ЦБ рекомендовал микрофинансовым организациям тщательнее проверять онлайн-заемщиков

Микрофинансовым организациями (МФО) следует тщательней проверять клиентов при выдаче онлайн-займов, считает ЦБ. Компаниям приходится заключать договор без личного присутствия заемщика, а это фактор высокого риска, указал регулятор в письме МФО (опубликовано в «Вестнике Банка России» от 29 декабря). Чтобы не допустить выдачу займов по чужим паспортам (а такие случаи уже были), ЦБ порекомендовал использовать несколько методов проверки данных о потенциальных заемщиках.

МФО следует запрашивать у клиентов сканированную копию паспорта: она должна быть заверена нотариусом или собственноручной подписью заемщика. Компании могут определить и собственный способ подтверждения такого документа. Дополнительно МФО должны запрашивать фото или видео клиента на фоне паспорта или вместе с ним.

Компаниям стоит проверять паспортные данные клиентов через онлайн-сервисы на сайте Главного управления по вопросам миграции МВД, а также сверять данные о заемщике с теми, что содержатся в бюро кредитных историй (БКИ). Однако для запроса в БКИ компания должна получить соответствующее разрешение от клиента, напоминает ЦБ.

Если имя, фамилия и отчество заемщика расходится с указанным адресом электронной почты – это дополнительный сигнал для проверки, указывает регулятор. ЦБ также порекомендовал задавать серию быстрых контрольных вопросов о личных данных клиента. Имя и фамилия заемщика должны совпадать с данными банковской карты, указал регулятор.

Большинство участников рынка уже использует описанные ЦБ методики, говорит гендиректор «Мигкредита» Олег Гришин. Более того, упомянутые регулятором способы проверки заемщика не могут значительно снизить риск, в том числе мошенничества, замечает он. Поэтому крупнейшие МФО разрабатывают свои методики, продолжает Гришин: «Мы при проверке клиента анализируем более 350 переменных, одна из основных – данные бюро кредитных историй».

MoneyMan использует технологии, которые вычисляют мошенника еще до того, как он отправляет заявку на кредит, говорит гендиректор микрофинансовой компании Ирина Хорошко. Эта технология анализирует, сколько времени ушло у пользователя на заполнение полей с личными данными, объясняет она: «Клиент, как правило, помнит наизусть свое имя, фамилию, дату рождения и регистрацию, и ему необходимо не больше 7-10 секунд на каждую строку». Мошенникам требуется больше времени, особенно на графу с регистрацией, продолжает она.

Если человек не открывает вкладку с правилами погашения займа − это тревожный знак, продолжает Хорошко: «Он, скорее всего, не планирует ничего возвращать». MoneyMan также использует систему поведенческой биометрии, которая анализирует клавиатурный почерк клиента и соотносит его с почерком при повторном посещении сайта. «Мигкредит» тестирует использование биометрических данных, говорит Гришин.

Из описанных ЦБ методов самый эффективный – быстрые контрольные вопросы, говорит гендиректор МФК «Мани фанни» Александр Шустов. Операторы колл-центра по паузе в ответах могут сделать предварительные выводы о достоверности данных, отмечает он: если возникли сомнения – компания будет проверять информацию тщательнее. МФО также просит указать контакты родственников и работодателя, их можно расспросить о потенциальном заемщике, говорит Шустов.

Скоринговые системы крупнейших МФО не уступают банковским, а где-то даже превосходят их, соглашается гендиректор группы TWINO (работает под брендом «Е заем») Светлана Гайдукова. В прошлом году порядка 4% от общего числа полученных заявок были отклонены как потенциально мошеннические, оценивает она на основании данных 10 крупнейших МФО. «Это на 0,8 п. п. меньше, чем в 2017 г.», – заключает Гайдукова.