ЦБ готовит «революцию сверху»

Мы предлагаем создать национальную систему регистрации финансовых транзакций [населения]», – рассказал в пятницу первый зампред ЦБ Сергей Швецов на форуме Finopolis-2017, добавив, что заработать она может к концу 2018 г. Все транзакции на финансовом рынке, которые совершаются населением, – вклады, пенсионные накопления и проч. – будут отражаться в одном репозитарии, объяснил Швецов. Запись о совершении сделки будет юридически значимой, добавил он, это поможет потребителям и их контрагентам отстоять свои интересы – в суде, при омбудсмене и при жалобах в ЦБ.

«Сегодня, когда мы приобретаем музыку, фильмы, мы получаем товар сразу и рискуем небольшой суммой. Когда мы приобретаем другие товары, мы тоже несем ограниченный риск и платежные системы даже что-то гарантируют. А на финансовом рынке, если клиент все свои сбережения разместил во вклад дистанционно, у него возникает вопрос: а действительно ли, если с банком что-то случится, Агентство по страхованию вкладов (АСВ) отдаст ему эти средства?» – описывает проблему Швецов.

Банки иногда не отражают в отчетности информацию об открытых вкладах или без ведома клиентов списывают средства с их счетов, говорилось в отчете АСВ: в 2016 г. девять банков таким образом похитили 57,3 млрд руб. у 69 000 вкладчиков. В 2017 г. в четырех банках было выявлено 9,8 млрд руб. забалансовых вкладов, рассказывал в августе представитель АСВ, пострадало более 11 100 человек.

Идею создать реестр вкладчиков для борьбы с этим регулятор вынашивает давно. «Выйти на завершающий этап» ЦБ намерен до конца 2018 г., рассказывала «Интерфаксу» зампред ЦБ Ольга Полякова. Но предложенная Швецовым национальная система регистрации транзакций гораздо шире: со временем ко вкладам добавятся другие операции, она будет связана с системой госуслуг, налоговой службой, «взаимодействовать с платежными системами», добавил Швецов.

Эта среда должна породить доверие, надеется первый зампред ЦБ: потребитель знает, что, приобретя что-либо дистанционно, он может зайти в личный кабинет и удостовериться, что услуга оказана.

Совет от бота

Система учета транзакций станет обязательным элементом платформы, на которой участники рынка смогут предлагать свои продукты населению. Эта платформа может состоять из множества цифровых супермаркетов, с точки зрения интерфейса ее аналог – торговая площадка eBay, говорит Швецов. Единая платформа позволит продавцам финансовых услуг отказаться от капитальных расходов, в том числе создания своей сети продаж. Вырастет конкуренция: сейчас крупные госбанки впереди за счет не только большего доверия, но и экономии на масштабе, объяснил он.

В цифровых супермаркетах будут представлены тысячи продуктов, и потребителю, не обладающему достаточной финансовой грамотностью, будет сложно сделать выбор. Защитят его боты, которые будут анализировать потребности клиента и подбирать подходящий продукт, рассчитывает Швецов. Как и в случае с брокером, ответственность бота должна основываться на том, насколько он правильно определил профиль клиента и его потребности и подобрал продукт. В будущем все решения за потребителя будут принимать боты, уверен Швецов.

Создавать платформу, по мнению ЦБ, должны рыночные игроки. У нее есть некие элементы, которые будут носить монопольный характер: это системы удаленной идентификации, регистрации транзакций, но все остальные могут быть конкурентными, заявил Швецов. Чтобы создать эту экосистему, нужно урегулировать работу ботов-консультантов и ввести понятие онлайн-супермаркета, объяснил он. Законопроект пока не готов, Швецов полагает, что он может быть внесен в весеннюю сессию. Система не сможет работать без удаленной идентификации клиента (законопроект о ней одобрен в первом чтении).

Что думает рынок

С такой системой регуляторы будут больше знать о действиях населения на финансовом рынке, смогут лучше бороться с уходом от налогов и отмыванием денег, говорит начальник аналитического департамента УК «БК «Сбережения» Сергей Суверов.

Идея упростит, удешевит, систематизирует работу финансовых институтов, сделает ее более прозрачной как для регулирующих органов, так и для клиентов, указывает член совета директоров НПФ «Согласие» Андрей Неверов.

Такая система, по сути, убивает рынок и разрушает двухуровневую банковскую систему, где на первом уровне – Центробанк, который занимается эмиссией и обеспечивает устойчивость денежно-кредитной системы, а на втором – коммерческие кредитные и финансовые организации, которые проводят и регистрируют операции с клиентами, считает топ-менеджер финансовой компании, присутствовавший на выступлении Швецова. В рамках этой единой платформы любая операция не просто видна государству, но государство само становится участником всех финансовых операций, предупреждает он. Администрировать единую систему регистрации транзакций скорее всего будет сам ЦБ (независимо от того, как будет устроена структура акционеров), полагает он, при такой модели ЦБ сам становится ответственным перед всеми потребителями финансовых услуг.

Желание конкурирующих финансовых институтов унифицировать формат продуктов и загнать их на единую площадку может войти в противоречие с идеологией свободного рынка, опасается гендиректор «Сколково – венчурные инвестиции» Василий Белов.

Появление совершенно нового игрока с непонятным правовым статусом, который с помощью специального софта (ботов) будет агрегировать информацию о клиенте, может создать дополнительные риски, связанные с утечкой конфиденциальных данных, отмечает старший юрист BGP Litigation Илья Сорокин.

Представитель Сбербанка от комментариев отказался, представитель ВТБ пообещал внимательно изучить предложение на предмет его применимости для клиентов. Другие банки на запросы не ответили.

После выступления Швецова основатель ГК «Алор» Анатолий Гавриленко задал вопрос: значит ли, что ЦБ будет определять вектор развития рынка сам, без его участников? По мнению Швецова, России не подходит стратегия саморазвивающегося рынка, так как в стране доминирует подход «революция сверху».