Выгодно потратить начисленные на карту бонусы не так просто

Не каждый клиент банка, имеющего собственную программу лояльности, может легко и быстро накопить подарочные бонусы или баллы, расплачиваясь картой. Наибольшее вознаграждение (5–20% от сумм покупок) банки, как правило, начисляют лишь на отдельные категории покупок или у некоторых партнеров, за другие траты – 0,5–1%. К тому же максимум бонусов, которые можно получать от банка за месяц, чаще всего ограничен суммой 1000–5000 руб. Однако, даже если вам удалось заработать существенно больше, радоваться рано: трату бонусов банки ограничивают ничуть не меньше, чем их начисление.

«Бонусные программы банки стараются сделать максимально выгодными именно для себя», – рассуждает старший аналитик Frank RG Анна Стогниенко.

Тем не менее, если помнить некоторые особенности списания начисленных бонусов разными банками, можно избежать подвоха.

Продолжительность жизни бонуса

Бонусы с покупок по карте обычно поступают на специальный бонусный счет не сразу – например, у Сбербанка, «Восточного» и Ситибанка проходит до пяти дней с момента покупки, у Райффайзенбанка – три (бонусная программа «#всесразу»). А в программе «Бинбонус» от Бинбанка начисленные бонусы появляются на счете на второй рабочий день каждого месяца.

Потратить начисленное надо успеть: в большинстве программ через некоторое время бонусы сгорают. Например, у Сбербанка («Спасибо от Сбербанка»), Ситибанка и Райффайзенбанка накопленные бонусы аннулируются через три года, в Транскапиталбанке и Промсвязьбанке срок жизни бонусов – год, а в «Ренессанс кредите» – и вовсе полгода. В некоторых программах бонусы действуют бессрочно, но при соблюдении условий: по карте «Халва» Совкомбанка для этого надо совершать хотя бы одну покупку в год, а на карты «Уралсиба» за этот срок должно быть начислено или списано с них любое количество бонусов.

Обмен с доплатой

Вариантов потратить накопленные по программе лояльности банка бонусы обычно несколько.

Некоторые банки дают возможность просто конвертировать бонусы в рубли на денежный счет карт. Но и тут может быть подвох – курс конвертации бонусов. Подавляющее большинство банков применяют курс «один рубль – один бонус» при конвертации (например, «Русский стандарт», Бинбанк, «Хоум кредит»). Однако курс перевода бонусов «Спасибо» в рубли иной: 1 бонус – 50 коп.; услуга доступна лишь клиентам с высшим уровнем привилегий в программе лояльности Сбербанка («Больше, чем спасибо»).

По словам руководителя по развитию банковских карт и программ обслуживания Промсвязьбанка Юлии Маториной, банк предлагает не прямой кэшбэк деньгами, а лишь возможность конвертировать бонусы в деньги, потому что это снижает расходы банка на бонусную программу. «Например, клиент может забыть обменять часть бонусов на деньги, они могут сгореть», – добавляет Стогниенко.

Где и как принимают бонусы

Практически все программы лояльности стимулируют держателей карт тратить накопленные бонусы прежде всего на оплату покупок.

Банки разрешают им компенсировать бонусами стоимость либо любой покупки (Промсвязьбанк, Бинбанк), либо любых товаров и услуг партнеров банков, как у Сбербанка и ВТБ («Коллекция»), либо отдельных товаров (по каталогу) партнера.

Бонусами «Спасибо» от Сбербанка, к примеру, можно расплатиться как в интернет-магазинах, на специальном портале путешественника (с авиа- и ж/д-билетами, отелями и проч.) и на портале «Впечатления», так и в реальных розничных магазинах-партнерах. Для этого достаточно назвать кассиру сумму бонусов, которые следует списать в счет оплаты покупки.

Накопленные на картах ВТБ и «Русского стандарта» бонусы тратятся в интернет-каталогах с ограниченным числом товаров от партнеров. Для этого надо выбрать понравившийся товар и оплатить его бонусами – полностью или частично.

А вот Райффайзенбанк предлагает менять баллы «#всесразу» фиксированными пакетами и также только у партнеров. Например, за 3000 баллов можно купить 4000 миль бонусной программы авиаперевозчика S7 Priority, за 10 000 баллов – 18 000 миль, за 15 000 баллов – 30 000 миль. Похожий принцип Райффайзенбанк применяет совместно с другими партнерами и при обмене бонусов на рубли: если за 500 баллов можно получить только 250 руб., то за 20 000 баллов – уже 50 000 руб. «Надо учитывать, что так щедр банк только к тем, кто долгое время каждый месяц тратил достаточное количество денег – максимально Райффайзенбанк начисляет за покупки 1000 баллов в месяц. То есть, чтобы получать весомые преимущества, с банком надо быть долго и тратить много», – объясняет Стогниенко. Аналогичная система действует в программе «Уралсиб бонус»; обменять бонусы на рубли по самым выгодным курсам в ней можно только раз в год.

Но чаще всего банки предпочитают менее удобный способ утилизации бонусов – компенсировать ими ранее произведенные расходы, получив на счет карты потраченные рубли (МКБ, Транскапиталбанк, «Восточный», Бинбанк). Для этого придется заходить в интернет-банк, выбирать в списке прошлых транзакций ранее совершенную покупку, чтобы в обмен на бонусы вернуть ее стоимость полностью или частично.

К слову, некоторые банки не позволяют оплачивать бонусами покупку частично. Например, в Транскапиталбанке и Бинбанке бонусами можно возместить только всю покупку полностью.

А «Кредит Европа банк» предлагает поступать ровно наоборот: владельцы кредитки Card Credit Plus в мобильном банке могут заранее выбрать сумму баллов, которая спишется в счет следующей покупки.

Иногда банки ограничивают максимально возможное количество бонусов, которые можно потратить в течение месяца. Например, в программе «Ренессанс кредита» можно потратить 1000–1500 бонусов в месяц в зависимости от категории расходов, на которую они распространяются. Кто-то, наоборот, ограничивает минимально возможные траты бонусов: у Транскапиталбанка минимальная сумма списания – 3000 или 5000 баллов в зависимости от типа карты. В программе RS Cashback «Русского стандарта» минимальная сумма для конвертации в рубли – 3000 бонусов.

Почему хитрят банки

«Программы лояльности – маркетинговый инструмент. Они нацелены на увеличение экономических показателей бизнеса как банка, так и других участников программы за счет увеличения покупательской активности клиентов», – объясняет менеджер департамента консультирования по налогообложению и праву «Deloitte СНГ» Виталий Кашин. По его словам, в отличие от программ прямого кэшбэка (возвращение части потраченных клиентом средств на счет карты деньгами) бонусные программы банков нужны не столько для увеличения оборота по картам, сколько для привлечения внимания к продуктам партнеров банков; именно поэтому банки так ограничивают клиента в начислении и тратах бонусов.

Также ограничения в использовании бонусов устанавливаются с целью минимизации возможных юридических рисков, связанных с реализацией программы лояльности, объясняет он: «К примеру, банк может установить срок на использование бонусов для предотвращения риска возникновения бессрочных финансовых обязательств перед клиентами».

По тем же причинам некоторые банки сужают возможности участников бонусных программы. Например, с начала октября «Русский стандарт» установил минимальную сумму покупок, при которой начисляются бонусы, – 5000 руб. в месяц и снизил максимальное число начисляемых за месяц бонусов с 10 000 до 6000. Правда, по словам исполнительного директора кредитно-карточного бизнеса «Русского стандарта» Ростислава Яныкина, в среднем оборот клиентов банка превышает 5000 руб. в месяц. «Статистика показывает, что большинство клиентов массового сегмента укладывается в ежемесячный лимит до 6000 бонусов и ограничения могут коснуться только клиентов с очень высокими тратами по картам», – добавил он.

Стоит помнить, что банки имеют право в одностороннем порядке изменить правила программы лояльности как для новых, так и для старых клиентов – такая возможность обычно прописана в правилах программы, предупреждает Стогниенко.