Страховщиков жизни обяжут раскрывать клиенту комиссии и объекты инвестиций

ЦБ намерен обязать страховщиков жизни с апреля письменно раскрывать перед клиентами все данные о продукте долгосрочного страхования жизни до подписания с ними договоров. В частности, это активы, в которые будут вложены деньги клиентов, порядок расчета и выплаты инвестиционного и гарантированного дохода, совокупные взносы по программе и сумму инвестиций, порядок определения страховой суммы по каждому риску, выкупные суммы при досрочном расторжении, а также агентские и комиссионные вознаграждения страховщика и продавцов. Об этом говорится в проекте указания ЦБ о минимальных требованиях к продажам таких продуктов, его подлинность подтвердили в ЦБ. С ним ознакомились «Ведомости».

Этот документ касается добровольного накопительного страхования, а также инвестиционного страхования жизни (ИСЖ).

Проект направлен на регистрацию в Минюст, предполагаемый срок его вступления в силу – 1 апреля этого года, сказал представитель ЦБ.

По замыслу ЦБ договор страхования жизни также должен будет содержать предупреждения о том, что доходность по активам в прошлом не гарантирует дохода в будущем, полис не является банковским вкладом и не подпадает под страхование АСВ. Информацию о гарантированном доходе и его размере (либо отсутствии гарантированного дохода) страховщик должен размещать на самом видном месте. Если по полису клиента предусмотрен гарантированный доход, то его значение в процентах годовых будет приводиться в правом верхнем углу первой страницы «буквами черного цвета на белом фоне», отмечает ЦБ.

Также ЦБ фактически запретил страховщикам использовать «мелкий шрифт».

В документе ЦБ объявил «неотъемлемой частью» любого договора страхования жизни специальную таблицу-памятку с вышеперечисленными условиями продукта, которую до покупки полиса придется подписывать и клиенту, и продавцу. Если одна из сторон не подписала памятку, то договор является незаключенным, а «сторона, получившая что-либо по сделке, должна возвратить полученное», говорит представитель ЦБ.

Благодаря документу ЦБ надеется покончить с недобросовестными продажами полисов страхования жизни. В октябре 2018 г. ЦБ заявил, что выявил нечестные продажи ИСЖ (на него приходится более половины сборов страховщиков жизни). Мониторинг ЦБ показал, что, например, страховщики или агенты убеждают клиента, что полис ИСЖ принесет значительно большую прибыль, чем вклад. Однако это не так: средняя доходность по завершившимся трехлетним договорам ИСЖ составила 3,3% годовых, по пятилетним – 2,4% годовых, сообщал ЦБ. Ставки большинства срочных вкладов сроком три года крайне редко опускаются до 4–5% годовых.

Не всем страховщикам нравится требование о раскрытии комиссий. Требование раскрывать все расходы страховщика на ведение дела не позволит клиенту корректно сравнить ИСЖ с альтернативными продуктами УК или НПФ, где такие расходы раскрываются в годовом выражении, считает генеральный директор компании по страхованию жизни группы «Росгосстрах» (его компания только готовится к продажам) Алексей Руденко. Комиссия зачастую не помогает клиенту лучше ориентироваться в страховой услуге, ее размер напрямую не влияет на конечный страховой продукт, считает и. о. генерального директора «Сбербанк страхование жизни» Виктор Дубровин (компания является лидером рынка страхования жизни).

Согласно документу клиенты будут знать, какая часть от их взносов реально инвестирована. Сейчас реальный размер средств, инвестированных для обеспечения дополнительного дохода, скрывается от клиента и это основная проблема прозрачности ИСЖ, указывает аналитик АКРА Евгений Шарапов. Он говорит, что агенты страховщиков уже сейчас по закону обязаны раскрывать размер своего вознаграждения, если этого требует клиент.

Сейчас основной канал продаж страховок жизни – банки, которые получают комиссионный доход. За девять месяцев 2018 г. страховщики заплатили им около 34 млрд руб. вознаграждения, следует из данных ЦБ (более актуальных данных пока нет). Документ ЦБ пока не принят и его редакция может быть изменена, поэтому комментировать последствия его принятия преждевременно, говорит начальник управления развития страховых продуктов банка «Открытие» Мария Саенко. ВТБ готов продавать полисы ИСЖ и после введения новых требований ЦБ, сказал его представитель. «Продукт всегда был и остается востребованным, введение новых условий не повлияет на его продажу», – добавил он. Другие крупные банки на запросы «Ведомостей» во вторник вечером не ответили. Сейчас сложно оценить, как банки отреагируют на требование о раскрытии страховщиками агентского вознаграждения и как это скажется на динамике продаж полисов, считает президент Ассоциации страховщиков жизни Сергей Перелыгин.

По словам Руденко, указание ЦБ будет способствовать правильному позиционированию продукта ИСЖ и поможет ликвидировать практики продаж, где главное конкурентное преимущество ИСЖ – защита капитала – используется для ввода клиента в заблуждение.

Ранее регулятор уже пытался отрегулировать продажи полисов страхования жизни. В частности, публиковался проект указания, ужесточающий правила продажи ИСЖ. Регулятор рассчитывал, что нововведения заработают до конца 2018 г. Но Минюст документ не зарегистрировал из-за технических ошибок в нем, знают два крупных страховщика.-