Как банки расплачиваются с держателями пластиковых карт

Количество и разнообразие программ лояльности для держателей банковских карт растет год от года. Но наибольшим спросом со стороны клиентов неизменно пользуются карты с функцией кэшбэк, когда какой-то процент от потраченной суммы банк возвращает на карточный счет – живыми деньгами либо баллами, которые можно конвертировать в рубли и тратить где угодно.

Согласно исследованию, проведенному в 2017 г. по заказу Visa, 38% держателей карт назвали кэшбэк наиболее привлекательным и значимым бонусом при оформлении карты, напоминает директор по ключевым продуктам Visa Андрей Гордиенко.

Получая назад на карту часть потраченных средств, клиенты охотнее тратят деньги именно с этой карты, утверждают банкиры. По словам директора департамента продуктов и банковских технологий «Росгосстрах банка» Олега Галеева, число операций клиентов по картам даже с самой простой системой лояльности увеличивается в разы.

Банки провоцируют клиентов больше тратить, чтобы получать больше комиссий за транзакции (интерчейндж: банк, обслуживающий торговую точку, платит ее банку, выпустившему карту, по тарифам платежной системы). Частью этих комиссий они делятся с держателями карт.

Карты с кэшбэком теперь есть у большинства крупных банков. По подсчетам главного эксперта Frank RG Дмитрия Тарасова, доля программ с кэшбэком в той или иной форме превышает 2/3 от всех бонусных программ, представленных на рынке.

Лучше деньгами

Карты с функцией кэшбэк в денежной форме больше всего нравятся клиентам: они лишены главного минуса других бонусных программ – ограничения на использование бонусов только у партнеров банка. Это ограничение, по мнению клиентов, сильно снижает привлекательность карт. Возможно, поэтому в последнее время банки выводят на рынок все больше карт с начислением кэшбэка живыми деньгами.

Особенно много таких продуктов появляется в последнее время. Только в феврале – марте новые кэшбэк-кредитки появились в Промсвязьбанке, «Зените», «Восточном», «Тинькофф банке». В прошлом году новые карты с возвратом части расходов клиента на его счет предложили ВТБ, УБРиР, «Юникредит банк», «МТС банк», Совкомбанк, Промсвязьбанк и др.

Если 2–3 года назад банки в основном возвращали часть расходов по дебетовым картам, то в последнее время кэшбэк все чаще предлагается и держателям кредиток.

Процент расходов, который банк возвращает на счет, как правило, не зависит от того, кредитная карта или дебетовая. Но размер кэшбэка существенно зависит от категории карты (например, по классическим картам он меньше, чем по платиновым) и от вида трат. Большинство банков платят небольшой стандартный кэшбэк за любую покупку (1% от суммы), а также повышенный (3–10%) за определенные категории расходов, например «кафе и рестораны», «АЗС и автосервисы», «продуктовые магазины», «одежда и обувь».

В последнее время в моду входят карты, позволяющие людям ежемесячно самим выбирать категорию повышенного кэшбэка из предложенного банком перечня. Их предлагают, в частности, «Тинькофф банк», «Русский стандарт», Росбанк, Связь-банк, Бинбанк.

Но не всегда банк возвращает объявленный процент со всей потраченной по карте суммы. Для подавляющего большинства карт установлен лимит ежемесячного возврата. «Примерно у половины программ он составляет 3000 руб., еще у 20% – до 10 000 руб., и лишь 10% программ не имеют таких ограничений», – подсчитал Тарасов.

Выбирая карту, нужно помнить о том, что кэшбэк независимо от формы начисления может применяться далеко не ко всем операциям. Обычно кэшбэк не распространяется на снятие наличных, интернет-платежи, оплату коммунальных услуг и связи, напоминает Галеев.

Существуют специальные условия для назначения повышенной ставки кэшбэка, например наличие депозита в банке, совершение покупок на определенную сумму в месяц (чем больше траты, тем выше кэшбэк) или оплата комиссии за повышение ставки кэшбэка, предупреждает Гордиенко.

Карточные фокусы

При нынешнем изобилии карточных продуктов банки вынуждены бороться за клиентов, поэтому идут на эксперименты. Обычно они возвращают оговоренную долю расходов деньгами на счет карты раз в месяц. Но «МТС банк» нарушил традицию и компенсирует клиентам часть расходов по карте «МТС деньги Weekend» еженедельно по пятницам (1–5% в зависимости от категории трат).

Ноу-хау Промсвязьбанка – необычный вид операции для начисления кэшбэка. В нем помимо покупок по карте «Двойной кэшбэк» под кэшбэк в размере 1% подпадает и пополнение этой карты через его банкоматы, интернет- или мобильный банк, рассказал представитель банка.

А «Тинькофф банк» решил модернизировать дебетовую кэшбэк-карту Tinkoff Black: с февраля клиенты могут получать ее мультивалютную версию со счетами в рублях, евро, долларах или фунтах стерлингов, рассказали в банке. «С ее помощью можно расплачиваться за покупки и услуги в желаемой валюте, переключая счета в онлайн-сервисах. «Кэшбэк по мультивалютной Tinkoff Black начисляется отдельно на каждый счет, с которого совершались покупки за расчетный период», – объясняет руководитель отдела управления портфелем депозитных и расчетных продуктов банка Вера Лейченко. Ежемесячные лимиты кэшбэка по ней – 3000 руб., 100 евро, $100 и 100 фунтов. Эти суммы можно получить одновременно за один месяц, уточнил представитель банка.

Банк «Восточный» в четверг предложил клиентам кредитку «Большой беспроцент» с необычно большим грейс-периодом – 180 дней – и 10%-ным кэшбэком на покупки во всех офлайновых и онлайновых магазинах одежды и обуви, но не более 10 000 руб. в месяц.

Правила игры

Галеев советует при выборе карты внимательно читать условия программы, чтобы понять, какие именно покупки и расходы банк включает в категории кэшбэка и при каких условиях.

«Банки, ранее предлагавшие крайне привлекательные вознаграждения за траты, постепенно изменяют условия для большинства клиентов, оставляя лучшие условия только для самых выгодных. Например, хороший кэшбэк во многих банках теперь можно получить только за большой объем операций либо при наличии определенного неснижаемого остатка на счете», – предупреждает Тарасов.

Еще один риск, который подстерегает тех, кто планирует долгое время делать покупки по карте со скидкой, – смена тарифов банком в одностороннем порядке.

«В условиях программ лояльности, предлагаемых банками, обычно предусмотрена возможность внесения изменений – в том числе по действующим картам. В этом случае, естественно, клиенты должны быть уведомлены – например, на сайте банка, в интернет-банке и мобильном банке», – поясняет директор департамента карточных продуктов Бинбанка Алексей Охорзин.

При выборе программы Гордиенко рекомендует смотреть не только на размер ставки, но и на ограничения по максимальной сумме кэшбэка. «Для клиента при активном использовании карты может оказаться более выгодной программа с меньшей ставкой кэшбэка, но с более высоким потолком начисления. Например, при тратах 100 000 руб. по карте в месяц 5% кэшбэка с лимитом в 2000 руб. в месяц менее выгодно, чем 3% кэшбэка с лимитом в 5000 руб.», – приводит он пример.

Также, по его словам, для автовладельца при заправках машины 1–2 раза в месяц карта с 10%-ным кэшбэком на АЗС и 0,5% в остальных категориях может оказаться менее выгодной, чем с кэшбэком в 1% на любые покупки.