Депутаты и саморегулируемые организации взялись защищать население от микрофинансовых организаций

Депутаты предлагают ограничить аппетиты микрофинансовых организаций (МФО), выдающих займы до зарплаты. Как рассказал «Ведомостям» председатель комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков, обсуждается идея снижения предельного долга, оформленного в виде микрозайма.

Подобные ограничения впервые были введены в марте 2016 г. – тогда проценты не могли превышать четырехкратной суммы займа, а с 1 января 2017 г. – трехкратной. К примеру, если клиент в текущем году взял заем на 10 000 руб. и не вернул в срок, то максимальная сумма, которую он должен выплатить с учетом штрафов, неустойки и процентов, – 30 000 руб., отдать нужно также сам долг. Теперь же, по словам Аксакова, максимум – 200%: «Мы предлагаем уменьшить эти пределы до 150% по процентам и до 50% неустойки». Это не предельный процент, успокаивает он, может быть и 700%, и 900% – столько, сколько позволяет полная стоимость кредита (см. график). Но даже если МФО выдала заем до зарплаты под 1000% годовых из расчета, что клиент вернет его через неделю, он все равно не заплатит более 200%, уверен Аксаков.

Ставки микрозаймов взволновали чиновников после того, как их критиковал президент Путин: «Известная бабушка из Достоевского – очень скромный человек по сравнению с нашими сегодняшними ростовщиками». Тогда председатель ЦБ Эльвира Набиуллина отвечала, что люди берут значительно больше кредитов, чем могут обслужить. Долговую нагрузку заемщиков можно и дальше ограничивать, тогда МФО не смогут зарабатывать на просрочке, штрафах и пенях, они начнут качественнее оценивать кредитоспособность клиента, что помогло бы снизить и кредитные риски, и ставки, говорила она.

Президент Путин поручил правительству и ЦБ разработать изменения в законодательство, ограничивающие нагрузку на заемщиков МФО, сообщал «Интерфакс».

«У нас [ЦБ] есть поручения по итогам Госсовета, нам нужно разработать предложения о снижении так называемого предельного размера долга», – сказал агентству RNS руководитель службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России Михаил Мамута: ограничение коснется не процентов, а предельного долга.

По мнению гендиректора компании «Домашние деньги» Андрея Бахвалова, новые ограничения снизят рентабельность бизнеса МФО, которые специализируются на займах до зарплаты. Оценить их МФО пока не берутся, в январе они говорили, что рентабельность у отдельных МФО из-за уже принятых ограничений может снизиться на 30%. «При регулировании важно не перегнуть палку, насколько мне известно, ЦБ присматривается к тому, как введенные ограничения повлияли на рынок», – говорит гендиректор микрофинансовой компании «Быстроденьги» Юрий Провкин.

Влияют на рентабельность МФО еще и отраслевые стандарты, продолжает Провкин: с 1 июля МФО начнут работать по правилам, ограничивающим количество займов и пролонгаций, что тоже может ударить по бизнес-модели микрофинансовых компаний. Как говорят в саморегулируемой организации «Мир», стандарт защиты прав потребителей услуг МФО находится в статусе проекта. По нему за год МФО не сможет выдать одному клиенту более 10 (а с 1 января 2019 г. – более девяти) коротких, со сроком возврата до 30 дней, микрозаймов – за исключением тех займов, которые были выданы менее чем на неделю. Один и тот же заемщик не сможет получить у одной и той же МФО второй заем сроком до месяца, если один такой заем у него уже есть. Положения не распространяются на POS-микрозаймы, на микрозаймы, сумма которых не превышает 3000 руб. или срок возврата которых не превышает шести дней, а после 1 апреля 2018 г. – на микрозаймы, сумма которых не превышает 3000 руб. и срок возврата которых не превышает семи календарных дней.

Максимальное число пролонгаций – семь в течение одного года (с 1 апреля 2018 г. – шесть, с 1 января 2019 г. – пять).

«Желательно сначала оценить эффект от уже введенных ограничений, включая отраслевые стандарты. Чрезмерно жесткая политика может стимулировать уход с рынка части легальных игроков и увеличение черного рынка потребительского микрокредитования», – говорит директор СРО «Мир» Андрей Паранич.

Стратегия развития микрофинансового рынка уже предполагает снижение максимальных показателей долга, рынок сможет адаптироваться, уверен генеральный директор MoneyMan Борис Батин.

«Мы закладывали в среднесрочной стратегии, что ЦБ установит предельное ограничение в 200%, но ожидали его позднее – в 2018 г. или в 2019 г.», – говорит директор по маркетингу сервиса онлайн-кредитования E-Zaem Сохиб Джураханов.