ЦБ обяжет банки рассчитывать долговую нагрузку заемщиков

Чтобы выдать кредит больше 7000 руб., банкам и микрофинансовым организациям (МФО) нужно будет оценить показатель долговой нагрузки (ПДН) клиента. Такое предложение содержится в концепции ЦБ, на ее основе будет разработан соответствующий законопроект.

ПДН будет рассчитываться как отношение совокупного платежа по кредитам к совокупному доходу заемщика (payment-to-income, PTI). После сбора статистики по ПДН и уровню кредитных рисков по займам будет принято решение об использовании показателя в регулировании, пояснили в пресс-службе ЦБ.

Это очередной шаг регулятора к снижению долговой нагрузки на россиян: ранее ЦБ разработал поправки в закон о бюро кредитных историй (БКИ), упрощающие доступ банков к информации о долгах россиян.

Информацию обо всех платежах по кредитам банки и МФО будут получать в БКИ, данные о доходах – от самого заемщика, ФНС и ПФР, также будут использоваться «сведения о величине среднедушевого дохода в регионе предоставления кредита». Рассчитывать показатель долговой нагрузки придется и для созаемщиков, а также при рефинансировании кредита.

По итогам первого полугодия 2017 г. номинальный уровень кредитной нагрузки по России составил 32%, год назад он был 34%, свидетельствует исследование Объединенного кредитного бюро (ОКБ). При этом средний платеж россиян по кредитам за год вырос с 12 300 до 12 500 руб. Нормальным в банковской классификации считается показатель PTI на уровне 30–35%, отмечали в ОКБ.

В будущем ЦБ может ввести некий предельный коэффициент ПДН, который будет дифференцированным и зависеть от уровня дохода заемщика, считает главный аналитик Сбербанка Михаил Матовников. «Введение новой меры может в первую очередь сказаться на организациях, которые кредитуют население по упрощенной системе: например, заем выдается по водительским правам, а информация о доходах клиента не запрашивается», – отмечает он. Также это грозит усложнением кредитной процедуры и повышением требований к получаемой от заемщиков информации, что, как следствие, может привести к снижению объема выдаваемых кредитов, добавляет Матовников.

Объем кредитования населения банками это не снизит, а вот на рынке МФО сказаться может – эти кредитные организации работают с более рискованными заемщиками, считает главный экономист «Ренессанс капитала» Олег Кузьмин. «Кредитные организации очень по-разному оценивали ПДН заемщиков. Единый подход, вводимый ЦБ, поможет более адекватно оценивать риски и смягчить негативные последствия при следующем изменении кредитного цикла», – добавляет он.

«ЦБ уже ввел достаточно нормативов по капиталу МФО, по полной стоимости кредита, а то, что предлагается сейчас, скорее отбросит рынок назад, приведет к появлению различных уловок, которые будут направлены на то, чтобы ограничение обходить, – это ухудшит положение и микрофинансовых компаний, и их клиентов, которым займы все равно нужны», – говорит гендиректор МФК «Мани фанни» Александр Шустов. Дополнительные запреты могут вытеснить рынок в серую или черную зону, говорит он: «Спрос на микрозаймы существует, он постоянен, и лучше, если его будут удовлетворять белые прозрачные компании».