ЦБ и депутаты намерены уравнять полную стоимость кредита для банков и МФО

В Госдуме готовят законодательные изменения в формировании полной стоимости кредита (ПСК), для того чтобы уравнять банки и микрофинансовые организации (МФО), заявил руководитель думского комитета по финрынкам Анатолий Аксаков в пятницу. «Есть предложение уравнять те МФО, которые выдают крупные займы заемщикам, с банками, их полная стоимость кредита должна так же определяться, как и в кредитных организациях, поскольку эти МФО имеют регуляторный арбитраж», – пояснил Аксаков. Сами банки нередко создают при себе МФО, чтобы обойти требования регулятора по ПСК, напомнил он.

Вопрос действительно обсуждается, подтвердил представитель ЦБ. Пока непонятно, какие займы МФО следует относить к крупным, заявил Аксаков «Ведомостям». По его словам, Госдума предлагает считать крупными займы от 20 000 руб., тогда как банки выступают за отсечение с 50 000 руб. «Это предстоит определить», – заметил Аксаков. По малым займам ПСК не будет уравнена с банковской, заверил он.

По банкам способ расчета ПСК также может поменяться, объявил Аксаков. «Считаем, что необходимо изменить в определении полной стоимости кредита долю крупнейших кредитных организаций. Сейчас согласована цифра 20%. Есть предложения уменьшить эту цифру до 10–15%, чтобы монопольные институты, работающие на рынке потребительского кредитования, все-таки меньшее влияние оказывали на формирование полной стоимости кредитов», – заявил депутат.

Проблема арбитража с МФО обсуждается давно, поддержала Аксакова председатель ЦБ Эльвира Набиуллина в своей речи на собрании ассоциации. «Мы готовы к ней вернуться, но надо до конца разобраться, одинаковый или разный продукт предлагают МФО и банки. Мы, конечно, за то, чтобы не было регуляторного арбитража и чтобы существовали равные условия конкуренции», – заметила она.

Займы МФО и банков – это разные продукты, настаивает замдиректора отраслевой СРО «Мир» Андрей Паранич. Ставки МФО обусловлены не жадностью микрофинансистов, а экономикой их деятельности, объясняет Паранич. «Когда банк выдает 0,5 млн руб. с издержками 10 000 руб. – это одно дело, а когда МФО выдает заем на 10 000 руб., а издержки – на 5000 руб. – это совершенно другая экономика, и ставка нужна другая», – говорит он.

МФО, создаваемые банками, постепенно выходят в лидеры на рынке микрофинансирования. В 2016 г. подконтрольная «ОТП банку» МФК «ОТП финанс» сместила «Домашние деньги» с первой позиции в рэнкинге крупнейших игроков, по данным исследования RAEX. За прошлый год портфель «ОТП финанс» вырос более чем в 4 раза – с 3,9 млрд до 17,6 млрд руб., а портфель «Домашних денег» за этот срок увеличился всего на 10% до 7,2 млрд руб. Издержки, связанные с выдачей микрозаймов, несут материнские банки, писали аналитики RAEX. По мнению управляющего партнера НРА Павла Самиева, в ситуации с банковскими МФО действительно присутствует регуляторный арбитраж.

ЦБ рассчитывает ПСК на основе показателей не менее чем одной трети кредиторов либо 100 крупнейших из них. «Поскольку МФО занимают порядка 1% рынка потребкредитования, то их ставки при расчете ПСК учтены не будут», – констатирует Паранич.

Если ставки по ПСК будут уравнены, то, скорее всего, это произойдет в основном за счет снижения ставок МФО примерно до уровня банковских, говорит исполнительный директор МФК «Домашние деньги» Андрей Бахвалов. В таком случае МФО просто не смогут выдавать займы в своем сегменте – гражданам с доходами до 30 000 руб. в месяц и испорченной кредитной историей, уверен он: «Уровень риска по таким кредитам гораздо выше, а фондирование МФО во много раз дороже по сравнению с банками». Инициатива Госдумы уравнять ПСК поставит под угрозу микрофинансовый рынок в целом, говорит управляющий директор сервиса онлайн-кредитования «Е заем» Лига Трупа, с ней солидарен и Бахвалов. «Наши клиенты останутся без кредитных денег, потому что банки не будут работать с ними из-за высокой стоимости риска», – уверен Бахвалов. Возможно, выживут только микрокредиты на срок до месяца, потому что банки неактивно работают в этом сегменте, рассуждает он.