ЦБ просит банки не вводить в заблуждение вкладчиков

ЦБ рекомендует банкам раскрывать минимальную гарантированную ставку вклада – она должна быть указана в договоре, а сотрудники банков должны озвучивать такую ставку при консультации с клиентом. Об этом говорится в письме регулятора банкам, которое он разместил на официальном сайте.

В последнее время все чаще банки предлагают клиентам вклады с возможностью увеличения ставки при соблюдении некоторых условий, следует из текста письма. Среди таких условий – «лестничное» начисление процентов по вкладу, заключение договора страхования вместе с открытием вклада, оплата дополнительных услуг банка (например, комиссии за выпуск и обслуживание карты).

Такие действия могут вводить потребителей финансовых услуг в заблуждение относительно реальной доходности выбранного банковского вклада, а также затруднить выбор продукта с наиболее выгодными условиями, считает регулятор. ЦБ предлагает размещать информацию о значении минимальной гарантированной ставки хорошо читаемым шрифтом на первой странице договора вклада в правом верхнем углу.

Согласно тексту письма минимальная гарантированная ставка рассчитывается в процентах годовых без учета надбавок. Причем для мультивалютных вкладов – по каждой из валют в отдельности.

Банки нередко предлагают клиентам вклады с дифференцированными (лестничными) ставками, когда срок вклада разбивается на периоды, в каждом из которых действует своя ставка. В рекламе банки чаще всего акцентируют внимание клиентов на максимальной ставке из предусмотренных по такому вкладу, но итоговая доходность такого вклада ниже. Например, у «Восточного» есть годовой вклад «Растущий процент» с четырьмя процентными периодами. Максимальная ставка последнего периода – 8,1% годовых (для суммы от 650 000 до 1,5 млн руб.), минимальная – 5,1%, итоговая ставка за весь срок вложений – 6,6% годовых. У ТКБ ставка по одному из четырех периодов вклада «Зима. Время роста» достигает 8% годовых, но средняя составляет 7,49% годовых.

Иногда ставка зависит от оборота по карте банка. Например, «Почта банк» начисляет дополнительно 1% годовых на остаток на накопительном счете и 0,25% годовых к ставке вклада тем, кто в месяц тратит с карт банка минимум 10 000 руб. Рекомендации ЦБ вполне логичны, клиент может и не иметь возможности осуществлять траты на нужную сумму, в таком случае заявленная ставка становится недостижимой, считает управляющий директор по розничным продуктам «Абсолют банка» Антон Павлов.

Крайне популярны депозиты с повышенными ставками, которые можно открыть только вместе с покупкой полиса инвестиционного страхования жизни от компании-партнера. Такие вклады есть в том числе у Газпромбанка («Сбережения и защита»), «ФК Открытие» («Открытый»), Россельхозбанка («Надежное будущее»).

«Розничные банки действительно активно развивают комплексный подход в отношениях с клиентом, для того чтобы расширить объем предоставляемых финансовых сервисов и стать основным банком обслуживания, в том числе для своих вкладчиков. В связи с этим многие привычные ценовые параметры (ставки по депозитам, стоимость обслуживания пакета и т. д.) теперь зависят от лояльности клиента, от размера его остатков на других счетах или транзакционной активности, например», – констатирует заместитель директора департамента розничных продуктов и маркетинга Росбанка Лидия Каширина.

«Регулятор реагирует на появление в последнее время большого количества различных комбинированных вкладных продуктов банков и их партнеров, которые подаются именно как вклад и с общей доходностью. Но клиент должен понимать, сколько он получит от банка, а сколько – от партнера банка или от самого банка, но при выполнении определенных условий», – говорит вице-президент ТКБ Игорь Антонов.

Начальник управления сберегательных, расчетных и комиссионных продуктов «ОТП банка» Павел Нуждов называет предлагаемые ЦБ меры актуальными и своевременными: «Это повысит прозрачность условий комбинированных вкладов». И поможет упростить вкладчикам сопоставление условий разных банков, добавляет Каширина.

«В линейке вкладов ВТБ нет продуктов, конечная ставка по которым будет отличаться от заявленной в договоре, – сообщила пресс-служба банка. – Условия по уже открытым в ВТБ вкладам не меняются в течение всего срока их действия: в договорах мы указываем ту ставку, которую получит клиент при соблюдении всех условий в рамках продукта. Также в ВТБ действует накопительный счет, по которому ставка меняется в зависимости от срока, в течение которого средства находятся на счете. Все подробные условия размещены на сайте банка».