На что идут кредиторы, чтобы заполучить заемщиков

Микрофинансовые организации (МФО) сегодня готовы выдавать займы до зарплаты закредитованным и безработным гражданам. Они не требуют подтверждения дохода заемщиком. К такому выводу пришли «тайные покупатели» Международной конфедерации обществ потребителей (КонфОП).

Под видом клиентов они пытались получить займы в размере 15 000 руб. в 17 МФО, работающих как в Москве, так и в регионах. Это компании из рэнкинга «займов до зарплаты» «Эксперта РА»: «Быстроденьги», «СМС финанс», «Е заем», Money man, Kredito 24, «Займер», «Срочноденьги», «Честное слово», Webbankir, «Саммит», «Мили», «Кредит 911», «Мигкредит», «Главный заем», «Виваденьги», «Деньги взаймы».

Также эксперты КонфОП провели исследование интернет-сайтов выбранных МФО, рассказывает его председатель правления Дмитрий Янин.

Доход не имеет значения

Подавляющее большинство МФО не требует никаких документов заемщика, кроме паспорта, в том числе подтверждающих доход, выяснили «тайные покупатели». «Это вызывает объективные сомнения в том, что МФО выдают займы лишь платежеспособным клиентам, имеющим доход», - говорит Янин. Также «тайные покупатели» выяснили, что все организации готовы выдать заем человеку, имеющему просроченные платежи по кредитам, а также пенсионерам. А половина МФО, к примеру в Москве, готова ссудить деньги безработным.

Стандарт по защите прав потребителей услуг МФО, утвержденный ЦБ, который в теории должен не допускать выдачу денег тем, кто не сможет обслуживать кредит, на самом деле не обязывает компании запрашивать кредитные истории заемщиков, удивлен Янин. Однако по закону такие запросы можно делать только с согласия самого заемщика, напоминает представитель ЦБ.

«Быстроденьги», «Честное слово», Money man, «Мигкредит», Kredito 24, «Е заем» подтвердили «Ведомостям», что не требуют предоставления справки о доходах, в большинстве из них достаточно одного паспорта. Впрочем, их представители заверили, что имеют другие способы понять, способен ли заемщик заплатить по долгам. Система МФО «Быстроденьги» анализирует более 10 000 различных параметров, среди которых информация от сотовых операторов о роуминге и передвижениях потенциального заемщика, запросы в интернете, карточные и платежные данные, информация из бюро кредитных историй (БКИ), соцсети, данные Федеральной службы судебных приставов, рассказывает директор по рискам ГК Eqvanta (в нее входят «Быстроденьги») Сергей Весовщук. Скоринговая модель анализирует не только данные по клиенту, но и его родных и близких, чтобы получить информацию о дополнительных доходах в семье, добавляет Светлана Гайдукова, управляющий директор группы TWINO (владеет МФО «Е заем»).

Среди клиентов «Честного слова» много самозанятых лиц, поэтому предоставить справку о доходах они все равно не могут, отмечает гендиректор МФО Андрей Петков.

Тем, кто не имеет официальной работы, готовы ссудить необходимые суммы также «Быстроденьги», «Мигкредит», Kredito 24. При этом везде проверяют наличие источников дохода у потенциального заемщика, заверили в этих МФО. Если такого источника нет, клиент получит отказ, утверждает представитель Kredito 24.

Под нагрузкой

У клиента может быть два-три действующих кредита, но если он не допускает просрочек, то может получить еще и заем, говорит Гайдукова.

По мнению заместителя гендиректора «Мигкредита» Артема Быкова, важнее количества займов показатель долговой нагрузки на человека - доля платежей по ссудам в доходах заемщика, это определяет сумму займа. Платежи по кредитам не должны превышать 35% ежемесячной зарплаты клиента, добавляет Гайдукова. В противном случае он получит отказ в МФО «Е заем».

Согласно базовому стандарту МФО, перед тем как выдать заем, кредитор обязан уведомить гражданина о том, что его долги должны быть соразмерны доходам, напоминает представитель ЦБ.

«Анализ данных бюро кредитных историй показывает, что на конец 2017 г. средняя долговая нагрузка заемщика МФО снизилась за два года на 20%, она существенно ниже средней долговой нагрузки заемщика банка. При этом количество закредитованных заемщиков МФО (имеющих три и более займа) составляет менее 1% от общего числа заемщиков», - добавил он.

Узнай свою ставку

«Тайные покупатели» из КонфОП выяснили, что ставки займов до зарплаты по микрозаймам отличаются в столице и регионах. В среднем их дневная ставка в Москве составила 0,2-2% (до 730% годовых), в регионах — 0,5-2,3% (до 840% годовых).

Отличия в ставках для разных регионов возможны и связаны с конкурентной средой, говорит Весовщук: «Чаще всего ставка зависит от «качества» клиента: если сведения о нем есть у сотовых операторов, кредитная история приличная, платежная активность нормальная, то шансы на одобрение заявки и получение займа с меньшей процентной ставкой выше». У МФО «Быстроденьги», Money man, «Мигкредит», «Е заем», «Честное слово», Kredito 24 ставки не зависят от региона, сообщили в этих организациях.

Устанавливать разные ставки в разных регионах МФО имеют право, заявил «Ведомостям» представитель ЦБ.

Оказалось, что зачастую МФО на сайтах указывают только дневную ставку и не разглашают годовую, сетует КонфОП. По данным организации, точную информацию о размере годовых процентов не сообщают около четверти МФО в Москве и почти половина — в регионах. «Это вводит заемщиков в заблуждение относительно условий займа и не дает возможности принять взвешенное решение о целесообразности кредитования и его последствиях», - отмечает Янин.

Ушли в онлайн

По наблюдениям КонфОП, многие компании, работающие с онлайн-займами, сегодня отказались от операторов call-центров – весь процесс оформления договора происходит без общения сторон. Таким образом, потребители могут получить актуальную информацию об условиях кредитования только при заключении договора.

Только две из 17 компаний размещают на сайте типовой договор с заемщиками, отмечают в КонфОП, остальные готовы предоставить его лично заемщику для ознакомления перед подписанием в Москве. В регионах же почти две трети компаний без объяснения причин отказали «тайному покупателю» в просьбе просто посмотреть договор, делится Янин.