Большие ограничения для микрофинансов

Центробанк решился на новые ограничения микрофинансирования частных лиц. В поправках регулятора к законам о потребкредите и о микрофинансовых организациях максимальная ежедневная ставка по «займу до зарплаты» до 30 000 руб. до 30 дней снижается с нынешних 2,3% до 1% с 1 июля 2019 г. Ограничивается и полная стоимость займа: сегодня проценты перестают начисляться, если задолженность в 3 раза превышает тело кредита; ЦБ предлагает с 1 июля 2019 г. снизить планку до двукратного размера займа, еще через год – до полуторакратного.

Микрофинансистам, конечно, сделана уступка. Из-под ограничений, по данным РБК, выведены кредиты до 10 000 руб. при условии, что они берутся не более чем на 15 дней, а заем не будет продлеваться, – а это самые распространенные займы, говорит предправления КонфОП Дмитрий Янин. По данным НБКИ, средний размер «займа до зарплаты» (сроком до месяца) во II квартале 2018 г. к году ранее снизился на 22,8% до 9500 руб. и только в семи регионах размер среднего микрозайма выше 10 000 руб., что НБКИ объясняет сокращением реальных доходов заемщиков. И это самые токсичные кредиты: разрешенная ЦБ ставка по ним на IV квартал 2018 г. – 841,7% годовых. В малых городах такие займы съедают следующую зарплату заемщика, и в итоге он попадает в долговую яму.

Рынок микрокредитования в 2017 г. вырос на 35% до 121 млрд руб., в реестре ЦБ число компаний, кредитующих население, перевалило за 2000. Микрокредиты в МФО – это около 1% рынка потребительских займов в целом, а шума и криминала от них несравненно больше – внимание регулятора к этому рынку логично. Предложения ЦБ – это шаг вперед, но нужно более жесткое регулирование, полагают эксперты. МФО выдают кредиты направо и налево; не хотят заниматься риск-менеджментом; компенсируют невозвраты за счет высоких ставок – это сомнительная бизнес-практика, говорит профессор финансов РЭШ Олег Шибанов. По сути, МФО у нас – ростовщики. Поэтому предложения ЦБ разумно подталкивают их к смене бизнес-модели на более цивилизованную, к качественному риск-менеджменту, выбору аудитории, говорит Шибанов. Чтобы выдавить с рынка откровенных мироедов, нужно ограничивать ставки до 0,8% в день для всех микрофинансовых займов, считает Янин. Также нужно ограничивать максимальные выплаты – это нормальная мировая практика, говорит Шибанов. С другой стороны – надо снижать спрос. Ждать, что благосостояние россиян скоро вырастет, не стоит, нужно восстанавливать распавшиеся социальные связи – если не хватает на еду и памперсы, лучше не давать кредит, а оказывать соцпомощь. Представители МФО уверены, что предложения ЦБ играют в пользу серого рынка. Но это лицемерие, считает Шибанов: практически весь этот рынок в той или иной мере серый.