дополнительные бонусы», – объясняет менеджер Deloitte Digital в СНГ Максим Шапировский. Обычно их размер невелик – 0,1–0,5 процентного пункта (п. п.) к ставке, но иногда прибавка может быть и более значительной.

Прибавка для транжир

В последние месяцы все больше банков начали использовать новый способ мотивировать клиентов нести деньги на вклады и одновременно больше тратить: активным плательщикам картами они повышают ставки депозитов или накопительных счетов, в том числе открытых до введения соответствующих надбавок. Эта преференция добавляется к традиционным бонусам, кэшбэкам, процентам на остаток для держателей карт.

К примеру, «Почта банк» начисляет дополнительно 0,25 п. п. к ставке вклада, открытого после 21 января, тем, кто в предыдущий месяц потратил с карты банка более 10 000 руб. С 1 февраля банк ВТБ распространил действие опции «Сбережения» в программе лояльности карт банка на вклады (ранее она применялась только к накопительным счетам). При подключении этой опции ставка увеличивается на 0,5–2 п. п. в зависимости от суммы трат по «Мультикарте» в месяц. Максимальную надбавку в 1,5 п. п. вкладчик получает за расходы от 75 000 руб. (2 п. п. в сегменте «Привилегия» при расходах более 150 000 руб. в месяц). ВТБ выплачивает дополнительный доход не на сам вклад, а на отдельный мастер-счет.

Промсвязьбанк с ноября 2018 г. увеличивает на 1,5 п. п. ставку накопительного счета «Акцент на процент» при тратах с карты банка более 85 000 руб. за месяц. Совкомбанк готов увеличивать доходность ряда вкладов на 1 п. п. тем клиентам, которые одновременно израсходуют по карте рассрочки «Халва» более 10 000 руб. в месяц, совершат минимум пять покупок и не допустят просрочки. Невыполнение хотя бы раз одного из этих пунктов лишает надбавки на весь срок вклада.

Правда, ставки вкладов и накопительных счетов в большинстве этих банков увеличиваются только на месяц, следующий за тем, когда клиент совершает траты необходимого размера. Если в следующем месяце клиент тратит меньше положенного, ставка снова снижается до базовой, уточнили представители банков.

Тем, кто активно расплачивается картой, Альфа-банк и банк «Восточный» существенно увеличивают проценты на остаток («Альфа-карта с преимуществами» и «Карта № 1» соответственно). Также владельцам «Альфа-карты» и карты Alfatravel вне зависимости от суммы трат банк дает надбавку в 0,4 п. п. к ставке рублевого депозита «Победа+», стандартные условия которого – 5,53–7,52% годовых с капитализацией. Обладатели карт «Твой выбор» и «Можно все» «ОТП банка» могут открыть накопительный счет «Специальный» со ставками на 0,5 п. п. выше стандартных (5,5–6% годовых).

Улучшая условия вкладов для активных карточных клиентов, банк стимулирует их не только сберегать, но и тратить больше, признает руководитель центра депозитных и расчетных сервисов Промсвязьбанка Лидия Хальфиева. Предлагая надбавки, банки обычно не работают себе в ущерб, добавляет Шапировский: «Например, в ВТБ стандартные ставки потребкредитов – 11–19% годовых, а лучшая ставка вклада – 9,2% годовых с учетом сезонного предложения и максимальной надбавки за траты по «Мультикарте». Даже в этом случае ставка вклада почти на 2 п. п. меньше минимальной ставки кредита – т. е. у банка остается хорошая маржа».

Надбавки к ставке вклада для расточительных держателей карт иногда суммируются с другими. В частности, у ВТБ клиент может получить повышенный процент и за расходы на дистанционное открытие сезонного вклада.

Виртуальный процент

Многие банки любят поощрять клиентов, открывающих депозит дистанционно – через интернет-банк, мобильный банк, банкомат и т. д.

Одни банки устанавливают повышенный процент при дистанционном оформлении базовых вкладов, но не спецпредложений. Сейчас среди них, к примеру, Сбербанк (надбавка – 0,15 п. п. в рублях, 0,15–0,3 п. п. в валюте), Россельхозбанк (0,15 п. п. в рублях, 0,05 п. п. в валюте), Московский кредитный банк (МКБ; 0,25 п. п. в рублях, 0,15 п. п. в валюте), «Уралсиб» (0,2 п. п. в рублях), Промсвязьбанк (0,1 п. п. в рублях) и др.

Другие, напротив, дают надбавку только по отдельным депозитам. В частности, так действует ВТБ. Ставка его сезонного вклада «Время роста онлайн» сейчас выше одноименного офисного депозита на 0,09–0,16 п. п. в зависимости от срока, а проценты по базовым вкладам ВТБ не зависят от способа размещения средств.

Альфа-банк также рассматривает возможность предоставлять надбавки за открытие вклада онлайн, рассказал директор по развитию сегментов розничного бизнеса банка Алексей Ермаков.

«Удаленные каналы помогают банкам оптимизировать затраты. Персонал в отделениях – огромная статья расходов, так же как безопасное оборудование банковских офисов», – объясняет Шапировский.

Пенсионный бонус

Некоторые банки предлагают надбавки или специальные вклады с повышенными ставками для пенсионеров. Например, надбавки в 0,1–0,3 п. п. к ставкам депозитов есть в Сбербанке, Промсвязьбанке, Московском индустриальном банке, «Восточном», «СМП банке», «Почта банке». В МКБ, «Абсолют банке» и «Уралсибе» действуют специальные вклады для пенсионеров, но не всегда их доходность выше стандартных депозитов. В частности, ставки вклада «Почетный пенсионер» в «Уралсибе» на 0,1–0,3 п. п. выше стандартных (вклад «Доход») лишь для сумм до 1 млн руб.

Правда, зачастую улучшенными условиями вложений могут пользоваться только клиенты, получающие пенсию на карту банка. К примеру, лучшая ставка пенсионного вклада «Гранд» в МКБ – 8% годовых (на 540 или 730 дней), это на 0,5 п. п. выше, чем у стандартного депозита «Максимальный доход» на тот же срок. «Гранд» может открыть только клиент с пенсионной картой МКБ.

В Промсвязьбанке и МКБ половина вкладчиков – пенсионеры, говорят представители банков. «Это лояльные клиенты, ориентированные на стабильные и долгосрочные отношения с банком», – объясняет Хальфиева. К тому же многие из них продолжают работать; пенсионерам можно в дальнейшем предложить другие продукты, добавляет директор департамента розничных продуктов МКБ Алексей Охорзин.

Старые или новые

Банк может вводить надбавки к ставкам депозитов в зависимости от потребности привлечь новых клиентов или удержать существующих вкладчиков. Депозиты с повышенной доходностью для новичков есть в том числе в Райффайзенбанке и Ситибанке. Первый предлагает вклад «Отличное начало» со ставками 6,9–7,3% годовых, что на 2,05–2,26 п. п. выше, чем у стандартного депозита «Стабильный рост» (с учетом капитализации). Доходность «Вклада для новых клиентов» Ситибанка со ставками 6,7 и 7% годовых на три и шесть месяцев соответственно на сумму от 600 000 руб. (действует до 30 апреля) на 1,5–1,7 п. п. превышает лучшие стандартные ставки в банке при вложениях на те же сроки.

Напротив, лояльным или постоянным клиентам, которые после закрытия вклада перезаключают договор, «СМП банк» готов приплатить 0,3 п. п. к ставке рублевого депозита и 0,1 п. п. – долларового (по 28 февраля). Популярны различные надбавки к вкладам и накопительным счетам для зарплатных карточных клиентов, они есть у Райффайзенбанка (0,5–1 п. п. к ставке накопительного счета), «Почта банка», «МТС банка», «СМП банка» (везде +0,25 п. п. к ставке вклада). «Надбавки лояльным клиентам целесообразны с экономической точки зрения, так как стоимость привлечения нового клиента достаточно высока – может составлять несколько тысяч рублей», – отмечает управляющий директор по розничным продуктам «Абсолют банка» Антон Павлов. 90% вкладчиков «СМП банка» открывают в банке новый депозит, если им предлагается повышенная ставка, утверждает вице-президент банка Роман Цивинюк.